第三方借款哪个利息最低？我亏了三万块才搞明白的真相

2019年的夏天，我这辈子都不想再经历第二次。

当时生意周转急需八万元，急中生智上网点了弹窗广告借钱。结果怎么样？一年下来利息和杂费就多出三万多块钱了。那段时间我整夜整夜都睡不好觉，在手机里看到催收短信的时候会发呆，并且想过卖掉车子来抵债。后来我把征信报告反复研究，找做过银行工作的老同学补习功课后才弄明白其中的门道。如果你现在也有类似的疑问第三方借款哪个利息比较低千万不要重蹈我的覆辙。

第三方贷款利息不高，要看这张纸

很多人和我当初一样，认为第三方平台就是一个"比价器"，谁的利率低就推给谁。

大错特错。

说白了，很多第三方平台其实就是"倒爷"。他们把你的信息收集上来之后就转手卖给利息最高的机构，因为返点高啊。我当年的那个坑就是收了服务费、担保费这两样东西。从账面上看年化利率只有8%，再加上两项费用的话，实际的年化率就会达到36%以上。到现在这件事我还记得清清楚楚，在那份合同中密密麻麻的小字简直就是吃人的陷阱。

不要被"日息"蒙蔽了，算清真实的费用

咱们在找第三方借款哪个利息比较低的时候，最容易被一个词蒙蔽：日息。

借一万块钱，每天只要几元钱的利息。你有没有被这个条款所打动呢？别想太多了吧。“其实这并不是借钱的成本。”后来我学到了IRR（内部收益率）这个词，随便找一个贷款计算器算一下就知道了。很多宣传日息万五的日利率如果折合年化的话会达到18%以上甚至更高。

真正的低息是指年化利率（APR），并且要把所有的费用都包含进去。

这里有一个很坑的地方，网上一般不会有人告诉你：有些第三方平台会故意把还款期数拉长到36期甚至48期。表面上看每月的还本付息压力小了很多，但是实际上你所支付给银行的利息总额却翻了两番。我的一个朋友借了五万元，分三十个周期偿还，最后一共还了七万多块钱，这哪里是借钱，简直就是帮平台打工。

这几类第三方渠道，利息高低不一

既然已经踩过坑了，那就说点实在的吧。如果非要问第三方借款哪个利息比较低把市面上常见的几种排序一下，虽然各个城市可能会有些不同，但是大体的方向不会出错。

第一梯队就是银行自己做的线上消费贷款。

建行快贷、招行闪电贷等。虽然它们也是第三方平台经常推荐的，但是你要知道直接去银行APP申请和通过中介链接申请额度是一样的，但中介那边不确定会不会偷偷给你加一笔"服务费"。这事情很严重了嘛？我敢打包票说。去年我在某大行申请了一笔消费贷款，年利率只有3.6%，比当时从网上借贷拿到的便宜了很多很多倍。

第二梯队为持牌消费金融公司。

马上消费、招联金融等。利息比银行高一点，年化在10%-18%之间，好处是门槛低、下款快。征信有小问题的话，可能过不了银行的关卡，正规持牌的这些至少不会乱收费用。去年十一月有一个做建材的朋友，在征信上出现两次逾期的情况，所以没能从银行拿到贷款额度，最后选择了招联公司，虽然利率偏高一些，但是合同内容很清晰，并没有其他隐形费用存在。

第三梯队就是所谓的"助贷平台"。

这也是我最想吐槽的地方。平台自身不会放款，而是把用户推荐给金融机构。利息高低全凭运气，并且他们特别喜欢搞会员费那一套。不开会员就不给额度，开了会员就打七折，算下来还是亏钱的。说实话，在没有万不得已的情况下不要碰这种类型的。

怎样辨别是不是正规低息？

教你一个笨办法，特别管用。

签约页面上出现让你签两份合同的情况时要小心。一份是借款协议书，另一份则是服务协议书，并且后者一般为高利贷所隐藏的地方。正规的借贷关系中只有一张借条，在上面注明了利息是多少、还款周期以及每个月还多少钱等等具体条款都是白纸黑字写得清清楚楚。

想要借到低息的钱，要满足以下条件

知道了第三方借款哪个利息比较低还不够，还要有资格可以借出去。

银行不是慈善机构。我被坑之后，花了整整一年的时间来修复自己的征信记录。具体数字我已经记不清了，大概的情况是这样的：信用卡的使用率要控制在70%以下，网贷笔数不要超过3次，查询次数一个月之内不能超过2次。做到这几点的话去申请银行系贷款的时候利息肯定比第三方平台随便点出来的低很多。

还有一个比较有意思的事情。很多人认为第三方平台可以"包装"资质，帮你拿到更低的利率。别想了。银行风控系统比你想象中更聪明一些，在收到你的信息之后会马上发现这些虚假的信息，并且在几秒之内就可识别出来。到时候利息不但不会降低，还会因为虚假申请而被拉黑，那就得不偿失了。

我现在的原则就是：急需用钱的话，先去银行申请；即使手续麻烦一些也无妨；如果银行不行了再去持牌消金公司试试看？那些名字都未曾听说过的小平台呢？没有门儿。

两天前我登录了之前被坑过的那个平台看了一眼，发现它还在运营中，并且广告语依然很吸引人。只能苦笑著退出来。该平台现在还存在，但是现在的我已经不是当年的我了。你呢？下次看到"秒批""免息"的广告时你会点进去还是选择忽略掉算一下真实的费用呢