除了银行还能找谁？非信贷有哪些借款公司大起底

上周三下午，在建国门的一家咖啡馆里见到了老朋友陈师傅。手里拿着一叠A4纸，那是他一个月来整理出来的"贷款攻略"，上面密密麻麻全是高亮标记。老陈经营物流生意，去年年底承接了几个大单子，垫资比较多，现在急需80万周转资金。银行那边卡得死得很紧，在公司成立时间上也不够好、流水情况也一般。问及到除了银行之外市场上有没有其他渠道的时候非信贷借款公司有哪些可以应急吗？看他的资料，做得挺仔细的，但是方向有点偏。只关心利息高低的人忽视了更重要的问题就是非银行渠道由谁来监管呢？到底是谁好一些呢？会不会有什么人要了他的命？

非信贷借款公司主要类型拆解

很多人一提到非信贷，就联想到高利贷。这样的想法太片面了。“这个圈子也分三六九等。”我在这个行业跑了很多年，在这里见过太多人因为不清楚里面的门道而被拒之门外或者血本无归的。要弄清楚非信贷借款公司有哪些咱们得先把这几类主流机构拆开揉碎了研究一下。

第一类为持牌消费金融公司。这类企业是银监会批准的正规军，属于合法合规的企业类型之一。中行消费信贷、捷信消金等都是代表性的例子。他们的利率比银行高一些，年化率一般在10%到24%，但是和那些非法机构相比算是比较良心了。审批速度很快，最短一天就可以放款。适合征信上有小瑕疵但有稳定工作的人员。不过他们催收的方式有时候也让人头疼，这点后面会详细解释。

第二类为信托公司、小贷公司。信托公司的门槛很高，动不动就是百万起步，主要服务高净值客户群体。小贷公司的贷款额度一般在几千到几十万之间。但是小贷公司的水很深，利息差别很大。年化12%的良心小贷也有过之而无不及，在60%左右的时候就有点离谱了。怎样区分？看牌照号是否为正式的小客车行驶证、机动车登记证书等正规文件所记载的内容；查到后要对车牌号进行核验，确保与上面显示的一致，并且注意核查是否有“苏”字开头的地区代码（江苏省），如果有的话就要小心谨慎了。

第三类为融资租赁公司、商业保理公司。这两家公司做的是不依赖于信用的融资，而是以资产或者应收账款作为担保来完成资金流通的过程。举个例子来说，你手里有设备的话可以找融资租赁公司的渠道把设备卖掉换钱之后再租回来用。售后回租就是卖了以后马上要还回去的意思。保理公司会买下你的应收账款，并且提前给你付现款。该种融资方式对小企业非常适用，因为它注重资产和应收款的质量而不是你个人的信用状况。

非银行贷款机构的途径

选机构比选对象更难。选择错误的人最多就是分手，但是贷款的公司如果出了问题就会使家庭破产。去年有一个做餐饮生意的老板来找我诉苦，在网上找了一家叫做"xx贷"的服务商，说可以无抵押、无担保当天放款给他用钱了。结果怎么样？借到了五十万现金之后拿到手的是四十万元左右，并且这十万元被算作服务费从本金里扣除掉去的。还了一个月后他发现自己的本息没有减少一分钱，只把利息给了出去。这就是典型的砍头息行为，是违法的。但是那个老板当时急得脸色都变了，根本没仔细看合同就签了字。

因此选择非银行贷款机构的第一条铁律就是：看合同，特别是费用、利息方面的条款。凡是提前扣钱的都要拉黑。对于利息不清晰的全部pass掉。别傻了，天上不会掉馅饼，只会掉陷阱。

第二条铁律就是催收。正规的机构，催收是有规矩的。逾期的话会打电话提醒你，会上征信系统，并且可以进行起诉处理。但是不合法的行为，则是流氓行为。爆通讯录、P图侮辱、上门泼油漆等都不是空穴来风。在采访中我听到了很多类似的故事。有个小女孩借了三千块钱，一个星期后就到期了，在她的电话本里所有的亲戚朋友都被打过骚扰电话。她后来换了工作又换城市到现在都没有缓过来。

第三条铁律就是看是否提前还款有违约金。很多非银行机构靠利息为生，你提前还了款之后他们就少赚一些钱了。因此合同中会隐藏着高额的提前退订费。有的甚至规定，如果要提前归还未用掉的钱就要付清剩余的所有利息。去年我也遇到过类似的情况。有一个客户想要提前结清一笔贷款，但是发现违约金比剩下的利息还要多。他当时拍大腿说早知道不借了，可是合同白纸黑字签了只能认栽。

那些没有被公开的行业秘密

有些话，从业者是不跟你说的。但是今天我要把这些抖出来。第一有关于"包装资料"的问题有很多中介都号称可以帮你把流水做起来、帮你在工作单位上搞个面子好一点的地方来提高贷款成功率很多中介都说能给客户做成这个样子的就是他们的本事他们怎么做到的呢？这听起来挺好的，其实风险很大。银行以及正规金融机构都有反欺诈系统，一旦发现资料造假的话不但贷款会被拒绝对方还会被加入黑名单以后想再借都行不通了更严重的后果就是触犯了贷款诈骗罪

第二，有关"内部渠道"。很多人认为找中介、找关系就可以解决一切问题了。别白日做梦了正规机构的审批系统是死板的，人为干预的空间很小那些号称有内线消息的人要么收你的钱做假账或者给你推荐一个机会而已后者让你背风险前者会花你很多钱但是可以减少后者的损失。前者使你花钱，而后者却要承受一定的风险。我认识的一个做了五年贷款中介的朋友私下里告诉我，所谓的内部渠道其实只有九成左右是空话，剩下的十成只是运气好罢了。

第三，利息的计算方法。很多机构在宣传的时候会说"月息0.8%"，听上去很便宜。但是你算过实际年化利率没有？如果是等额本息还款的话，那么它的实际年化利率就是每月利息乘以22左右。也就是说月息为 0.8%，则对应的名义年化率为17.6%。如果采取先付利息后还本金的方式，那么其名义上的年化收益率就等于月息再除以十二个月得出的结果即9.6%。中间的差别很多借款人都弄不清楚，糊里糊涂地签了字。

怎样才能避开那些吃人不吐骨头的坑

说到这儿，你可能会问：那么到底应该怎样避坑呢？给出一些实用的建议。第一种方法就是查车牌号了。无论是消费金融公司、小贷公司还是保理公司都必须取得牌照。去地方金融监管局官网查询或者通过"国家企业信用信息公示系统"查看该企业的经营范围。没有找到的，一律不要接触。

第二，算利息。除了宣传利率之外还要看实际年化利率。现在许多平台都有IRR（内部收益率）计算器，把还款计划输入进去就可以知道结果了。超过24%的年化利率要小心谨慎对待。大于36%，就违法了。当然有些机构会将利息拆分成"利息+服务费+担保费"等等各种名目，这时就需要你把这些费用加起来算一下。

第三，看合同双方。你签合同时对方是谁？是金融机构还是科技公司或者咨询公司呢？如果是后者的话就有点危险了。很多不正规的机构会用科技公司的名义来签订合同以逃避监管。出了问题之后你就不知道该向谁告好了。

第四，保留证据。所有的聊天记录、转账记录以及合同文件都要保存好。一旦出现纠纷的时候，这些就成为了维权的重要依据了。见过太多借款人被坑之后手上一点证据都没有只能吃哑巴亏的情况

第五，量力而行。这句话虽然老套了点，但是真的很重要。借钱迟早是要还的，如果还不上的话，受苦的就是你自己。在申请贷款之前先算一下自己是否有还款能力。每月偿还的钱不要超过收入的一半。这个数字是我在看很多案例后得出的一个警戒线，在此之上生活质量会急剧下降，并且逾期风险也会大大增加。

写到这里，我便想起了老陈后来的情况。他没有去那些杂七杂八的公司，而是用自己的一批货车做起了售后回租，在一家融资租赁公司那里拿到了六十万。利息稍微高一点但是也在可以接受的范围之内。最重要的是没有砍头息、暴力催收以及合同内容明确无误。上个月还完了最后一期之后，请我吃了一顿饭，并说那时候多亏问了他一句，不然不知道自己会掉到哪个坑里去

钱的事情，不要嫌麻烦。多查一步，少踩一个坑。