我征信花了，居然在这些车子抵押借款平台拿到了钱

深夜两点，手机屏幕上的蓝光照在了我焦虑的脸庞上。半年前我还是觉得车子抵押借款平台是哪家和征信花居然都下款的口子这样的好事怎么可能会轮到自己身上来呢？因为我的征信报告早就烂得不成样子了，在正规银行那里被拒之门外也是常事，所以我就没想过会出现这种情况。但是当那笔救命的钱真的到了的时候我才明白原来在某些特定风控模型中资产的价值有时候是可以掩盖住征信上的缺点的。市场上各种各样的车贷产品林林总总，那么哪个平台不查征信呢？哪家利息小一点？额度能有多少呢？这是很多老哥们最关心的问题。 目前汽车消费金融市场存在一些贷款机构对信用记录的要求比较低的情况，并且更加重视车辆本身的价值大小。“押车而不扣证”或者“GPS贷”的提供者一般会被称为这样的平台。下面是目前市场上几种主要渠道的详细分析。 首先平安普惠车主贷这是市场上头部的产品。它的好处就是品牌背书强，利息比较透明。额度方面最高可达到车辆评估价值的90%，上限一般为50万。在使用条件上虽然对征信有要求但是比纯信用贷款要宽松一些只要不是当前逾期或者连续三个月累计六次以上的情况下而且车价足够的话还是有机会通过审批的。期限灵活，可以选择12个月、24个月或者36个月。用户普遍认为放款速度快，最快当天就能到账，但缺点是除了利息之外还会有一定的担保费或者是服务费等额外费用需要考虑进去。其次是易鑫车贷。作为腾讯、京东等大公司投资的平台，易鑫在车贷方面覆盖范围很广。它的产品线比较丰富，并且除了新车分期之外，二手车抵押也很成熟。对于征信花用户而言，易鑫有自己一套风控逻辑，在车辆品牌保值率高（比如日系、德系热门车型）的情况下通过率会提高很多倍。额度一般为3万到50万元之间。最长可达48期。用户觉得该APP使用方便，评估车比较准，但是有些用户的评论说提前还款违约金比较高，建议需要短期周转的客户要慎重选择期限。 再来一类地方性的典当行或者小型的车贷公司这类机构多为征信花居然都能下款的地方。它们的特点就是审核很快，甚至不用看征信报告，只需要看看车就可以放贷了。车辆评估价格一般只有市场价的50%到70%，利息（或者叫综合费率）比较高，月息在1.5%-3%之间不等。期限很短，有的可以按周算。该平台的优点是准入门槛很低，黑户也有可能参与；缺点就是风险很大，一旦逾期的话拖车费用会很高，并且存在暴力催收的风险。用户对它的评价两极分化严重，有人感谢它救急的行为，也有人说它是高利贷的代表。优缺点分析及注意事项：所有的车贷产品都是双刃剑。盘活了固定资产，解决了燃眉之急，并且不像信用贷款那样要死磕征信记录。但是缺点很明显：车辆需要安装GPS装置并且还要押着车子走动一下才能拿到钱款，在违约的时候失去代步工具并不是什么大问题，而把汽车低价卖出去才是最大的损失。特别注意在签订合同的时候一定要分清是“抵押”还是“质押”，前者车仍然由你驾驶使用，后者车辆则要停放在对方指定的地方。“套路贷”的风险也需引起重视，有的不良平台会故意造成违约情况发生，并且用GPS定位来干扰汽车行驶轨迹，以此逼迫借款人履约。用户提问+解答： * 问：车子被抵押之后，车辆的所有权属于谁？答：所有权仍然属于车主。抵押只在该车辆上设立了一个他项权证，债权人在债务未清偿之前享有优先受偿的权利，在法律上车辆的使用权和所有权仍旧归属于借款人（除非是质押的方式）。*征信花到什么程度会被直接拒绝？答：虽然没有绝对的标准，但是大多数正规平台对于“当前逾期”是零容忍的。征信花查询次数多、历史有轻微逾期已结清的情况下通过率比较高。呆账、止付或者被列入失信被执行人名单的小贷公司一般会拒绝申请。 *问：押车和不押车的利息差多少？答：押车（质押）因为风险较小，所以利息一般比不押车（抵押）低0.5%-1%左右。如果不用车作担保的话，平台就要承担车辆丢失或者被藏匿的风险了，相应的成本就会转嫁给借款人。 最后提醒，在车子可以用来抵债的情况下不要着急使用它来解燃眉之急，要量力而行，并且要及时还款以保证个人信用记录的良好状况。