短期借款指的是哪些方面？这事儿很多人理解跑偏了

上周有一个刚工作两年的小姑娘来找我咨询，开口就说："老师，我想借笔钱周转一下，听说短期借款利息比较低，但是我不太清楚什么是短期借款，您能给我解释一下吗？"

她这么一问，也把我逗乐了。很多人认为短期借款就是"借的时间短"，这个说法是对的，但是没有说到重点上。简单地说，短期贷款是指你与金融机构签订了一份关于临时借用资金的协议，在一年之内（包含一年）的时间里使用这些钱来解决暂时性的、季节性的需求。这就好比出门旅行住几天算作“短期”，但不能把酒店当成家长期居住下来成本受不了，逻辑是一样的。

别被名字所迷惑：短期借款的种类比你想象中的要多

说到这儿，很多人都会想到信用卡或者借呗之类的东西。其实只是冰山一角而已。在做理财规划的时候发现客户对这块的理解很片面认为短期借款就是"救命钱"实际上它的渠道很多。

拆开来再说。短期借款主要包括流动资金贷款、票据贴现、信用证项下融资以及信用卡透支等部分。有点晕吗？不要着急，我来帮你翻译一下吧

流动资金借款，简单来说就是企业或者个人为了维持日常运营而借的钱。比如一个做服装生意的小老板，在夏天的时候要进货羽绒服来准备冬天的销售，手里没有足够的现金了，就向银行贷款三个月，等到了冬天衣服卖出去之后再还清这笔钱。这就是典型的季节性周转的情况

票据贴现稍微复杂一些，但是并不难理解。你手里有一张别人给你的汇票，在六个月之后给你付一百万。但是你现在急着要用钱怎么办？你可以把这张票"卖"出去卖给银行，银行收点手续费和利息后将剩余的钱先发到你手上。这其实也是一种短期融资的行为。

信用卡透支这方面大家都知道，我就不再多说了。但是有一点要说明的是：信用卡是成本最高的短期借款之一，如果分期或者逾期的话年化利率可以达到15%以上，后面会详细解释。

短期借款期限以及利率中所隐藏的猫腻

说到成本，这块的坑就更大了。去年我遇到一个做餐饮的老客户，生意做得很好，但是现金流一直有问题。为了装修新店而从某平台申请了一笔所谓的"短期周转贷"贷款，在签订合同时他过于轻信对方人员，并没有仔细阅读合同内容和条款约定等信息，最终导致在还款的时候才意识到问题所在。

怎么了？他以为是"等额本息"，结果合同里藏着个"服务费"，加上利息之后实际成本比想象中高了很多。当时他就拍大腿说早知道找我问问就好了。其实这种事情我已经见得太多了，很多人签合同时根本不看内容就直接签名，出了问题才怪。

短期借款的利率计算方式多种多样，有的按日计息、有的按月计息、还有一种是一次性还款付清利息。这里面有一个细节很多人都不知道：有些机构报价的时候只告诉你"日息万分之五"，听上去不多吧？但是你算一下年化的话就直接到18%以上了。这不是借的钱，是剥皮。

另外，各个银行以及机构对于"短期"的定义也存在一定的差异。有的从放款日算起一年之内完成还款，而有的则是在合同签订之日后的一年内还清贷款，中间相差几天就会影响到你的还款安排。具体的数字我记不清了，但是之前有个客户就是因为这个时间差导致被收了一笔逾期罚息，虽然最后申诉成功收回罚款，但还是费了不少周折。

什么时候可以使用短期借款？

这个问题我得好好说一说我有这方面的知识。并不是所有的缺钱情况都适合做短期借款，用错了工具那就是真坑人了。

适合短期借款的场景只有一个字，就是周转。你有一笔确定的资金会在未来几个月之内到账，但是现在急需用钱了，这时短期借款就非常适合。比如说卖掉了房子之后尾款两个月后才能拿到手头的钱，可是新房首付明天就要交纳的话，这个时候借一笔过桥资金完全合情合理。

但是如果你借钱是为了消费，而且没有明确的还款来源的话，那么我建议你还是谨慎一些。别傻了，借钱买手机、借钱旅游这些事我不推荐客户去做。由于短期借款具有较高的利率特性，因此只能起到润滑剂的作用而不能用作燃料。

我以前有个做外贸的客户，每年圣诞节前都会大量备货，资金缺口大约在50万左右，持续三个月。他每年都向银行申请流动资金贷款，年化利率为6%，三月内的利息成本不到一万块。但是他的货物卖完后可以赚到十五万元，这样算下来就划算得多。

短期借款审批的"暗箱操作"

审批方面有很多门道。网上的一些攻略，很多都是空谈而已。作为一名业内人士来说，我可以透露一些网上传播范围之外的信息。

银行对短期借款的审批，看重的是你现金流是否稳定。什么意思呢？就是指每个月有没有固定的收入进来吧。一个月入两万稳定的上班族比账户里存着五十万但是半年没有流水的拆迁户更容易通过贷款审批。

还有一个时间点的问题。季度末、年末的时候，银行的额度一般都比较紧张，这个时候去申请的话要么批得慢一点，利率优惠也少一些。如果想办理短期贷款的话，在月中提出申请成功率会高些。不同银行之间可能有所不同，但是大致上是一样的规律。

另外，很多人不知道的是，“征信查询次数”对于审批的影响很大。如果你最近三个月经常在各个平台点“查看额度”，即使没有借到钱也会被银行看穿而产生怀疑。因为每次点击都会给信用报告增加一条"贷款申请审核"的记录，在数量累积足够多之后，系统就会认为你有很强的资金需求，并直接拒绝你的请求。有一个客户很随意地点了七八个网贷平台的额度查询按钮，结果在去银行办理正规业务的时候被卡住了过来问我怎么办，我只能建议他养半年征信再说。

短期借款和个人理财规划怎样协调？

这个话题一打开就很长。简单地说，短期借款就是理财工具箱里的"备用电池"而不是"主力电源"。

在为客户做规划的时候，一般会建议客户留出3-6个月的生活费作为应急资金，并存放在可以随时取出的理财产品账户中。这笔钱属于第一道防线。短期借款为第二道防线，在备用金不足并且未来有明确回款的情况下才会使用。

比如突然生病住院了，医保报销还没有下来之前自费部分要垫付五万。备用金只有两万元，剩下三万怎么办？此时使用信用卡或者申请短期医疗贷款都是比较合理的选项。等你医保报完之后马上还清就可以了，成本可控、问题解决。

但是你是为了投资而借短期借款吗？还是算了吧。见过太多人想"空手套白狼"，借钱炒股、借钱买基金的呢？市场稍微一波动，本金就没了，利息还得支付，最后弄得自己很被动。这种事情我劝过一次了，听不听话那是他们的事啊。

短期借款包含的内容是什么，除了借期限长短之外还包括资金使用效率。用得好就是财务生活中的润滑剂；用得不好就成了压在你身上的大山。

下次有人问起的时候，你可以告诉他：短期借款是一年内要还的钱，主要是用来解决临时周转的问题，并且不能把它当作免费的午餐。

在签署合同之前，先把合同读三遍，算清楚实际的成本，并且考虑一下自己未来有没有还款的能力。做完这三条之后再来决定要不要签那个字吧。