我翻了5万借款利率最低的口子，发现芝麻分700能秒下也是个坑

深夜里盯着手机屏幕看，后台数据发现最近“5万哪个借款利率最低”的搜索量激增，有人相信芝麻分700可以秒下口子就是救命稻草。让我想起在便利店门口抽烟的老头手里拿着刚拿到的五万元额度，但是脸上却没有高兴的样子。大家都在找低息秒批的时候，并没有考虑资质好的人反而更容易踩坑这个问题？到底哪些平台是真正的低价位优惠呢？

说到借5万元，很多人第一反应就是银行的消费贷，比如建行快贷或者招行融e借。正规军的年化利率一般为3.5%至6%，目前市面上最便宜的选择也就是这些了。但是门槛很高，芝麻分要达到700以上，并且公积金基数、代发工资流水也要符合条件才行。很多用户反映广告打得很响，但能够批到五万元的人很少缺这点钱。对于征信有小瑕疵或者自由职业者而言只能看不能用口子。

蚂蚁借呗、微粒贷是芝麻分700用户最容易接触到的口子。日利率一般为万分之二到万分之四，换算成年化率为七点二至十四点四。微粒贷的利率结构也差不多，但是开通门槛主要依靠微信支付分来决定。这两个平台的优点就是随借随还、到账速度快，基本上可以做到秒下。但是缺点也很明显：额度不稳定。“很多人平时都有额度，在真正需要5万元周转的时候，系统风控一执行，这个额度就没了。”“看心情”给额度的方式使得很多用户在关键时候都出问题了。

往下看，京东金条、度小满（原百度有钱花）也很受欢迎。京东金条对活跃用户额度比较宽松，年化利率在9%-18%之间。度小满分易贷产品对于优质客户可以提供低于10%的年化率，但是对于普通用户的综合年化成本则会达到24%，所以5万块钱借款的话可能会超过这个范围。“老张”也在评论区吐槽了自己芝麻分700认为是大神，结果在度小满批出来的利率比信用卡分期还要高，“秒下”的速度有了但是费用却让人吃不消。

除了利率之外，借款期限以及还款方式也存在隐形的坑。大部分网贷平台借5万的话都是12期或者24期到期的形式来计费，每月还贷的压力不大，但是等额本息法的实际资金使用率很低。一些小众口子宣传低利息的同时又暗中加收会员费、保险费等费用。比如有些不知名的网站年化利率为8%，再加上服务费之后IRR内部收益率甚至可以达到36%以上。因此不要只看“秒下”的噱头，借款之前要让客服提供一份完整的还款计划表，并且算出真实的成本。

优缺点分析方面，银行系产品虽然利率低一些，但是审批速度慢、资料多一点，比较适合不着急用钱并且征信良好的客户；头部互联网平台（借呗、微粒贷）体验好些，但利息不稳定，额度无法控制；持牌消金公司（马上消费金融等）审核较宽松，不过风险也在监管线附近。芝麻分700以上的话可以考虑选择银行系或者一些大品牌的平台，在收到短信的时候要谨慎对待里面出现的陌生链接点击会使得自己的征信出现问题。

最后提醒几点注意事项：第一，任何在放款之前收取费用的行为都是诈骗行为，并且正规渠道不会要求你先支付解冻费；第二，芝麻分700只是一个参考标准，并不是免死金牌，在有多次借款记录的情况下还是会遭到秒拒的；第三点就是短期内频繁点击申请借款会导致征信查询次数过多而使得信用报告变得糟糕，进而影响到高利贷平台对你放款。理性借贷、量力而行、不要让5万元债务变成还不了的大雪球。

用户提问和回答：

问：芝麻分700，为什么在借呗上申请5万还是被拒了？
答：芝麻分是支付宝内部的信用评估标准，而借呗审批还会考虑你的负债情况、近段时间内的消费习惯以及有没有出现过逾期的情况。如果近期频繁申请网贷或者负债过高的话，即便芝麻分数很高也会被风控拦截。

问：有没有年化利率低于10%的口子可以秒下5万元？
答：有，但是很少。一般只有银行的公积金消费贷可以做到，比如工商银行融e借、中国银行E贷等。需要你在一家好单位工作并且连续缴纳了超过一年的住房公积金之后才有希望获得贷款。

问：借了五万元，分十二期还款的话，怎样算利息才划算？
答：不要看平台宣传的日息或者手续费率，要算IRR（内部收益率）。用IRR计算器计算一下，如果年化超过24%，就不划算了，可以考虑信用卡分期或者是找亲友周转。