财付通旗下的借款有哪些？我扒出了这些不为人知的细节

去年冬天的一个下午，我在深圳的一家咖啡馆见到了老朋友陈先生。他做服装批发生意，在那会儿正好是换季回款慢的时候，手头很紧张，急需二十万周转用。拿出手机点开微信支付页面问："上面说的财付通到底靠不靠谱？财付通旗下的借款有哪些可以应急的吗？说实话，这个问题我这几年听过不下几十次了，但是每次回答的时候我都得小心谨慎，因为这里面的问题比你想象中的要深得多。

老陈当时的情况很典型，生意人、流水大但是征信有点问题。他认为只要是微信里出来的口子就可以批了。错的比较严重。那天我花了两个多小时把微信生态中藏着掖着的借款产品都翻了个底朝天。其实很多人连财付通和微信支付的关系都不清楚就敢往里面冲，不踩坑才怪。

财付通借款平台大全：名字背后有什么猫腻？

先说一个容易让人混淆的概念。财付通是腾讯旗下的第三方支付公司，和微信支付属于"父子关系"，很多借款产品的入口都在微信上，但是资金方以及运营方却是不一样的。要问财付通旗下的借款有哪些市面上主流的其实也就那么几个，但是每个的性格脾气却各不相同。

最常见的就是微粒贷。这东西不用我多说吧？入口在微信"服务"页面的"微粒贷借钱"中，白名单邀请制。我采访过的银行内部风控的朋友透露给我的信息是：微粒贷的授信逻辑和银行信用卡非常相似，但是它对"微信支付分"的要求非常高。平时你在微信上消费的习惯决定了你有没有额度可借。

还有一个容易被忽略的是小鹅花钱。产品入口比较隐蔽，需要在微信搜索框中输入"小鹅花钱"小程序才能找到。它主要做小额消费贷款业务，额度一般是几千到几万元之间，审批速度非常快。但是要小心了，这个东西会记入征信系统，并且利息计算方式很绕口，在借款的时候觉得便宜而在还款时才发现自己被坑了。

微信中隐藏的借款入口有哪些是陷阱，哪些是可以信任？

除了上面提到的之外，微信中还有许多带有"分销"性质的借款产品。在"服务"页面往下拉的时候就会出现"周转""分付"之类的选项。分付类似于花呗可以消费但是不能取现利息按照天数计算。周转更像微粒贷的一个补充资金来源比较多元化。

去年采访了借款人小刘，他在广州做餐饮。疫情刚刚过去的时候，店里缺少装修的资金。他没有额度开通微粒贷，在微信上随便点了几下之后就点击了一个叫做"某某贷"的广告，说是在微信合作之中。借到三万块钱后收到两万多现金，并且交了三千元的服务费。最后发现这并不是财付通官方的产品，而是一个挂着羊头卖狗肉的中介广告。坑爹啊？

因此我必须说一句大实话：真正的财付通官方借款，入口都是干净的，在放款之前不会向你收取一分钱。凡是让你先交"工本费""验证费""解冻费"的钱直接拉黑门都没有。

借款利率、额度：内部审核标准大公开

额度问题也是很多人关心的问题。从我的观察来看，微粒贷的授信金额为500元至30万元之间，并且大多数人的初始信用额度都在五千到两万之间。小鹅花钱的额度比较低一些，在五百到五万左右。分付目前还处于逐步开放的状态中，总体上额度不大。

利率方面比较深。微粒贷的日利率一般为0.02%-0.05%，看起来不高吧？但是换算成年化利率的话就是7.3%到18.25%之间了。相差很远啊！我见过有人日息为零点五，却认为自己占了便宜，殊不知银行信用贷的年化率最低也要四分之一。别傻了吧，在现在的时代里信息差就等于钱。

有个在腾讯金融科技部门工作的朋友（匿名）跟我说过，他们风控模型里有一个"社交信用分"的概念，并且没有对外公开，但是影响很大。具体的计算方式我已经记不清楚了，应该是根据你微信好友的质量、支付频率以及是否实名认证来判断的。所以平时不怎么用微信支付的人突然想借钱的时候，额度一般都不会太高。

财付通借款申请条件：被拒的原因是什么？

这个问题我被问过很多次。为什么我的征信没有问题，但是借款还是会被拒绝？其实被拒的原因五花八门的，并且有些说出来你可能都不信。

前年发生的一个案例至今我记忆犹新。一个在深圳做IT工作的小伙子，月收入两万元左右，并且征信上没有留下任何记录，因此申请微粒贷被拒绝了。他来找我说微信支付分查一下吧结果是580分。为什么？因为他从不使用微信支付线下消费、也没有绑定信用卡还款的习惯，所以微信根本无法知道他的信用情况。说白了就是你在我这儿看不见啊。

还有一种情况容易被拒，那就是多头借贷。财付通的借款产品虽然各自独立，但是风控数据是打通的，并不知道这个信息的人也不清楚。如果你在微粒贷上出现过逾期的情况的话，那么小鹅花钱大概率是不会通过审批的。你其他的平台上有大量的借贷款记录，在微信这边就会被标记为高风险用户。这件事情没有明文规定，但是在行内人都知道

另外提一下，申请的时间也需要注意。我的一个做贷款中介的朋友说每个月月中申请通过的概率比月底大。为什么？到月底的时候风控额度就比较紧张了，审核也会更加严格一些。我无法验证真假，但是他在单子上签字的行为说明了这一点。不同的城市情况不一样，大家可以自己去观察一下。

还款、逾期：后果没有人告诉你

借钱容易还钱难，这句话一点不假。财付通旗下的借款产品逾期之后的后果比很多人想象中的要严重得多。首先是罚息，在微粒贷出现逾期后罚息利率会提高50%，利滚利简直吓死人了。其次所有通过财付通申请到的资金借贷业务都会被纳入央行征信系统中，一旦出现了逾期情况的话就会把相关记录保存五年以上时间。

我采访过一个叫小张的借款人，他在东莞开厂。2021年由于资金链断裂导致微粒贷逾期三个月的结果如何呢？结果怎样了？微信支付功能也受到了限制，并且他的老婆也被影响到了（因为他们用的是同一个银行卡）。这件事差点让他和妻子闹到离婚的地步。亏大了。

还有一个细节很多人不知道：提前还款并不一定划算。小鹅花钱的话如果要还清贷款就会被收取违约金，这个比例会在借款合同中写明的，在字太小的地方没有人会看。我建议你们在借之前一定要把合同条款翻一翻，并且不要嫌麻烦。

说到这儿，我就要吐槽一下现在这些互联网借款产品合同了。动不动几万字都是密密麻麻的专业术语，普通人哪有时间看完？但是你不看的话就等着被坑吧。这就是现实的情况。

回到老陈的故事中来。聊完之后，他没有马上借钱，而是先用微信支付分养了半个月，绑定了信用卡，在日常消费上全部使用微信进行操作。一个月后再次申请微粒贷时，额度由原来的0变成5万，并且利率也比较低。虽然最后只借到了三万元，周转两个月就还清了，但是整个过程没有踩到任何坑。结果比90%的借款人都好。

借钱这件事，从来都不是越快越好，而是要稳当才行。搞清楚财付通旗下的借款有哪些第一步已经完成，接下来就是弄清楚自己适合哪一个、能承受多少。不要等到逾期了才后悔，那时候拍大腿也无济于事。