刚满18岁想借钱？这些平台和坑我都替你趟过了

去年夏天，我的一个兼职小陈来找我了，他支支吾吾半天也不肯走。问了好几遍才开口说出口，想要借3000元给女朋友买生日礼物，请问我能不能提前领两个月的工资？我当时就笑了起来，表示预支没有问题，但是你已经18岁了，怎么不去想办法周转一下呢？他挠着头说自己不知道去哪里借钱，在网上搜索了一圈全是广告，眼花缭乱不敢点击。其实我那时才突然觉得那些刚刚成年的人对于借贷这件事情根本不懂。他们只知道在搜素框里输入18岁的小额借款平台有哪些但是不知道这行水有多深。

满18岁就可以借吗？别想得那么容易了

很多人认为只要身份证上显示已经满18岁，钱就很容易拿到。这事儿并没有那么简单。我做小生意六年了，资金周转是常事，在自己用过很多平台的同时也给员工和朋友参谋了几百次。银行以及正规机构对于十八岁的年轻人来说审核标准比我们这些小老板要严格得多。为什么？由于没有信用记录、稳定的收入证明等原因，在他们看来你们属于高风险客户群体。就是一张白纸，不知道你会不会按时还钱。

小陈当时就踩到这个坑了。他点了那个号称"秒批"的广告，填了一大堆信息之后额度出来只有200块钱左右，还不足于给他的女朋友买一顿饭的钱呢。更让人上当的是，该平台还收取会员费，在我差点就要交钱的时候被发现了。我当时就让他关掉页面了，并且不要浪费时间去查征信和查询次数。

真正靠谱的18岁可以借款的地方，其实就这几类

那么到底哪些平台才是适合刚刚满18岁的年轻人的呢？把这些年用过、看过的可靠的渠道分几类说一下。先说明，我只讲自己了解的小贷公司情况，并且不敢随便推荐其他不熟悉的机构。

第一类为互联网大厂自有的产品。支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东的金条，这些都是大家比较熟悉的。但是问题是，18岁的年轻人大多数都用不了这些功能。为什么呢？因为你们没有消费记录也没有信用积累。有一个例子是去年十一月的一个新生刚上大学的时候就用了三年了支付宝都是收红包转账从没买过东西借呗额度为零反倒是经常在淘宝买东西、充话费的学生，额度有1500。另外还有人不知道的途径：多用这些平台消费，并且按时还款的话，系统就会慢慢接受你。

第二类为银行系产品。现在很多银行都有针对年轻人的信用卡或者小额消费贷款业务。招商银行Young卡、浦发青春卡是专为大学生和刚工作的年轻人设计的产品。但是银行审批较慢，材料要求多，并不像网上说得那么轻松。有一次帮店进货的时候办过某银行经营快贷，在申请到放款中间又补交了流水证明，整整一个星期才拿到贷款。急用钱的话，银行并不是最好的选择。

第三类是持牌消费金融公司的产品。招联金融、马上消费等都有正规牌照，利率也比较透明。去年有一个在我这儿进货的客户，做校园代理的，在招联金融借过钱，借款3000分6期还款，总利息一百多块钱左右还算合理。但是该平台对年龄以及身份有要求，并且有的只面向在校大学生，而有的则需要工作稳定才可以申请，在提交之前一定要看清条件。

那些没有告诉你的潜规则以及隐藏的坑

说到这儿，我得爆点行业内幕了。很多平台宣传的时候说"日息万分之几"，听着很低对吧？但是你会算过年化利率吗？日息万分之五换算成年化就是18%以上比银行高出好几倍。另外一些平台上还会有服务费、管理费等费用的收取，并且七七八八加起来借一百块钱的话可能要还一千二百甚至更多。我吃过亏，那时候做生意急需资金周转，在某平台贷款了五万元，结果拿到手只有四万五千块，这五千块钱被他们各种名义扣走了，但是利息还是按照五万来算的。血亏。

还有一个坑就是"套路贷"。一些不正规的小平台专门针对涉世未深的年轻人下手。他们签订的合同金额比实际拿到的钱要多，比如借了3000元，合同上写了5000元，其中2000元被说成是保证金或者服务费。等你还不起的时候就按五千来追债。这种事情我见过很多次，在去年有一个大学生因为这件事情在店里打工还钱，整个人都憔悴得很。

那么正规和不正规的平台怎样区分呢？其实有一个很简单的方法，就是看他们有没有放贷牌照。持牌机构在APP上可以查询到金融许可证号，在全国企业信用信息公示系统也可以查找到相关的资质。不能查找出来的就不要去碰了。

征信这件事比你想象中要重要得多

很多人不知道，每次你在网上点"查看额度"的时候，很多平台都会查一次你的征信。查询次数多了之后，在征信报告上就会出现大量的贷款审批记录了。银行看到这样的情况后会认为你缺钱、到处借钱，并且更不愿意给你提供贷款。我的一个朋友去年买房办贷款时就因为半年内多次点击网贷平台上额度申请按钮，被银行拒贷了。到现在他都后悔得拍大腿。所以不要随便点那些"测测你的额度"的链接。

另外还有一个细节需要注意。不同的平台对于年龄的计算方法不同，有的是以周岁来算，有的则是以身份证上的出生日期为准。具体数字我已经记不太清楚了，大概就是这样的：如果你刚刚满18岁不久的话，在一些平台上可能会认为你的"信用积累不够"而拒绝申请。各个平台的规定不一样，最好问一下客服。

建议：18岁借钱的时候要慎重考虑

写了这么多，最后还是来说点实在的吧。如果你刚满18岁而且真的需要借钱的话，请先自己问三个问题：为什么要借这笔钱？什么时候能还清呢？还不上怎么办？这三个问题想不明白的时候就不要急着去借钱了。见过很多年轻人开始只是向朋友借款几百元买手机，之后用利息来还款滚动累积成几万块钱的债务，最后把自己和家人也拉进去了。

小陈后来怎么样了？我没有让他提前领工资，而是建议他办一张学生信用卡，额度为一千元，买礼物之后分三个月还清，每个月还款三百多块钱，做兼职的话完全够用。他已经把卡销掉，并说怕自己控制不住自己。这孩子还算清醒着。

借钱这件事，能不借就不借，实在要借的话，一定要正规渠道办理，并且仔细阅读条款、算好成本。不要被"秒到账""免审核"的广告所蒙蔽——天上不会掉馅饼，只会掉陷阱。