7万哪个借款利息最低？我花三个月调查，发现很多人第一步就走错了

上周三晚上十点左右，我还在报社整理采访录音的时候接到了一个陌生的电话。对方的声音很轻快地哭诉着被"低息贷款"坑得家破人亡的事情，并且姓周。

这件事我听说过很多次。周女士半年前急需7万元给父亲做手术，在网上找过7万借款利息最低的平台是哪个出现了很多"日息万二""年化3.6%"的广告。她相信了，点进去测了一个额度，结果钱没借到，征信却被查花了之后实在没办法去借钱了高利贷。

其实我一个月之内可以接到七八个这样的电话。

作为一名在金融行业摸爬滚打十几年的记者，我见过太多人为了那点利息差价而把本金全部赔进去。今年3月至5月间，花了三个月时间去采访银行信贷员、小贷公司老板以及二十多个真实的借款人的过程中想弄明白一个事情：普通人想要借7万元钱的话，去哪里才能找到最低的利率？

答案和你想象的不太一样。

借款七万利息最低的渠道其实就在你的手机银行里

先说一个扎心的事实：很多人到处打听借款7万利息最低哪家，最后发现最低的那个渠道自己根本不能申请。

我采访了建设银行的一个支行客户经理老陈，他在信贷岗位上工作了十二年。老陈透露说：四大行的信用贷产品利率可以做到3.4%到4.5%，比市面上很多网贷平台都要低一大截。但是门槛又怎么样呢？

高得离谱。

老陈说他们行内部有一个不成文的"白名单"，主要看公积金缴纳基数、代发工资流水以及在该行的资金沉淀。换种说法就是，每个月你的工资卡里要固定地存入8000元以上，并且把公积金按照实际收入交纳，在此之上再有理财或者存款的话基本可以稳住利率4%以内了。

但是问题来了，为什么可以满足这些条件的人还要借7万块钱周转呢？

这就是一个悖论。

我采访的借款人小吴是做自媒体的，月收入不稳定，好时两三万，差时几千块。他想去银行借七万元钱的时候发现四大行都没有办法进入门内。最后只能退而求其次找了一家股份制银行，年化利率为10.8%。

小吴向我抱怨道："早知今日何必当初，到处申请都遭拒，征信查询记录多了十几条，利率却更高了。"

网上"超低利息"的广告是否可信？

在调查的过程中我发现最多的广告语都是"年化3.6%起"。

这件事情要分步骤来解释。

"起"字你有没有注意到？我专门咨询了业内人士，某头部网贷平台的前产品经理告诉我，在他们平台上显示的最低利率中只有不到5%的人可以拿到。剩下95个人怎么办？年化利率一般为12%-24%左右。

这不是诈骗，但是距离诈骗只差一步。

最坑的是什么？很多人不知道，每次你在这些平台上点"查看额度"的时候，即使最后没有借钱，征信上也会有一条"贷款审批查询记录"。查得越多你的信用越好，在正规银行申请房贷、车贷等都无门了。

我采访到了一个做装修的小老板，姓李。去年年底周转资金短缺七万元，在网上看到某平台广告显示年化利率低至四点八百分之几他决定先测个额度看看结果是十五点六百分所以他觉得太高就没借钱了

后来呢？

两个月后他去银行申请经营贷款的时候就被拒绝了，原因是"近期多头借贷查询次数过多。因为一次不小心点开了查看额度的操作，导致需要支付很多利息。

血亏。

适合普通人的低息方案，你可能根本就没有想过

说了这么多坑，到底该怎样解决呢？

根据我这三个月来的调查，对不同情况的人给出了一些建议。首先要说明的是我不是理财方面的专家，只是一个跑新闻的，在下面的内容中都是按照实际采访的情况写出来的。

如果你有公积金的话，不要错过这个隐形福利

公积金除了可以用来买房之外，还可以申请公积金信用贷款。这个东西在不同的城市叫法不一样，在某些地方叫做"公积金贷"，有的地方称为"金信贷"，利率一般比一般的信用卡消费贷款要低一些。

我采访过一个在杭州工作的程序员，姓王，公积金每个月交3000多。去年他想借7万买车的时候本来打算去网贷平台申请贷款，后来听朋友说有公积金贷这个东西就去了杭州银行问了一下年化利率是3.85%，比那些网贷便宜一半还多。

但是存在一个问题就是，并不是所有的城市都有这个产品，而且各个银行的政策也各不相同。公积金交得多的话，先去公积金缴存行咨询一下再申请网贷比较好。

具体可以贷多少、利率是多少，各个城市的政策差别很大，我这边的数据有限，并不能乱说。

如果你有社保卡的话，可以试试这个渠道

今年出现了一种新的情况。部分银行推出了社保贷产品，主要面向有稳定社保缴纳记录的人群。利率比普通的信用贷款稍低一些，在5%到8%之间，并且相比网贷平台更加划算。

我采访了一个做餐饮的个体户，姓张，并且没有公积金但是有社保。他今年三月从某股份制银行办理了社保贷，贷款金额为七万人民币，年化利率7.2%。虽然比不上公积金贷款那么低，但是比起之前向某个网贷平台借的钱18%，已经省了不少了。

但是目前该产品所覆盖的城市不多，去年不是这样的情况，在今年政策刚刚调整过后会不会继续推广我也不清楚。

想要借到7万利息最低，千万不要犯下下面这几种错误

在调查的过程中，我发现很多人都想找7万借款利息最低的平台是哪个当时的想法是错误的。

第一个错误就是只看广告利率而忽略了实际利率。

广告上写的日息万二听起来很低吧？但是你算过没有，万二的日利率换算成年化率是多少呢？7.3%对吗错。因为大部分网贷采用等额本息还款方式，所以实际的年化利率要乘以1.8左右的系数，真实的年化利率接近于14%。

采访十个人当中有八个人不知道。

第二个错误：到处比价、处处留痕。

有个做电商的姑娘说，为了找到最低利率，在一个月之内点了七八个平台的"测额度"。结果怎么样？没有借到钱，征信查询记录多了七八条之后想办信用卡都被拒绝了。

别傻了，每次点击都是在给自己挖坑。

第三个错误就是只看利息而不考虑期限。

7万块钱，借一年和三年的利息差很大。为了追求"月供低"而选择了最长的分期期限的人们，最后算出来的总利息竟然比本金还要多一些。

我采访到一个借款人，借了七万多元分36期还款，每个月要还两千多块钱，并且觉得压力不大。结果他帮我算了一下三年下来利息就要交三万多块年化利率接近20%。

听完之后就拍大腿说："早知道就不借这么长时间了。"

最后给出一些实用的建议

经过了多次的采访之后，我总结出了一些比较可靠的方法：

• 如果你公积金缴纳金额较大（月缴存2000元以上），优先去公积金管理中心所在的银行咨询关于公积金信用贷款的信息，利率最低可以做到4%左右
• 如果你有代发工资流水的话，可以去代发工资的银行申请信用贷款，并且内部客户享有优惠利率
• 如果你没有东西的话，但是征信还算干净，可以先办一张目标银行的储蓄卡，在里面存上几个月的钱之后再申请一下
• 不管遇到什么情况，都不要随便点开"测额度"的链接，在网上点击这样的操作就是给自己挖坑

另外，很多人都不知道：每个月月底、季末的时候，银行的信贷额度比较紧张，利率会上升。月初申请贷款的话通过率高而且利率稳定。这是某银行信贷经理私下告诉我的信息，并不是所有银行都这样，但是可以作为参考。

借钱这件事没有捷径可走。

号称"秒批""低息""无门槛"的十个里面九个都是坑。真正利息较低的方式，它的门槛就比较高；而门槛比较小的地方，其利率就会相对较高一些。可以做的就是在自己能力范围之内找到一个较为理想的方案。

为了省那点利息，最后把征信给弄花了，那就是真的得不偿失了。