白户货款哪个平台好借款？银行经理透露审批内幕

上周三下午，柜台前有一个小伙子，刚毕业两年了，想要贷款五万元装修婚房。我看征信报告的时候傻眼了——白户一张。经理问我说白户货款哪个平台好借？网上有人说是某某平台秒批，靠谱吗？说实话，这个问题我一个星期可以听八遍。很多年轻人认为白户就是"清白的",银行应该很欢迎吧。而我们风控眼里看中的都是盲盒一样的人。

银行见到白户就头疼

白户不是优质客户，而是"未知风险"。没有信用卡、房贷车贷等还款记录可以查证的人就是白户了。审批系统中遇到的白户就好比相亲的时候对方什么都不说，你敢随便结婚吗？

去年我们支行白户贷款的拒批率比有征信记录的客户高了40%左右。这个数字很多人并不了解。因为白户一旦逾期，催收难度就很大——他甚至连最基本的信用意识都没有建立起来。

那是不是白户就贷不了款？不是。看你怎么走好了。

白户申请贷款最容易踩到的三个坑

见过很多白户客户，一上来就踩坑，并且踩得很深。最常见的是三类。

第一个坑就是乱点网贷广告。有个客户，在征信上三个月内被查了17次。为什么？看到手机里有"无视黑白户秒下款"的广告之后，就点击进去测额度了。每次查询一次信用报告、每查询一次都会进行检查结果如何呢？正规银行看这个查询记录就会直接拒绝。网贷平台上的各种广告其实就是一种钓鱼行为，在点下去的时候就会留下痕迹。

第二个坑：找所谓的"包装公司"。去年有一位大姐，花了八千元钱请人把流水和征信进行一下包装。结果怎么样？我们系统一运行，虚假的交易就会被识别出来，并且贷款会被拒绝，还会被列入银行内部黑名单之中。这样的公司都是骗子，没有的事它敢承诺。

第三个坑：相信"内部渠道"。什么认识行长、有特殊名额，都是假的。我们审批系统是总行统一配置好的，在支行行长那里是没有权限修改结果的。那些能走后门的人要么骗钱，要么给你造假，到最后害的是你自己。

白户贷款平台的选择指南

回到核心问题：白户货款哪个平台好借？实话讲，我不绕弯子。

第一选择就是银行系的消费金融公司。中银消费、招联金融、兴业消费等都是其中的一个例子。为什么？背后有银行股东，利率比较正规，并不会出现借一万还三万的情况。而且它们还有专门针对白户的产品线，审批逻辑和银行主产品不一样。

第二选择就是支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条等。平时用支付宝或者微信消费的时候，它们会收集你的行为数据来判断你是否有还款能力。见过很多白户的人在使用借呗时都有额度的，因为支付宝知道每个月买什么、花多少钱。

第三种选择就是持牌的消费金融公司。但是这里的情况很复杂，有的公司的利息非常高，年化能达到36%以上甚至更高。在签合同之前一定要仔细查看利率，并且不能只关注月供。

银行内部如何审批白户

这块本来不该我说，但是今天透个底。银行审核白户时主要看三个东西：工作稳定性、银行流水、社保公积金情况。你有稳定的工资收入，并且在某家银行走的是正常的银行卡交易记录，而且你的社会保险和住房公积金也在正常缴纳的话，那么这家银行给你通过的概率就比较高了。为什么呢？因为它可以查看到你的收支状况来代替征信报告做决定。

因此白户贷款，首选你的工资卡开户行或者社保公积金关联的银行。很多人不知道这个情况，白白跑错了地方。

白户贷款的正确打开方式

说完平台之后再说一下具体的步骤。很多人都把流程搞错了。

第一步，先养征信。不要着急贷款了，可以办一张信用卡来用一下额度。额度小也没事，几千块也行。正常使用并且按时还款的话，在六个月之后你就是"非白户"了。这个时候再去申请贷款的话通过率以及利率都会比较高一些。

第二步控制查询次数。三个月内征信查询不能超过三次，包括你自己查一次。每次点击"查看额度"都会留下痕迹，要管住手。

第三步，准备好材料之后再申请。白户贷款的话，银行大概率会要求补充资料：工作证明、工资单、社保缴费记录等。提前做好准备，在需要的时候临时凑齐会影响效率并且显得不专业。

我之前有个客户，做自媒体的，收入很高但是都是微信转账，并没有正规流水。让他先去银行开一个收入证明账户，在三个月之内走完流水之后顺利贷到了15万。白户贷款平台哪个比较好借款很大程度上取决于你自己的准备情况。

这些平台不要去接触

最后说一些负面清单。对于白户而言，要避开这些平台比较好。

714高炮——借一千到手七百，十四天后还一千。年化利率超过千分之一百的存款就是吸血鬼了。该平台根本不考虑信用问题，在它看来，只要逾期就会收钱。

不知名的网络小贷APP——应用商店里没有听说过的名字，背后的公司很可能是非法放贷。一旦借了钱就会被通讯录爆掉、被人威胁恐吓，想跑也跑不了。

正规贷款放款之前不收取任何费用，只要先交钱的就是违法的。保证金、验资费和手续费都是骗子收的钱。

白户贷款比有征信记录的人要难一些。但是难度并不等于没有出路，只要找到合适的平台并且做好充分的准备，还是可以批下来的。关键就是不要急着去尝试各种各样的东西，越着急就越容易上当受骗。

网上那些"白户必下"的广告，你想想如果真要下载的话，它还要花钱打广告求人借吗？