360借款口碑怎么样？测完20款产品后我说几句得罪人的话

上个月有个老客户半夜给我打电话，声音都在抖，说资金链断了，请问360借款口碑如何能不能急用一下。其实我当时有点懵，没想到会这样。这个哥们儿之前做工程的，手里资金不少，但是现金流突然出现问题的时候，连几千块钱都拿不出来。我并没有马上回答他的话而先问他有没有网贷未还清的情况

他说了大概七八个数字，支支吾吾的。这件事情我感觉很难办到。

我做贷款中介十几年了，接触过的案子数以万计。市面上能叫得上名的贷款产品我都测试过，或者自己申请，或者是帮客户申请。360借条这个产品其实我很了解。熟到什么程度呢？只要看一眼客户的征信报告以及大数据评分就能知道他在360可以批多少额度、利息大概在哪个档次位子上。今天我将压箱底的东西拿出来跟大家分享一下这款产品的价值到底有多大

360借条到底有没有用？再看它的背景

很多人问这个问题，其实是在询问两个问题：第一是这个平台是否会骗钱，第二就是该平台是否会有暴力催收的行为。第一个说一下先来说第二个360借条依靠的是360数科（以前叫作360金融），属于互联网大厂系的产品没有听说过类似的野鸡网站跟正规牌照不同的地方在于它是有资质的，并且资金方主要是持牌金融机构，包括银行、消费金融公司等。

说到底，你钱不是直接从360那里借来的，而是通过360这个"中间人"转给资金方的。现在这种方式比较流行。

会不会乱收费呢？看了几百份360的借款合同之后，我发现利息方面差别很大。年化利率为7.2%到24%，具体多少由你的资质决定。但是有一个坑要提前说明一下：有些客户反映，在申请贷款的时候会被告知有会员权益或者担保费之类的费用，并且七七八八算下来后，实际的成本要比标称的高得多。这不是个例，去年有个做餐饮的小老板向我借钱五万元，合同里就加了一个几百块钱的会员费，不买这个会员就不能取款了。这就有点恶心了。

那么360借条到底可靠不？大平台跑路是不可能的，但是"靠谱"这两个字的背后，你要看清楚具体的条款。

360借款容易下款吗？审批门槛的真实内幕

这是大家最关心的问题。360借条对于"白户"和"资质一般"的人比银行更友好一些，但是并没有广告上吹得那么好。

它的审批逻辑主要看三点：360生态内数据、央行征信以及第三方大数据评分。什么是360生态的数据？简单地说，你手机上有没有装过360安全卫士或者360浏览器，用得怎么样，在平时是否有不良记录，这些都会被后台知道。我的客户在银行贷款的时候出现了一些问题，并且征信也做得不太好，在我这里反而可以批到一两万左右的钱款。为什么？因为他用了三年多的360全家桶，属于"老用户"。

行业内很少有人提及的秘密就是，在360系产品活跃的用户，即使征信稍微差一点的话，初始额度也比普通人要高一些。去年有个做微商的小姑娘来找我，她的信用报告上全是小额贷款查询记录，按照常理来说应该属于"高风险"人群。但是她在360借条上面居然批了三万元的授信额度。后来我想明白了，在她平时经常用360浏览器进货的时候数据流就摆在那儿。

但是也不要太高兴了。如果你征信上当前有逾期记录，或者近两年内有过连续三次以上或累计六次以上的不良信用历史的话，那么基本上就可以放弃申请了。360的门槛比银行低一些，但还没有到给"老赖"送钱的程度。而且它的风控系统会变脸。同一个客户，在上午和下午分别提交申请的时候，结果可能会有所不同。具体的原因我也不清楚，可能是资金方放款额度在动态调整吧。

利息到底高不高？算一算就知道了

见过太多人只看"每期还多少"而不考虑年化利率。吃亏的人就是自己了。360借条的利息定价范围我已经说过了，跨度很大。资质好可以做到年化10%以内，比很多信用卡分期划算；资质一般到顶格24%，甚至达到接近36%以前也有（现在合规要求严格了很多）。

怎样判断自己属于哪一档？有一个简单的方法。申请额度出来之后不要着急去提钱，先看一下借款页面上显示的"日利率"。万分之二以下的话年化就是7.3%左右了，马上就可以借钱了这是优质客户的待遇。如果是万分之五甚至更高的话就考虑一下吧。年化18%以上可以短期周转，长期用就是在为平台打工。

还有个问题要吐槽一下。很多人认为提前还款可以节省利息，但是发现有些借款合同中规定了如果提前还款就要收取违约金或者剩下的利息还是原封不动的。这种事情我见过好几次了，客户气得拍大腿。所以在借之前一定要仔细阅读"借款协议书""还款计划表"这两份文件的内容。不要觉得麻烦，这可以帮你省下几千块钱呢。

逾期会有什么后果？不要存有侥幸心理

这块我得说难听点。正规的网贷平台，一旦出现逾期就会被记录到个人征信中去，360也不例外。而且360公司的催收在业内算是比较"积极主动"了。三天之内主要是短信、机器人电话提醒；超过三日后则会有人工进行催收；一个月之后可能会给你的紧急联系人打电话；更久的话就有可能采取法律途径了。

去年有一个做装修的客户，在360上借了八万元，后来工程款没有拿到，逾期两个月。结果怎么样？他的通讯录里有亲戚朋友接到催收电话的情况很不好受他因此而感到非常困扰征信记录被刷黑之后想要申请银行贷款也被拒绝对不起事

因此，如果未来几个月还款能力不稳定的话，请不要硬着头皮去借钱。以贷养贷也是死路一条，我见过太多拆东墙补西墙最后崩盘的案例。那时候想哭都来不及了

什么样的人适合使用360借条？

说了这么多，到底要不要用呢？给出一个比较明确的建议。以下三类人可以考虑：

• 短期小额周转：比如还有两周发工资，但是这几天要交房租，差三五千块钱。360方便快捷的优势在此处表现得比较突出，动动手钱就可以到手了。
• 征信有瑕疵但是不是黑户：有过一两次逾期或者征信查询次数多，银行就可能不批了。360的包容度要比银行高一些，有希望拿到额度。
• 急需资金并且可以承受较高的费用：遇到急事的时候，利息高一点也可以接受，关键是能尽快拿到钱。360的放款速度很快，在半小时之内就可以到账。

反过来，如果你需要大额资金（10万以上）或者借款期限长的话（三年五年），那么我建议你还是去银行或者正规的消费金融公司咨询一下。网贷的额度比较小，利息成本也不太划算，只适合做短期、小额的资金需求者。

最后再说一件事。前段时间有个客户问我，网上有人说360借款口碑怎么样，有人夸赞有人批评，应该相信谁？我跟他说了逾期被催收、没看清合同条款而多花冤枉钱的人骂得比较凶；资质好、利息低并且解决了燃眉之急的人夸得多一些。同一种产品，在不同人的手中体验会相差很大。

自己有没有什么资质，心里要有个数。广告打得很好看，并不代表天上掉馅饼了。

之前半夜打来的那个老客户，后来我帮他在银行做了笔房屋抵押贷款，并且清除了他所有的网贷债务。现在谁跟他说都不碰网贷了。也算是花钱买教训吧。