app借款逾期半年了会怎么样？后果比你想的更麻烦

上个月有个叫小周的客户来找我做家庭资产规划，刚坐下还没聊几句就支支吾吾地掏出手机给我看了很多催收短信。app借款逾期半年了会怎么样？他问我不下三遍，眼神里全是慌张。其实看到那些短信我也挺无语的，在三个左右平台上欠了不到两万元钱，但是因为以贷养贷的原因现在滚到了快五万块钱。很多人认为逾期就是接几个电话骂几句而已，实际上当事情发展到半年后就变成另一回事了。我是持证理财规划师，今天咱们不讲大道理，就说说这件事情到底会怎样收场吧。

从"失信"到"失联"：逾期半年到底发生了什么

先说半年来发生了什么。前三个月是平台内部催收或者外包催收的"狂轰滥炸"期，电话、短信轮番上阵。熬过这三个月之后，很多人以为自己已经挺过去了，其实这才是麻烦开始的地方。到了第四个月以后的时候很多平台就会认为你这个人已经是烂透了，这个时候他们会有两种选择：一种是把这笔债权打包打折卖给第三方资产管理公司，另一种就是准备材料走法律程序。讨债前三个阶段都是找人帮忙收账；讨完后就剩算钱的事儿了。你以为风平浪静了吗？那是暴风雨来临之前的一段平静时期。

见过很多和小周一样的年轻人，认为熬过催收就算安全了。其实这样的想法太幼稚了。债权转让的事情很多人不知道，在你债主之前就已经从借款APP变成了某家不知名资产管理公司的人，并且这些人手段更加厉害一些，而且他们买你的债务只需要花费二三折的成本就可以拿到手了，但是要钱的时候一分都不会少给你。

被起诉的概率有多大：借款逾期后的真实情况

最关心的问题就是：会坐牢吗？先给你吃颗定心丸，单纯的民间借贷纠纷就算你逾期十年也不需要入狱服刑，除非涉及信用卡诈骗或者贷款诈骗。但是不会被关进监狱，并不等于可以赖账了。借款逾期被起诉其实是有选择性的。

根据我的观察（这个数据网上查不到，纯属行业经验），金额小于5000元的平台一般不会起诉你，因为诉讼成本比回款还高，他们更愿意把债权卖掉换取现金流。但是如果你一家平台欠账超过一万或者多家平台累计达到五万的话，被诉的概率就会直线飙升。特别是有正规金融牌照的消费金融机构来起诉你的概率就非常高了，它们会批量提交材料、法院也会批量立案。到时候你收到了传票却没有答辩的机会就被判刑。

判决下来你还不给怎么办？强制执行。冻结微信、支付宝和银行卡的话，那时候你就真的寸步难行了。我有一个做小生意的朋友老李，在去年资金周转困难的时候向某APP借了3万元，半年后没有还款，后来今年年底想发员工工资时发现自己的卡被冻住了。场面很尴尬，想找一个地缝钻进去吧。

征信花了能不能救：逾期记录的"保质期"

很多人被催收吓怕了，反而忽略了最长远的影响——征信。现在大部分正规APP借款都会记录在信用报告上，在这半年内有逾期行为的就会出现"连三累六"的情况。这个记录可以保存多久？从你还清欠款那天开始算起，五年时间。没错的是五年的意思吧？在这期间想买房子、买车或者贷款呢？没有门路可走。想要申请信用卡的话？大概率会被直接拒绝了。甚至有些公司，在你入职时做背景调查的时候看到你的征信记录都会对你的诚信产生大的疑问。

两天前有个客户问我：如果不还的话，是不是七年之后就自动消失了？别傻了，那个说法只适用于美国征信体系，在咱们国家只要没还清就会一直有记录，并且利息罚息还会继续累加。等到你有一天想要买房的时候发现要偿还的金额是当初借的钱的好几倍，到时候真的拍大腿才好呢！

催收手段升级：暗中进行的"软暴力"

逾期半年了，催收的方式早就变了。早期的电话轰炸你已经免疫了，但是现在他们可能已经开始走"精准打击"的道路了。什么意思？联系你的紧急联系方式或者通过之前被授权过的通讯录信息去联络家人、朋友等亲近的人。虽然目前监管比较严格不能随便骚扰第三方，但有些野路子平台还是会打擦边球的。比如给单位座机打电话说找某某某有急事，并且不直接讨债，但是让同事猜都可以猜到。

最不好。很多人不怕自己出丑，就怕家里人知道、单位同事议论纷纷。小周当时就是这种情况，他担心父母会担心，一直隐瞒着，结果催收电话打到了他的父亲那里。老爷子高血压差点气病了，最后还是家人凑钱帮他还了一部分。所以说躲也是没有用的，不如早些面对吧。

协商还款的窗口期：什么时候谈比较好

那是不是就没有办法了？不是。逾期半年的时候，正好是谈判的最佳时机。为什么呢？此时平台也急着要回款，特别是那些打算核销坏账的机构。可以主动联系平台客服（注意区别官方客服和催收），说明自己的困难情况，并提供相关证明材料（如失业证、住院记录等）申请延期还款或者减免部分利息罚息。这件事情我不能保证百分之百成功，不同的平台政策不同，但是试一试总比等着要强一些。去年帮一个单亲妈妈跟某消费金融公司沟通过，最后该公司同意了减半处罚金的要求，并且本金分12期还清。关键是你要有诚意不要一开始就骂人或者消失不见。

逾期半年的应对策略：不要犯这三种错误

说了这么多后果，到底应该怎么处理呢？先说三个不能踩的坑。第一不要用借来的钱来偿还债务；第二千万不要完全断绝联系；第三要懂得求助于法务人员帮助协商解决。这是必死的道路啊！利滚利会把人压得喘不过气来。第二点就是最好不要失联了。不接电话，平台就会认为你是恶意逃避还款的人了，在这个时候还谈不上有什么好商量的余地了呢？第三不要轻信"法务帮忙协商"的说法。网上那些自称可以帮你减免债务的服务公司，大多数都是骗子，要么收钱之后就消失了，或者拿走你的信息去做其他事情。能争取到的也就是你自己了。

正确的做法是什么？先把所有的欠款列一个清单，本金多少、利息多少、罚息多少、逾期多久一目了然。然后按轻重缓急排个序：上征信的优先处理，金额大的优先处理，有起诉风险的最优先处理。手里有钱就一家家谈，没钱的话也要保持电话畅通，并表达出还款的意思来。没有捷径可走，只能一点一点地去扛着做下去。

到此为止，我想起了小周后来对我说的一句话：“早知道这样的话，当初就不该点那个借款按钮。”但是世上没有后悔药。半年以上不还钱怎么办？答案很明确：麻烦很多，但不是世界末日。关键是不要躲、不要怕、不要再错一次了。

你现在最需要做的就是拿起笔把所有的欠款都算清楚，然后主动给平台打个电话。