我翻遍手机里的借款平台，发现百度有钱花并不是想象中那样
提到百度借款有钱花很多人第一反应就是互联网大厂背景，安全感要比不知名的小贷多几分。有钱花主要分为“满易贷”和“尊享贷”。满易贷主打小额消费，额度一般为1000元至20万元之间，可以满足日常生活中的临时资金需求；尊享贷则面向较大的金额需求，最高可达到的贷款限额更高。它的申请条件比较透明，申请人年龄在18-55岁之间，并且信用记录良好、没有当前逾期的情况存在。关于使用期限方面，3期、6期、12期甚至更长时间都可以选择，用户可以根据自己的还款能力来决定。但是有钱花审核机制较严苛，系统会根据申请人的百度信用分以及在网时间综合判断，在征信查询次数过多的情况下很容易被拒之门外。
除了有钱花之外，手机里可以临时借钱的平台也有很多，比如大家熟知的蚂蚁借呗和微粒贷借呗的额度范围很广，从1000元到30万元都有可能，在开通条件上主要取决于支付宝活跃度以及芝麻信用分高低，最长可选分期为十二期，随借随还是它的一大优点。微粒贷采用白名单邀请制的方式，只有被系统选定的人才能够看到这个入口，并且额度一般在500元到20万元之间，日利率通常是在万分之二至万分之五左右。这两个平台与有钱花一样正规军的性质下利息计算清楚不会出现砍头息的情况。360借条、京东金条也很好用，前者审批速度快一些，后者给老用户有额外提额的机会，额度一般在几千到十几万之间。
根据用户评价可以发现，对于这些平台的看法褒贬不一。有钱花的用户普遍认为界面简洁，并且没有乱七八糟的广告弹窗，但是提前还款有时候手续费计算会有误差。借呗的用户对它的普及程度赞不绝口，因为支付宝几乎人人都有，但是有人反映额度长期没有增长，甚至被降额了。“微粒贷”最让人满意的就是到账速度很快，在几分钟之内就可以存入银行卡中，“邀请制”的存在使得很多人的申请都受到了限制而感到着急。一位用户分享了自己的经历：我曾经需要5000元钱花掉的时候显示额度充足但是提现失败，反倒是平时不常用到的京东金条可以秒下款了，于是我就明白了不能只在某一个平台上薅羊毛。“
通过对各大平台优缺点的分析可以发现一个规律，大平台正规但是风控很严。优点资金安全有保证，利息合法合规，并且不会出现暴力催收的情况，所有的操作都是在线上完成的，在银行排队很麻烦。但是缺点同样明显的是，一旦逾期征信污点就会马上上报，并且会影响到以后的房贷、车贷。另外频繁申请会使得个人信用记录出现“花”的情况，在之后想要办理信用卡或者贷款的时候银行可能会认为你的资金链比较紧张。特别要提醒的是部分平台在展示利率时喜欢用日息或者是万份之几的方式来模糊视听，表面上看每天都没有多少钱，但是折算出的实际年化利率可以达到10%以上甚至18%，所以在借款之前一定要使用IRR公式计算清楚真实的成本。
在使用这些手机借款平台的时候，有以下几个注意事项一定要记住。量力而行，借款金额不能超过未来三个月的收入总和，否则很容易陷入以贷养贷的局面。其次要保护好自己的隐私信息不要被他人恶意获取，对于短信中出现的一些陌生链接我们要保持警惕，“无视黑白户、必下款”的野鸡平台背后其实就是诈骗行为。正规的借贷过程在放款之前是不会收取任何工本费或者解冻费的。最后建议定期查看个人征信报告，了解自己的负债情况，并做好心里准备。
为了回答大家心中的疑问，我整理了一些常见的问题：
问：百度有钱花有没有征信？
答：有钱花已经接入了央行征信系统，每笔借款记录以及还款情况都会如实上报。按时还贷可以提高个人信用评分，而逾期就会被标记为负面信息。
问：借款被拒之后，多久可以再次申请？
答：一般建议间隔三个月以上。频繁申请会被系统判定为资金极度饥渴，不仅通过率低，还会拉低综合评分。
问：这些平台是否可以协商延期还款？
答：如果因为不可抗力暂时无法还款的话，可以主动联系客服说明情况，并提供相关的证明材料，部分平台如借呗、有钱花会有一些宽限期或者个性化的分期方案，但是千万不要直接失联。