白户借款怎么样？一个理财规划师的大实话

上周有一个刚毕业的小姑娘坐在我的对面，愁眉苦脸地问我："老师，我从来没有办过信用卡也没有贷款记录，征信很干净，请问有什么办法可以帮助她解决这个问题？"白户借款怎么样？是不是很容易批呢？"说实话，这个问题我一年可以听八百遍。很多人认为征信空白就是清白，在银行看来却是未知的、不能信任的人——你叫他是好人还是坏人呢？没有人知道。这件事情并不是那么容易解决的。

为什么说白户申请贷款比较困难

先弄明白一个概念。银行放贷看的是你有没有还款能力以及是否养成了不还的习惯，而不是看你是否有污点或者历史记录怎样。比如说借钱给朋友的话，如果有一个朋友从来没有向他借过钱，并且另外一个朋友曾经三次都按时归他还了账的，你会选择把钱借给他吗？肯定就是第二吧。第一个朋友没有欠债的历史，但是你也不知道到时候他会怎么还款。这就是白户所处的位置。去年有个做设计的年轻人来找我，月入一万五左右的工作很稳定，在某银行申请消费贷款的时候被直接拒绝了。他当时就懵逼了拍着大腿说自己的征信是不是太干净了。纯白色的用户没有办过信用卡。由于银行系统刚刚运行，并且无历史数据可供参考，风控模型无法计算出他的信用评分而最终通过放行处理方式将其拒贷。找谁去讲理呢？

白户借款怎样才能被通过？简单来说，你要让银行"看到你"。有些银行对于小白有专门的规定，在一些地方的城商行、农商行等比较重视工作证明以及工资流水。我的一个客户在杭州的一家国企上班，也是小白用户，后来去了本地一家银行申请了"薪金贷"产品，只提供了工资卡流水和在职证明，获批8万元额度，年化利率为6.5%，还可以接受。但是并不是所有的白户都能如此幸运地得到帮助。

白户贷款被拒的原因

很多人认为白户申请贷款被拒是因为"资质不够"，其实很多时候是由于信息缺失。银行的审批系统就是一个打分机器，给它提供数据越多，算得就越准。那么问题就来了：没有了？无数据可言。系统看到此人并无信用卡使用记录、未有贷款还款历史，并且缺少任何参考坐标的信息。那它是如何判断一个人是否可靠呢？不能确定。那就——拒吧省事一点

还有一种情况就是白户容易踩坑。一些网贷平台专门针对白户进行推广，广告效果很好，并且承诺"无征信要求""白户秒批"。结果怎么样？利息高得离谱，各种服务费、担保费加在一起年化利率可以达到36%以上甚至更高。之前有个客户急需用钱，在网上找到了一个叫“白户专享”的口子借钱了两万，拿到一万六分到十二期还要还二万四。这难道不是坑人的方式吗？后来我帮他还债重组才从泥潭里爬了出来。

白户申请贷款的实用建议

那白户能不能贷到款呢？不是。有几个实用的建议分享给大家。第一，先申请一张信用卡。不管额度大小如何使用，并且按时还款一段时间之后就会有征信记录产生。到时候再贷款的话通过率会高很多。第二如果社保、公积金齐全的情况下走银行"社保贷""公积金额度比较大可以适当放宽对借款人资格的要求注重的是个人的缴费年限稳定性以及是否有违规行为等其他方面则没有那么严格。第三，到当地的小银行或者信用社去申请一下，在这些地方一般都有针对本地居民的产品，人工审核的比例会比较高一些，你可以和客户经理面对面交流自己的情况。

白户借款应该如何选择合适的服务渠道

这个问题要具体情况具体分析。如果你是刚毕业的学生，没有资产，工作刚刚开始的话，我建议你先不要急着申请大额贷款了。办一张信用卡来把信用度养好一些吧。如果有稳定的工作、社保公积金等条件的话可以试试银行的工薪贷产品。如果是自由职业者或者个体户的话，因为没有稳定的工资流水，所以可能需要以房产、车辆作为抵押物或者是找担保人。不同的情况要用不同的方法去解决。

之前遇到一个做自媒体的姑娘，收入比较高但是不稳定，并且没有社保公积金。她想向银行申请贷款，跑了很多家都被拒绝了。后来让她把微信、支付宝流水打印出来，加上平台的收入证明去找了一家做"新业态从业者贷款"的城市商业银行行。虽然利率比普通工薪贷高出了两个点，不过还是批下来了。所以白户借款怎么样主要看你会不会找门路。

另外还有一件事情需要提醒一下。为了贷款，有些小白信中介的话而"包装"自己的资料，假流水、假工作证明等等都是有的。千万别干这个事。现在的银行风控系统很智能，查起来准得很。一旦被认定为骗贷行为就会直接被列入黑名单，在之后的贷款过程中会更加困难。而且这还涉及到法律责任的问题，得不偿失啊。

白户贷款中隐藏的一些坑位

说一些不为人知的事情。第一，关于查询次数的问题。有些新手着急用钱，在网上到处点"测额度"，结果把征信查花了。每次点击都会在征信上留下一条贷款审批的记录，短期内如果查询频率过高的话，银行会觉得你缺钱严重，并且风险很大，就会直接拒贷了。一个月内被检查二十多次的都有人救不了。

第二，白户和纯白户的区别。没有信用卡也没有贷款记录的叫"纯白户"；有信用卡但是销卡了或者有过贷款但已经还清很久的人也属于"白户"范畴之内。不同的银行对于这两类人所采取的态度是不一样的，在申请之前最好先了解清楚。具体怎么分，各家银行系统的差别很大，我也说不清楚，要你自己去网点问一下。

第三，有的银行针对白户推出了"破白"产品，额度不大，一般在一万到两万元之间，但是利率还可以，主要是为了帮助你建立信用记录。此类产品通常不会在网上做大规模的推广活动，在网点找到客户经理就可以询问了。去年我给一个客户办理过某某银行（具体名字就不说了，以免被误解为打广告）的产品，批了1.5万额度，年化7.2%，用了一段时间后按时还款，后来再申请该行信用卡的时候直接获得了3万元的授信额度。

最后来说说实话

白户想要贷款的话，并不是不可能，但是比有征信记录的人要麻烦一些。我的建议是：如果暂时没有急事可以先养一下自己的信用情况，办一张信用卡用起来；如果有比较着急的事情需要办理的话，就选择适合的产品不要随便申请也不要碰触高利贷。因为人的实际情况不同所以适用的方案也就不一样了。实在拿不准的时候找一个靠谱的理财规划师或者贷款顾问咨询一下要比自己瞎折腾好得多。

另外还有一点。千万不要相信网上那些"白户包装贷款""无视征信秒批"的广告，十个有九个是骗子，剩下的一个就是放高利贷的人了。如果那么容易的话，银行早就倒闭了。

如果你是白户的话，现在最需要做的事情就是办一张信用卡，额度小一点也没关系，先把征信记录建立起来。半年以后你会感谢我的。