车厘子借款平台怎么样？采访了十几个人后我有点话想说

去年冬天，在一家便利店的门口我遇到了小周。她蹲在台阶上抽烟，手里拿着一张催款单，眼睛红得像兔子一样。看见我走过来后就把纸团揉成一团塞到口袋里，并且若无其事地跟人打招呼。当时我在做网贷平台的研究工作的时候她躲起来反而让我觉得她在麻烦中。后来才知道，在一个叫"车厘子"的平台上借了钱，本以为可以解决燃眉之急的结果是利滚利把她逼得喘不过气来。她说："你觉得车厘子借款平台怎么样？那会儿我不能直接回答是因为我不习惯在没有进行充分调查的情况下就下结论。

采访了十几个人之后，就可以说了。

广告中没有提到的车厘子借款平台真实情况

小周不是个例。我采访过的借款人中，大概有七成是在"急需用钱"的状态下点的申请。广告打得很热闹，说什么"秒批""零门槛""最高二十万"的，看着好像白送似的。说实话，这样的广告我看后都想骂人。它不会告诉你那个20万是给征信好的客户准备的，普通人能拿到3千到5千元已经不错了。也不会给你讲明日息一万三只是名义利率，加上服务费、担保费等各种费用之后实际年化可以达到多少你敢想？

我专门去问过业内人士关于这件事的情况。曾经在类似的平台做过风控的人说，他们内部有一个不成文的规定：资质越差的客户，就越要收得狠一点。为什么？因为违约风险高，在头几个月就要把成本收回来了。简单来说就是赌你还不上的概率大，所以先薅羊毛。这话虽然扎心了点，但是这是行业的潜规则嘛。

车厘子借款平台是否可靠？此事还有待商榷。它的确可以下款，这一点比那些只骗钱的野鸡网站要好一些。但是贷款之后所付出的成本你要好好考虑一下。

借款人的真实经历：下款快并不等于划算

采访了老陈，他是做装修生意的个体户。去年十月份的时候接了一个大单子垫资把底裤都快没了工人工资发不出来他刷到了车厘子广告就抱着试试看的心态填了资料结果五分钟之内到账两万块当时他高兴得差点给客服磕头

高兴得太早了。

第一个月还款的时候，他发现金额不对。借两万块钱，在合同上写的是综合费率，每个月还两千出头，分十二期。当时没有仔细计算过，觉得还可以接受。后来用计算器算了一下就傻眼了。实际年化利率接近36%，正好处于法律保护的上限边缘。老陈说："那时候急着要用钱，哪顾得上看合同条款呢？就想先把工人打发掉算了"

他每个月都要拆东墙补西墙，累得跟狗一样。

坑我见过很多

做调查这么多年，一些套路我闭着眼睛都能背出来。

第一个坑就是隐形费用。很多借款人只看合同上的利率，完全不知道后面还有各种杂七八糟的收费。担保费、咨询费、服务费等等种类繁多，在这里就不一一列举了。这些费用一般都不会在显眼的地方标出来，等到你签完字之后才发现每个月还款额比预期的大了一些。

第二坑就是"提前还款违约金"。你借钱了，马上把钱还上是不是很好？天真。很多平台都是靠利息赚钱的，所以如果你选择提前还款就等于断绝了他们获取收益的机会。因此合同中有一条是：如果要取消协议的话就要交一定的违约费，并且有的高达剩余本金的5%以上。你借了一万元，早点归还还要收取几百元钱，这算盘打得还挺响。

第三个坑最让人上当——"会员费陷阱"。申请的时候弹出一个窗口，说开通会员可以提高通过率、降低利率。很多人相信了，在交了一两百块钱的会员费之后。结果怎么样？该拒绝就拒绝吧，但是会员费不能退。这笔钱用得值不值得呢？

内部人员透露的审核标准

我采访过一个离职的审核员，向他了解了一些情况。他说他们以前看申请的时候有一个"三不碰"的原则：征信连三累六以上的不要、近期多头借贷严重的人不要、没有稳定工作证明的人也不要。但是后来业绩压力大了之后这个标准就慢慢放松了下来。基本可以批一点，并且不是黑户的话也可以。能批多少呢？看你通讯录里有多少个联系人数量就会相应增多，同时也会得到更多的权限或者更多的功能享受。 为什么？ 因为如果逾期了，他们要爆你的电话簿啊！这话虽然很吓人，但是这是某些平台的操作方式。

目前的标准是否还有，我也不敢保证。不同的时期政策不同，去年还不是这样的情况，今年又可能有所变化了。只对采访过的一些案例有了解，并不能随便乱说其他地方的情况。

到底要不要用？

说了这么多，车厘子借款平台怎么样？能不能用呢？

我的建议是：能不用的时候就不要用。实在没有办法了才使用的话，就要做好两个事情。

第一，把合同从头到尾读一遍。不要嫌长也不要嫌烦。主要看三个数字：实际年化利率、每月还款额、提前还本违约金。算不明白的时候可以用计算器按一下，明白之后再签就好。

第二，制定还款计划。借多少钱、分多少期、每个月还多少、从哪里出这笔钱都要提前想好。借钱的时候潇洒自在，要还的时候手忙脚乱。

还有个事情要提醒一下。采访过一个姑娘，在车厘子上借了钱，按时还款后征信显示的是一笔小额贷款。后来她去申请房贷的时候，银行要求她提供结清证明，并且问了很多问题。虽然最后没有影响到贷款审批流程，但是折腾了好几次。因此如果你近期有办理房贷、购车贷的需求的话，那么这种网贷就最好不要接触了。

最后说两句实话

写这篇文章的时候，我又给小周打了个电话。她现在换了一份工资更高的工作了，那笔债务也差不多还清了。她说以后再也不碰网贷了，“那个感觉好难受”，“一次就够了”。

网贷虽然被很多人认为是洪水猛兽，但是实际上它并不是什么救命稻草。它是工具的一种形式，并且成本很高。好用的时候可以应急一下不好使的话就变成无底洞了。不要相信广告的引诱也不要轻信"秒批"这种说法，在考虑清楚之后再做决定吧。

你问我有没有更好的渠道？银行消费贷的利率比这要低得多。但是银行门槛很高，不是所有人都可以申请到贷款的。所以归根结底还是那句话：量入为出，能不借就不借。如果真的需要借款的话就要睁大眼睛看清条款了，并且千万不要等到出了问题之后再拍大腿后悔。