银行经理酒后吐真言：低利率的借款有哪些，看完这篇别再被忽悠

说实话，今天这篇文章我是冒着风险写的。我在银行做了八年客户经理，在柜台后面看着人来人往，很多人不懂行情，明明可以拿到3%的贷款额度，最后却签了8%的合同，看得我直拍大腿。前几天有个大姐拿着一张宣传单来找我说上面写着月息两厘五她以为是年化三百分但我给她算了一下实际年化接近六分低利率的借款有什么特点捅破了这层窗户纸之后，不管资质好坏，至少要弄清楚什么是真正的低息。

不要被名字所迷惑，真正的低息贷款是这样的

一提到低利率，很多人脑海中浮现的就是房贷。但是贷款买房更便宜了，但是目前的贷款政策比较严格，并且这笔钱只能用来买房子不能作为流动资金使用。除了房贷之外市场上还有其他的替代方案吗？当然有，只是名字跟你想得不一样而已。

先说一个很多人都不知道的事情。我们银行内部有一个不成文的规定，给公务员、医生、教师等职业申请贷款的时候可以比普通人的利率低1-2个百分点。这不是歧视而是风控模型算出的违约率。因此如果你从事这些工作的话，请不要点那些网贷广告，纯粹是白花钱。

其实有很多人就是因为不懂这个逻辑，白白多付了好几万的利息。去年有一个做生意的大哥，本来有公积金的人却去贷款了年利率为18%的消费贷，就是因为那个APP广告打得好。后来他到我们支行办理业务时换成了4.5%的公积金信用贷，当场恨不得自己扇耳光。

低利率的贷款都有哪些？这四种才是正道

把市面上真正好的低息产品分成四类，你可以对照着看自己能不能碰到其中的一种。

第一类为公积金信用贷。这是个宝藏产品，很多人不知道自己在公积金账户中躺着的钱可以得到这么低的利率。只要连续缴纳一年以上就可以获得30-50倍于缴存金额的资金支持，并且年化收益率大约有3.5%到5%，但是银行给稳定打工人提供的一种福利而已。

第二类是抵押经营贷。去年特别火，今年政策有点收紧了，但是利率还是很低的。如果你有公司（个体户也可以），并且用房产作抵押的话，年化可以做到3%左右。不过这个坑很深，在后面我会单独讲一下问题出在哪里。

第三类为银行系的消费金融产品。注意，不是那些杂牌网贷的是指哪家？我们行有个叫"快贷"的产品，四大行也有类似的服务，年化利率在4%-6%之间。好处是纯线上、秒到账，坏处就是额度一般不高，在20万左右就可以。

第四类为特殊政策贷款。这个就比较小众了，比如某些城市的个人人才贷、创业贷，利率可以低到让你哭出来。我的一个客户是一位海归博士，申请到了一个人才贷款项目，年化只有2.8%，比房贷还要便宜一些。但是这类产品门槛比较高，并且普通人很难接触到。

所谓的"低息"其实比想象中要坑害消费者更深

说到这儿，你可能会问：网上那些"日息万二""月息三厘"的广告，是不是都是假的？可以负责任地说出其中九个是陷阱。

最大的问题就是计息方式。很多平台宣传的是"手续费率"，而不是"年化利率"。比如你借了10万块钱，分十二期还清的话，每个月要还款8800元钱，在这当中700元是费用。年化只有8.4%啊！错了因为每月都在归本但是手续费按总额收所以实际的年化率接近16%

这件事我遇到过很多次。去年有个小女孩来投诉，说我们行的贷款比网上贵一些。给她算了一笔账后她发现"便宜"网贷年化为21%，而我们的银行贷款年化只有5.8%。她算了半天之后脸都绿了。

还有一个坑就是提前还款会收取违约金。很多低息贷款表面上看利率很低，但是合同中却存在"锁定期"的规定，在一年之内如果想要提前还贷的话就需要支付剩余本金的3%-5%作为罚款。自己算一下这笔钱，应该比正常的利息还要少一些吧？因此在签订合同时一定要仔细阅读其中的相关条款。

银行经理知道的后门通道

下面这些内容，在单位我是不敢说的，但是既然匿名了，就透个底。

第一个途径：在季度结束的时候去申请贷款，通过率会比较高一些，并且可以获得较大的金额。为什么呢？因为业绩要完成啊。每个季度末的几天里，领导恨不得让我们把门槛锯掉。资质差不多就在及格线上徘徊的话，在平时可能会被拒之门外了，但是到季度末大概率可以顺利过审。

第二个途径：负债率怎么算，各家银行不一样。有的银行根据征信上显示的总负债来判断，而有的则只看最近半年内每月还款金额之和。差别很大啊。如果债务较高但是收入也比较高的话，一定要问清楚银行是怎么计算负债比率的，并选择对自己有利的那一行吧。

第三条道路：征信查询次数不是简单的近两个月不超过X次。我们系统中有一个权重算法，贷款审批查询和信用卡审批查询的权重不同，你查征信记录时所占的权重最低。具体数字我已经记不清了，大概就是贷款审批查询一次相当于自己查询三次吧。

公积金贷款利率的补充

另外还有一个经常被忽视的问题。公积金贷款利率虽然较低，但是它是浮动的，在每年1月1日的时候会根据上一年LPR进行调整。去年不是这样的情况，今年政策刚调过一次。所以在签合同之前一定要搞清楚是固定利率还是浮动利率。我个人的意见就是期限短一点（三年以内）可以选浮动方式来操作比较好一些；如果需要长期使用的那么就可以选择固定的利率去锁定更低的贷款成本了。

怎样判断自己可以申请哪种低息贷款？

说了这么多，你还是有点懵。给你一个简单的判断逻辑。

先问问自己有没有公积金。有公积金的话，优先选择公积金信用贷，利率低、手续简单，并不需要抵押。没有公积金的话就看是否有房产了。如果有房产的话可以考虑做抵押贷款但是要注意经营贷款的合规风险。既无住房又无存款，则只能采用纯信用的方式申请借款，其年利率大概在6%-10%之间，但是比网络借贷要便宜得多。

征信有逾期还能办低息贷款吗？具体情况不一样。逾期有两种，一种是恶意拖欠还款的；另一种是因为疏忽导致延期支付的情况。后者一般都可以解释清楚，在我行也有不少有过逾期记录的客户被批准了业务，只要金额不大、次数不多就可以写个说明即可。但是连续三个月或者累计六次以上都算是严重问题的话基本就没了机会。

我曾经给一个做建材生意的客户做过征信，征信上出现了两次逾期的情况，金额都不是很大，一次是几百元的信用卡逾期记录，另一次是一次车贷晚还了几天。他本来想申请抵押经营贷款，利率可以达到3.2%，但是因为这两次逾期被系统拦截住了。后来我让他去另一家银行办理消费贷，年化利率为4.8%，虽然比上一家高一些，但还是批下来了。他说的一句话到现在我还记得："早知道就设个自动还款吧，省这点利息钱也挺不划算的。"

最后掏心窝子地说一下

写了这么多，其实核心就一句话：低息贷款是有的，但是看你能不能找得到、懂不懂门道。在网上大肆宣传的广告基本都不是最好的选择。真正的低利率产品都是银行悄悄推荐给优质客户的，并不需要打广告。

如果你真的想办理低息贷款的话，不要拖延了，带上征信报告去两三家银行网点找客户经理聊聊。别在手机上乱点，每点一次授权查询都会减少一分信用评分。见过太多人本来资质还可以的，结果把征信给花掉了，最后只能借钱高利贷来还债。

另外还有一件事情要提醒你。我们支行最近推出了一款新产品，利率很低但是名额有限。其他各分行有没有类似的产品我不敢保证，你可以去问问看。因为每个支行的任务指标不同、手头的资源也各异。

不要傻乎乎地等着天上掉馅饼，低息贷款是跑出来的，并不是等来的。