车可以在哪些平台借款？银行经理告诉你别踩的3个坑

上周三晚上九点左右，我刚要下班的时候就接到了一个老客户的电话。

声音急得不行，说做生意周转急需30万，想问一下车可以在哪些平台借钱速度要快，利息不要太高就好。这哥们儿手里的车是三年前买的奥迪A6，车子状况很好，评估价大约25万左右。

问他：“你先说一下，你要去哪里借？””

他支支吾吾地说在网上查了一大堆，有"押证不押车""当天放款""不用看征信"的，看得眼花缭乱，心里没底才来找我问。一个月里接到七八个这样的电话是常有的事。

很多车主手里有资产不知道怎么变现，要么被忽悠去借高利贷，要么因为不懂行而被银行拒之门外。

这事儿不难，也不容易。

车贷平台都有哪些？先弄清分类

市面上可以办理车辆抵押贷款的平台主要有三种：银行、汽车金融公司以及互联网平台。

这三种各有各的方法。

银行利息最低，年化可以做到4%-8%，但是审批非常严格，并且对征信要求很高。汽车金融公司的门槛比它低一些，利率为8%到15%，放款速度快，但是水很深。互联网平台最方便的是用手机一点就可以测出额度来，至于利息嘛……一般在15-24之间浮动，有的还有各种各样的服务费在里面。

去年有一个客户，征信上连续三个月有逾期记录，去很多银行都被拒绝了。后来我建议他到汽车金融公司试试看，结果批下来了，虽然利息比银行高了一些点数，但是至少解了燃眉之急。

根据不同的情况选择相应的平台，这才是正确的做法。

车辆抵押贷款平台如何选择？从三个角度出发

选平台不能只看广告效果好不好。

第一个方面就是看可以承受多少利息。

银行的车辆抵押贷款，年化利率一般在5%左右，但是对征信的要求非常高。我见过一个客户，在征信上有一笔五十块钱逾期的情况，其实是由于疏忽大意而没有及时还款造成的，最后被系统自动拒绝了。

汽车金融公司可以接受征信小瑕疵，年化利率一般在10%左右，不同城市可能略有差异。互联网平台利息最高但是方便快捷，急需用钱的朋友也可以选择。

第二个方面就是看你怎么处理。

银行流程慢，快的一周，慢的半个月。汽车金融公司一般1-3天可以放款。互联网平台最快当天到账，但是利息你自己算一算吧。

第三维度：你这辆车值多少钱。

评估价在10万以下的车，很多银行都不接。小贷公司以及互联网平台对于汽车的价格要求较低，三万元到五万元左右的车子也可以做出来。

资质不同对应的平台选择也不一样

资质好的，征信没问题、有稳定工作、车价在15万以上的话可以直接去银行。资质一般的人有过一次或者两次逾期但是金额不大可以找汽车金融公司来处理。资质较差的，征信花比较多负债高的话只能选择互联网平台或者是典当行了。

别傻了，没有哪个机构是做慈善的。

利息低的要求高，要求低的利息就高了。这个道理可以应用到全世界各个地方去。

车可以在哪些平台上借款不会踩到坑？

举几个我亲身经历过的例子。

前年有一个做餐饮的小老板，急需资金周转，在网上看到一则"低息车贷"的广告。对方承诺年化6%，当天放款，并且押证不押车。

结果呢？

合同签完之后才明白，6%是利息，“服务费”、“GPS安装费”、“评估费”、“保证金”，这些加起来实际年化超过36%。想要提前还款的话？违约金为本金的5%左右。

后来这位朋友找我帮忙想办法，看到合同我就摇头了。

踩坑的人很多。

第一个坑：只看月息而忽略综合成本。很多平台在宣传的时候只会说月息，比如"月息0.6%"，听起来好像不高啊？但是加上各种费用之后，实际年化可能会超过20%。

第二个坑就是没有看合同就签字。有些不良机构在合同中设陷阱，如高额违约金、强制购买保险条款以及车辆二次抵押等规定。等到你发现的时候已经太迟了。

第三个坑就是轻信了"不看征信"的广告。正规机构是不会放过征信情况的，所以不存在不看征信的说法。敢这样说的人要么是骗子，要么利息太高了。

我手里的单子中，大概有三成是之前踩过坑之后来找补救方案的。

一些在网上找不到的内幕

银行内部的审批标准从来不会对外公开，但是可以透露一些。

很多银行对车辆抵押贷款有"白名单"品牌，奔驰、宝马、奥迪、雷克萨斯等品牌审批通过率较高。国产车以及冷门车型的评估价格会压得很低，甚至直接不接。

还有一个不为人知的事实就是申请时间也有限制。

季度末、年末的时候，银行会面临放款的压力，在审批上比较宽松。去年12月底给一个客户办理车辆抵押贷款申请时，平时被拒的资质那次居然通过了。

我并不清楚是否所有分行都这样，但是从我个人的观察来看规律是这样的。

另外提供一个数据。

据我统计，去年办理的车辆抵押贷款中大约有六成客户选择押证不押车，也就是车子还可以继续使用，只是把登记证书交给机构。虽然方便了点，但是额度上会比押车低10%-20%。

办理流程以及注意事项

确定好平台之后，流程就差不多了。

先提交资料：身份证、驾驶证、行驶证、车辆登记证书、收入证明。有的平台还需要查看征信授权。

然后对车辆进行检查，工作人员会查看车况、里程数以及是否有事故记录。

然后签订合同、办理抵押登记，最后放款。

整个过程中最容易出问题的地方就是评估。

有些平台的评估师故意压低车价，这样你的贷款额度就会减少一些，但是手续费还是照收。建议先在网上查询一下自己车辆的价格情况，在心里有个底比较好。

另外还有一个需要提醒的事情。

车辆抵押贷款还清后，一定要到车管所办理解押手续。我见过好几个客户，贷款已经好几年了，在登记证书上仍然显示有抵押状态，后来想卖车才发现麻烦大了。

最后说点实在的

车可以在哪些平台借款这个问题并没有一个固定的答案。

可以去银行的就不要去小贷公司了，正规机构的地方要慎重考虑。

利息低的不一定划算，速度快的也不一定可靠。

在签订合同之前要仔细阅读其中的每一项条款，尤其是有关费用、违约金以及提前还款的内容。

有疑问的话，可以先去当地的银行网点咨询一下，比较几家之后再做决定。

文章开头的朋友后来通过银行办理了车辆抵押贷款，年利率为5.8%，一周之内就可以拿到钱。他说早知道这样简单就不瞎折腾了。

这行水很深，但是也不是不能蹚过去。

关键就是知道哪条路比较好走，哪条路上有坑。