欠银行钱不还会怎样？一个生意人的血泪教训

做了一辈子的生意，我把银行门槛踩烂了。

资金周转这种事情，谁没有过捉襟见肘的时候？但是今天我想跟大家掏心窝子地讲一讲不还银行借款会有什么后果这不是网上那些冷冰冰的法条，而是我亲身经历过的，并且差点被坑进去的一个故事。去年我的一个做物流的朋友老张因为几笔烂账影响了现金流，想着"先拖几天没事"的结果导致他几乎把家底都赔光了。

其实银行也不是好糊弄的。

银行催收并没有你想得那么温柔

很多人认为，我不还钱的话就接几个电话骂两句。这个想法太幼稚了。银行前三个月可能是礼貌催收，短信提醒、客服打电话问候等行为，但是这只是暴风雨来临之前的宁静。

到了第四个月的时候，画风就突然转变了。

老张那时候和我喝酒，手机响个不停的是各种各样的电话。他说银行把催收工作外包了，那帮人说话就有点不对劲儿了。“你孩子在哪儿上学”、“你老婆在哪上班”，这样的暗示性话术能让人崩溃。而且这只是开始，在后面紧接着就会给你的紧急联系人打电话让你在亲戚朋友面前抬不起头来。

说到底，面子在逾期的时候就没有了。

征信黑名单到底有多可怕

有人问，银行贷款还不上会怎么样？我会负责任地告诉你。而且比你想象的严重得多。

征信这东西平时用不上，等到要用的时候就会变成救命稻草。一旦被纳入失信被执行人名单（俗称老赖），就寸步难行了。我有一个做建材的客户，在前年由于一笔三十万贷款逾期半年以上而被列入黑名单。

结果呢？

高铁不能坐，飞机也不能坐，连开车上高速都被拦了下来。最倒霉的是他的孩子想考事业单位的时候，在政审过程中因为父亲征信问题被直接刷掉了。到现在他心里还耿耿于怀着，觉得对不起自己的儿子。为了几十万值不值得呢？

罚息、违约金可以压垮骆驼

做生意要讲账期，过了几个月再谈也没什么大不了的。银行的算盘比你精明多了，别傻了

逾期之后，罚息会以日为单位进行复利计算。是什么意思呢？就是利滚利的意思了。我见过一笔二十万的贷款拖了一年半后才还款完毕，最后变成了四十多万。借款人当时就愣住了，拍大腿也没用，在合同上写得明明白白。

而且银行起诉你之后，诉讼费、律师费、执行费等等都是你自己承担的。

不管怎么算都是亏本。

强制执行不是吓唬人的

到了法院判决的时候，事情就完全闹大了。人民法院会对你的房产进行查封、对银行卡实施冻结，并扣押车辆等措施。我见过最绝的一个案例就是被执行人的微信钱包和支付宝余额一夜之间就被全部封死，就连买根烟的钱都取不出来。

给人以窒息的感觉。

而且现在全国联网，你名下的资产多少，系统一查就知道。要转走财产吗？不好意思，这是拒执罪，在严重的情况下会判刑。刑法第三百一十三条规定了对人民法院判决、裁定有能力执行而拒不执行情节严重的处三年以下有期徒刑。

为了逃避债务把自己关进去，图什么呢？

刑事风险悬在头上

说到坐牢，并不是开个玩笑。一般的借贷纠纷属于民事案件，但是有两类情况会变成刑事案件。

第一种为信用卡诈骗。

信用卡恶意透支超过五万元，经过银行两次催收后仍然没有还款，在三个月内依然不还的话就有可能构成信用卡诈骗罪。我认识一个做餐饮的小老板，刷了八万块钱的卡周转一下之后生意亏了还不上去了，于是被银行报警了，最后判刑十个月。

第二种为贷款诈骗。

如果在申请贷款时提交虚假材料，例如假的收入证明、假的购销合同等，在不能偿还贷款的时候被银行翻旧账的话，则性质就变了。从"我不还钱了"到"我骗钱不还"之间只差几年牢狱之灾的距离。

那怎么解决呢

说了这么多，万一真的遇到困难，现金流断了怎么办？

千万不要玩失踪。

我有个做服装生意的朋友，前年压了一批冬装卖不出去，贷款眼看就要逾期了。他做得非常聪明的一件事就是主动跟银行客户经理联系，并且把情况说得很清楚，还提供了一些库存照片以及销售数据来证明自己不是不想还款而是暂时遇到了困难。

银行最后给他办理了展期，将还款期限延长了六个月，并且多支付了一些利息，但是保证了他的征信不受影响的同时也保留住了后续的合作关系。

这件事给我很大的启发。

银行也不是铁板一块，他们想要的是钱，并不是要逼你走绝路。沟通的时候主动一些的话，反而可以帮自己解决困难。当然前提是你要有还款的意愿不能瞎说八道。

几点血泪的建议

做生意这么多年，我总结出几条铁律，并与大家分享：

• 贷款之前先算好最坏的情况，万一全部亏了之后自己能不能承受得住。
• 千万不要用信用卡套现来还贷款，这样就形成了一个无底洞，越陷就越深。
• 逾期之前就要着手解决，不要等到银行打电话的时候才着急。
• 跟银行沟通时要留证据，电话录音、聊天记录，在关键的时候可以救命。

另外一点就是不要相信网上那些"帮消除征信污点"的广告，都是骗子。征信记录由央行管理，并不是花钱就能抹掉的，在没有还清欠款的情况下是不可能自动清除的。

这钱拿不走。

说到底，不还银行借款会有什么后果取决于你如何对待。躲着不走的话，事情会越来越糟糕；主动面对可以争取到一点喘息的空间。这些年我做买卖的时候见过很多人因为不敢去面对而把小问题变成大麻烦最后解决不了的情况。

钱没了可以再赚，征信黑了要熬五年，人进了去了就什么都没有了。