毒物借款逾期会怎么样？别等催收上门才后悔

上个月有个叫小林的客户坐在我对面，整个人黑得像霜打过的茄子一样，眼睛周围都是熊猫眼。手里拿着一沓催款函，在声音颤抖着说："老师，我确实不知道毒物借款逾期会怎么样现在他们说要爆我的通讯录，我该怎么办？说实话，看到他这样子我心里挺不是滋味的。小林是普通的上班族，月薪八千左右，本来日子过得还蛮滋润的，在某个所谓的"极速放款"平台上借了两万元钱，因为忘记还款日而逾期五天的事情发生了之后就发展成了无法收拾的局面。

其实我见过很多类似的情况。很多人借钱的时候根本不看条款，只盯着那个"秒到账"的图标傻乐，等逾期了才开始慌。小林这个案子合同我看得很仔细，好家伙综合年化利率接近36%，还有各种名义的服务费。违约金就会像滚雪球一样，在五天之内就达到本金的十分之一左右。这不是借钱而是请祖宗回来供着呢。

毒物借款逾期的后果要比想象中严重得多

咱们先不扯那些没用的，直接说点有用的。很多人问过我毒物借款逾期会有怎样的后果，他们心里其实想的是：会被判刑吗？上门催收真的有可能发生吗？会影响到孩子上学吗？这些问题我都给你一一解答了。

再说催收的事情。小林逾期三天后，手机就被打爆了。刚开始还是礼貌地提醒一下，到了第五天就变成了画风突变了。短信里全是威胁，说要联系他单位的领导，并且还要去他的父母家"喝茶"。这件事差点让他丢了工作，最后我帮他想了一个办法，在和平台沟通的时候主动说明情况才平息下来。但是并不是每个人都有这样的运气，有些不正规的公司催收的方式简直无耻到极点。

我有个朋友在催收行业工作过，他曾经跟我透露过一个行业内幕：很多小平台的催收都是外包出去的，外包公司按回款金额提成。提成的比例可以大到什么程度？据说能够达到回款额的30%以上。为了拿到提成，他们想尽了各种办法。你欠人家一万块钱，他能要三千块不拼命吗？所以别指望他们会对你好一点。

逾期后产生的利息以及违约金，怎样计算？

这件事情比较复杂，各个平台的算法都不一样。但是有一点可以确定的是正规平台上的利息以及违约金加起来不能超过法律规定的上限。目前民间借贷利率司法保护的最大限度为LPR的4倍左右（具体数值我记不太清楚了），大概在14%到15%，上下浮动可能会有变化，具体的数字建议查阅最新的官方文件或者咨询相关专业人士。

但是问题来了，很多毒物借款平台并没有走民间借贷的道路，而是以"消费金融""小额贷款"的名义存在，并且收费项目五花八门。利息、服务费、担保费、咨询费加起来会让你大吃一惊。小林那个合同表面上年化为12%，加上各种费用后实际承担的成本接近40%。

逾期之后就更可怕了。违约金有的是按天计算的，也有的是按次计费的。一些平台还存在"复利"的情况，即利息被加入到本金中再去算利息。这就是为什么有人借5000元一年后变成两万多元的原因。就是吃准了你不敢不还的意思。

征信黑名单真的能毁掉你的下半辈子吗？

这个问题我得好好说一说。很多人被吓唬说是逾期一次就会上征信，以后买不了房、买不了车，高铁也坐不上了。一半对一半错。”

并不是所有的逾期都会上征信。只有接入央行征信系统的平台才有资格上报。但是目前的趋势是越来越多的网贷平台都开始使用了征信系统。之前借钱的时候根本不知道对方是否接收到信息，等到出现还款问题时才发觉已经太晚了。

征信有污点的话，贷款审批就会受到影响。银行看到你有很多网贷记录或者有过逾期的情况时会认为你的资金比较紧张、还款意愿也不太强烈。我去年有一个客户，在信用报告上出现了两次网络借贷逾期的记录，并且金额都不大，一个是几百元，另一个是一千多元左右。结果去银行申请房贷的时候被拒绝了。经过半年的时间，找了多家银行才有一家愿意接受我的条件，但是利率比别的要高出很多。

但是说"毁了下半辈子"，那纯粹是扯淡。征信记录保存五年，在你还清欠款的那一天开始算起。也就是说只要你把钱还上之后再过5年就没了。期间确实不太方便，但并不意味着世界末日到来。

被起诉和坐牢，哪一个的可能性更大？

这件事我得说清楚，免得到时候自己吓唬自己。逾期不还款属于民事纠纷，并非刑事犯罪行为。也就是说不会因为欠钱而坐牢。那些声称要报警抓你的大都是在骗人。

但是平台也可以起诉你。被起诉之后，如果还是不还款的话，法院就会强制执行了。冻结你的银行卡、微信支付宝以及查封房产车辆都是可以的。如果你有钱而不履行判决裁定时才有可能触犯刑法构成"拒不执行判决裁定罪"这时候才有坐牢的可能性

还有一种情况就是贷款诈骗。申请贷款时使用假的身份、虚假的材料，或者明知自己没有还款能力却大量借贷的话就有可能触犯了刑法中的诈骗罪。但是这种情况很少见，普通人一般不会遇到。

我刚才说的都是正规或者半正规的平台。完全非法的"套路贷""高利贷"，他们根本不敢起诉你，因为他们的合同本身就是违法的。只能靠催收来迫使你还钱了。这时候反而可以举报对方的人。

逾期之后最聪明的应对方式是什么？

这事儿说起来容易，做起来难。第一不要躲着走。很多人逾期之后就把手机关了、换号、搬家。最傻的方法就是这个样子。和尚可以逃得过庙门，但是寺里的利息会越来越多，在催收的时候也越加严厉

第二，主动联系平台进行沟通。小林后来就是这么做的。他给平台客服打电话说明自己的情况，并提出分期付款的方案。一开始平台不同意，打了几次之后还让我帮他写了一份情况说明书。最后平台同意减免一部分违约金，分六期付清就可以了

第三，保留所有的证据。通话录音、聊天记录、还款凭证都保存好。万一对方违规催收或者起诉你的时候就是你的机会了。去年有一个案例，在借款人被平台起诉之后，借款人拿出对方暴力催收的证据，并且在借款人的要求下撤诉并且罚款。

第四，算清自己到底欠了多少。很多平台的利息以及违约金计算都存在问题。你不要听对方说多少就是多少，要用计算器算一下。超出法律保护范围的部分可以不用认账。

关于"协商还款"的一些陷阱

现在网上有很多所谓的"法务公司""债务协商机构"，号称可以帮你跟平台谈判、减免利息、延期还款。这里面的坑很多。有的收了你的服务费就跑了，有的根本没能力帮你要到优惠条件，也有可能谈下来的方案还不如自己去要的好。

我的一个客户，两年前找了一家法务公司帮忙协商过，并支付了3000元的服务费。结果那家公司只是打了一个电话而已，什么也没有谈成。后来他自己去沟通的时候反而达成了一份比较好的协议。所以别傻了，这种事情还是要靠自己来完成的。

另外还有一点需要提醒大家的是，协商还款的成功率和自身的实际情况有很大关系。如果真的遇到了困难的话，比如说失业、生病、家庭变故等等，拿出证据来吧，平台是可以同意的。但是如果你就是不想偿还债务或者名下有房产车辆却说没钱了，那就没办法了。

最后掏心窝子地说几句

干了这么多年理财规划，见过太多因为借贷翻车的案例。本来是借几千块钱应急用掉的，在高额利滚利下变成了几十万，最后连家都散掉了。毒物借款的事情最好还是不要碰为好。实在要借钱的话也要看清合同条款、算清楚费用才行。

小林的事情最后还算可以了。他花了大半年的时间把那笔钱还清了，征信上的记录再过几年也可以消掉。但是他这大半年的日子过得怎么样只有他自己知道。另外还有一个事情没有提到：各个城市法院对于类似案件的判决标准可能会有所不同，我只了解我们这边的情况，并不能保证其他地方的信息准确无误。

如果你已经逾期了，不要拖着不办，今天就联系平台谈谈吧。