借20万被坑惨后，我摸清了20万借款平台都有哪些

2019年的时候，因为做生意资金周转的问题，在网上随意点了一些广告。结果怎么样？钱没借到多少就查到了征信了，并且手机里莫名其妙多了好几条小贷公司的记录。那时候我就在想世界上到底有没有神20万借款平台都有哪些可以正常使用吗？为了弄清这个问题，我用了两年的时间把自己从一个被坑得血亏的小白逼成了半个内行。今天我把用血泪换来的经验摊开来给大家讲一讲，希望能帮到你们少走弯路。

不要被广告所欺骗，正规的借款平台在哪里找

和我当年一样，很多人在急需用钱的时候就去手机上乱搜。其实就是在给自己挖坑。市场上那些弹窗广告、短信链接中，有八成是中介或者高利贷的。真正靠谱且能提供20万额度的服务平台就在你的手机里，只是你没有注意罢了。

说白了，所谓的"内部渠道""无视黑白户"都是假的。银行不是慈善机构，凭什么要借给还不起的人呢？后来我发现，在支付宝里的借呗、微信里的微粒贷以及京东金条等平台中申请借款才是主流的方式。这些平台背后的持牌公司很明面上下线也公开透明，并不会出现你20万借钱最后还要还40万元的情况。

那时候我有个朋友，在朋友圈里看到有人发"秒下款20万"的广告，于是脑一热就去看了。结果对方让他先交2000元作为包装费，钱给了之后人就把他拉黑了。这事儿算不算冤？因此找平台的第一条铁律就是：先看牌照、再看利息，凡是要求先付款的直接屏蔽掉，不给任何商量的空间。

能借到20万的平台，其实就这三种

把可以借到20万的渠道分成几类，方便大家对号入座。别嫌我啰嗦了，在关键时刻知道这些能救命就很好。第一种是由互联网巨头旗下提供的，比如借款呗、微粒贷、有钱花等。这类平台最大的好处就是方便快捷，点一下钱就能到账，但是额度根据个人情况而定，有的可以拿到20万左右的信用贷款额度，有的则只有几千元人民币不等。我自己的借呗额度从最初的5000提升到了8万元，在这期间主要是靠平时多使用支付宝消费、按时还款来实现的。

第二类是银行消费贷款。目前各大银行都推出了线上产品，招行的闪电贷、工行的融e借、建行的快贷利息很低。去年年底我申请过一次闪电贷，年化利率只有3.6%，比很多网贷平台都要便宜得多。但是银行的一个缺点就是征信要求很高。如果你有小额贷款记录的话，在信用方面就很难得到低息贷款了。

第三类为持牌消费金融公司，招联金融、马上消费、中银消费等。利息比银行高一些但是门槛低一点。我有一个做装修的朋友征信有点问题，所以从银行贷不出来钱了，在招联金融贷款15万周转一下。虽然利率比较高些，不过正规军不会出现暴力催收这样的情况。

银行消费贷的隐形门槛

这里有一个很多人都不知道的事情。银行口头上说要看征信，实际上内部还有一个"白名单"机制。什么意思？如果是公务员、事业单位员工或者在世界500强工作的人，在银行系统中就是优质客户。这类人申请贷款的话额度高利息低审批快。我的一个国企同事的征信一般般但是单位很好随便点了一下手机银行就秒批了20万年化只有3.4%。因此，不要只看信用记录就好好的看看自己的工作情况、公积金基数以及社保缴纳状态吧，这些都是被银行悄悄地用作评价标准呢。

怎样才能判断一个平台是否可靠

回到最初的问题，20万借款平台都有哪些靠谱吗？判断的标准很简单，就是三条：牌照、利率、合同。先说牌照，在正规平台的APP上都会公示自己所拥有的金融许可证，一般是银行、消费金融公司或者小额贷款公司的类型之一。查不到车牌号的全部当作骗子处理。

利率方面的情况怎样呢？民间借贷的最高年化利率不得超过LPR（贷款市场报价利率）四倍，约为14%。虽然金融机构不在其中，但是正规平台的年化利息一般不会超过24%。如果你借了二十万的话，一年的利息如果超过了四万八千块钱就得考虑一下了。日息万分之五的日费率就是年化百分之十八点二五，看上去不多吧？你存钱了一年下来利息三万多块可以买的东西多得数不清啊！

最后就是合同了。签合同时要仔细查看是否有服务费、担保费、咨询费等附加费用。之前踩过一个坑，合同里藏着每个月0.5%的"账户管理费"，借20万一年就多出12000块。后来我学乖了，凡是超过十页以上的合同我都得逐字逐句地看一遍，哪怕要花上半个小时的时间也是值得的，不能做冤大头啊。

还有一个问题，平台大了就一定没问题吗？一些大的网站也会玩文字游戏，把利息拆分为"利息""服务费"两部分展示给你看，让你觉得利率很低。那么呢？加起来吓人一跳。所以最简单的方法就是看看IRR内部收益率，很多贷款计算器都可以计算出来，并不要怕麻烦算一下心里有数。

申请20万贷款的时候，要小心避开这些陷阱

说到坑，我就可以一直吐槽下去。第一个问题是"多头借贷"的问题什么是意思呢？就是说你在很短的时间内向多个平台申请贷款的意思是什么意思呢？很多人认为多多益善嘛？错的吧。每次申请的时候，平台都会查一下你的征信，并且会留下一条关于你被审批过的信息。查询记录多了之后其他平台上的人就会觉得你"特别缺钱"了，风险大就直接拒绝给你贷了。当年我不知道这个道理，在一个月内点掉了十几个平台，最后花了征信的钱，半年之内跟贷款无缘。

第二个坑就是"以贷养贷"。真的会要人命的啊！从A平台借不到钱了，就去B平台上借钱，在那里也拿不到了再去C平台借款。利滚利，最后欠款由20万发展到50万、100万。身边有真实的例子：一个做小生意的朋友最初只拖欠了十五万元，三年之后变成了八十万多元，房子差点就被抵押出去了。其实走到这一步神仙也没法帮忙的。

第三个坑就是轻信中介的包装。网上有很多人说可以帮你"包装资料""洗白征信",收高额手续费。别傻了，银行风控系统比你想得要聪明得多。假材料一提交就立刻被识别出来，并且直接拉黑处理。严重的还会触犯贷款诈骗罪，会被判刑坐牢呢。我认识一个中介专门做这行的，去年被抓进去了被判三年徒刑。为了几万块钱而放弃自由吗？

我亲身经历的一次翻车事件

说个我自己犯下的错误。2020年的时候，我急需二十万周转资金，但是征信不好正规渠道申请不到钱。病急乱投医，在网上找了一个"贷款中介"，他说可以办到，并且利息很低。信了之后就按照他的要求交了3000块钱的手续费。结果怎么样？等了一整个月才被告知是由于系统维护导致无法下款。对于退钱的问题对方直接失联。后来才知道这帮人并没有什么特殊渠道，不过是骗取费用而已。从此以后我就不再找中介了，能办就去办理吧，不能的话再想办法解决掉，并且绝不会花冤枉的钱。

普通人怎样提高贷款成功率

讲了这么多坑之后，说点有用的。想要顺利地借到20万的话，平时就得下功夫。第一要维护好征信记录。按时还款、不逾期是基础的要求。信用卡使用率控制在70%以内，并且不要把额度刷爆。征信报告中不能有太多未结清的小额贷款，在银行看来你的负债比较高了

第二，选择好时间。很多人不知道的是，银行每个季度都有放款任务，在季末、年末的时候审批比较宽松一些。有一次是12月底申请的，平时很难批到的额度竟然通过了。后来询问在银行工作的朋友得知年底为了冲业绩有些标准会悄悄降低。但是不同的银行情况不一样，并不能保证每次都能起到作用。

第三，资料要真实完整。申请的时候工作信息、收入证明、联系人等都要如实填写。银行会进行核实，如果发现有造假行为的话就直接拒贷了。我有一个习惯，在贷款之前总是先看一下自己的征信报告，心里有个底再行动。现在很多APP都可以查询到简版的信用报告，并且是免费而且方便使用的。

最后说一点，有关20万借款平台都有哪些答案一直在变。新的平台会出来，旧的平台会被淘汰或者转型。但是万变不离其宗，找持牌机构、看真实利率、读合同条款这三板斧打下来的话基本不会踩到大坑。

另外还有一件事情需要提醒一下。借到钱只是一个开始，按时还款才是最重要的。逾期的影响要比你想象的严重得多，不但会影响征信报告，还会被起诉、限制高消费等。见过太多的人，在借钱的时候没有想清楚，最后还是傻眼了。所以借钱之前要先问自己：这笔钱真的非要借款不可吗？一年之内可以还清吧？慎重行事。

写了这么多，其实就一句话：天上不会掉馅饼，好的贷款都是给有准备的人的。不要想着走捷径，好好养征信、选正规平台才是最好的选择。你问我现在能不能借钱？我回答的是能不借就不借，如果要借的话，那就去银行吧。