百度上哪个借款是正规的？我潜伏三个月挖出了真相

说实话，在接下这个选题之前，我认为这不过是一次简单的科普工作。

去年10月，我收到一个读者发来的求助私信。小陈是杭州做电商运营的，在疫情期间囤积了大量货物但资金链出现问题急需周转8万元人民币。他在百度上搜索正规借款之后点击第一个出现的结果就是某某贷广告语天花乱坠地说银行放款利息只有三厘钱。结果怎么样？借来八万，拿到六万四的时候就被人以服务费、担保费等名义扣走了剩下的那一半一万六。

等他反应过来被砍头息的时候，合同已经签了。

小陈问我：百度上正规的借款平台有哪些？这个问题一直困扰着他，也使许多在深夜里急切寻找的人倍感焦急。为了弄清这个事情，在这三个月的时间里我采访了37个借款者、8位信贷员和三个催收人，并且自己试用了十几个平台。今天这篇文章就是把我知道的真相原原本本告诉你。

百度搜索结果中猫腻比你想象的要多得多

在百度上搜索"正规借款"，出现在前面的几条中大部分不是你想找的那个正规。

百度的搜索机制决定了，出钱多的人就可以排在前面。第一、第二名基本上都是消费金融公司或者小贷公司的广告位，并且有的中介平台也在其中。我曾经找过一个前百度竞价排名代理了解情况，他告诉我，金融类点击单价很高，一次有效点击可以卖几十甚至上百元。

谁来支付呢？

羊毛出在羊身上。

我的一个在助贷机构工作了三年的朋友说，他们公司主要是做百度流量转化的，在后台的数据里可以看到，从百度进来的人群综合借款成本一般比银行高30%以上。为什么呢？因为获客的成本太高了，这笔钱最后还是要由借款人来承担的。

因此，当你看到搜索结果中带有"官方认证""银行直营"的广告时，请不要着急点击。大概率就是个广告主自封的说法，并没有和正规这两个字有什么必然的关系。百度就是一个广告展示牌，它不负责审核你是不是正规军，只负责审核对方有没有营业执照、广告费。

怎样判断百度上出现的借款平台是否正规？

既然搜索结果不能完全相信，那么怎样去辨别呢？我总结出一个最简单的方法就是看车牌。

正规的借款平台，背后一定有牌照。或者银行、消费金融公司或者是合法的小额贷款机构。怎样查询？不要相信平台上自己写的花里胡哨的东西，在国家企业信用信息公示系统、天眼查、企查查上搜这个APP或网站背后的运营主体。

去年我试过一个在百度上广告打得比较凶的"某某花"，查了很长时间才发现它背后的公司是科技信息服务公司，注册资本只有100万人民币，并且没有实际缴纳。这样的企业你会认为它是正规的吗？

没有门路。

持牌机构的名字中一般会有"银行""消费金融""小额贷款"等字样。比如某某消费金融有限公司，这是经过银保监会批准的，并且受到监管约束不能胡来。而那些叫某某科技、某某信息服务的大部分是中介甚至是非法的714高炮披上马甲。

不要被"日息万分之几"所迷惑

还有一个坑就是利率展示。

你在百度上看到的广告里经常写着"日息万分之二"，听起来很便宜吧？一万块钱一天只有两元利息。正规银行贷款年化利率一般在4%-10%之间。而日息万分之二是7.3%，这是理想情况下的年化率。

实际上很多平台除了利息之外还会收取各种名目的费用。服务费、担保费、咨询费、会员费等等五花八门的服务和收费项目都有。采访过一位叫阿敏的宝妈，她通过百度上的借款广告借到了三万元，并且分十二期还款。合同上写的是年化利率为8%，但是每个月都会收取一笔"会员服务费"，合计下来综合年化成本接近24%。

她签合同的时候根本就没有注意到这一点。

正规的借款合同中所有的费用都会写进去，年化利率（IRR口径）也会明确标出。如果条款模棱两可或者把费用分成几部分不告知的话，基本上就是不可信了。

正规的借款平台百度上有吗？

说了这么多坑，到底百度上正规的借款平台有哪些有没有可以用的？

有，但是要睁大眼睛。

第一类为银行系。招商银行的闪电贷、建设银行的快贷、工商银行的融e借等都是属于此类别。这些是商业银行自己开发的产品，利率较低且正规可靠安全。缺点就是门槛比较高，并不是所有人都可以申请到。在百度上搜索的时候有时候能找到它们官方网站的信息但是大部分时候找到的是假冒伪劣的网页链接。因此最保险的方法还是直接下载银行APP来办理吧，不要走弯路了。

第二类持牌消费金融。招联金融、中银消费金融、马上消费金融等都有相关业务。这些是经过银保监会批准设立的，虽然利率比银行高一些，但是至少合规，并不会出现砍头息或者暴力催收的情况。在百度上搜索这几个名字的时候一般可以找到官方网站以及APP下载链接，但是在使用时要区分真假并确认域名是否为官方所用。

第三类为互联网巨头推出的借款产品。例如借呗、微粒贷、京东金条、度小满等。正规的小贷牌照或者银行牌照，使用体验好，到账快。其中度小满就是百度自家的，在百度搜索借钱的时候经常排在前面。这是合法的，并且利率比较透明。

但是并不是所有的互联网大公司都会出借款项。

征信不好、银行借不到钱的人，就去向高利贷借钱。最极端的一个例子就是一位做餐饮的小老板，因为征信有问题而去申请了非法网贷借款，利息滚雪上加霜之后债务已经变成了二十万变成八十万。到现在我还能想起当时的场景，在我的对面坐着的是一个脸色通红的男子。

出现这些信号的时候，要赶紧跑开

判断一个平台是否正规，除了查看牌照、利率之外，还有几个信号特别值得关注。

放款之前就收费的，都是骗子。

正规的机构在放款之前是不会要你钱的。什么"工本费""验资费""解冻费"，都是白来的。我采访过一个大学生，在百度上找到了一家借款中介，对方表示可以帮他在10万额度内办理业务，并且需要先支付500元作为资料费用。他交了之后就被拉黑了

每年都有很多的人上当受骗。

还有一个信号就是合同金额和实际拿到的钱不一样。比如合同上写的是借10万元，但是实际上到账只有8万块，另外2万就被扣掉了。“砍头息”是典型的非法行为，在法律中明令禁止。很多不正规的平台会换种说法叫做"服务费""会员费"，然后你就会签一份补充协议了在这种情况下签字的话就很难维权了

另外，催收的方式。正规平台逾期了就会打电话提醒，严重的时候会起诉。不正规的平台，在你逾期的第一天就开始爆通讯录，给你的所有亲戚朋友打过去电话、发恐吓短信。暴力催收本身就是违法的行为。

我认识一个做催收的哥们，他说他们公司专门接那些不正规网贷的单子，催收手段"无所不用其极"。他说话的时候语气平缓就像在讨论中午吃什么一样。听了让人后背发凉。

一些容易被忽略的小细节

最后再提几个细节，都是我在采访中踩过的坑。

一个是"查征信"。正规借款的时候会去查询你的信用报告，并且会在其中留下痕迹。如果一个平台说不看征信、黑户也可以做的话，那你就要当心了。要么就是骗子，要么就是高利贷。因为正规的机构要对还款能力进行评估，所以不会查看征信记录，如何来判断呢？

另一个就是"提前还款"。有的平台表面上看利率不高，但是如果要提前还钱的话就会收取很高的违约金。有一个案例是借了五万元，在两个月后想早点归还的时候被要求支付三千多块钱的违约费。这样的条款藏在合同里角角落落处，并且很少有人去仔细地阅读它。正规平台一般都允许提前还款，有的要收一点违约金，有的干脆就不收取。

具体数字我已经记不清楚了，但是大体上就是这样。

还有一个事情就是"授权"。很多借款APP都会要求你给通讯录、相册、定位等权限。正规平台也是一样的，但是你可以选择拒绝。如果不同意的话就禁止借钱了，那么这个网站大概率有问题吧？正规机构主要看你的征信以及收入，并不需要通过读取通讯录的方式来对你会不会出现来评估一个人是否能贷款。

百度上借钱就跟菜市场买菜一样。新鲜的和打过农药的不同。要懂得辨别，不要被表面华丽的广告所迷惑。

我写这篇文章的时候，小陈的案子还在处理中。他找了律师和那个平台就退还不合理的费用进行沟通协商的过程比较曲折但是他说他已经知道如何分辨了。

下次急需用钱的时候，先不要急着在搜索框里输入这几个字。查看一下手机银行是否有额度可以使用或者问问身边的朋友有没有正规的渠道推荐。

毕竟省下的利息和冤枉钱，可以用来吃好几顿好的了。