被坑了三万块才搞懂：常见借款套路包括哪些？

2019年的夏天，我这辈子都不想再经历第二次。

那时候我在做小生意的时候，资金链突然断裂了，急得跟热锅上的蚂蚁一样。病急乱投医，在网上随便找了一个"当天放款、不看征信"的广告填了一些信息。结果怎么样？钱拿到手了，但是那笔钱却像烫伤了我的皮肤一般刺痛着我，让我浑身疼痛难忍。为了还这笔钱，前后搭进去三万多块钱的冤枉钱，在泥潭里挣扎两年才从里面爬出来。说实话当时如果有人能给我科普一下常见的借款套路有哪些我绝对不会傻到把手机通讯录权限交出去。

今天这篇文章，不讲大道理，都是我自己的血泪教训以及后来自己琢磨出来的门道。

当年踩过的"服务费"坑

第一个让我吃亏的就是所谓的"服务费"。

当时那个平台说借款五万元，月利率只要0.6%。一听这个比银行还便宜多了！脑子一热就签了合同。钱到账的时候我傻眼了，实际到的只有四万二，那八千元直接被扣掉了，说是渠道服务费、风险保证金。

其实那时候我连"砍头息"这个词都没有听说过。

我还傻乎乎地去问客服，对方说"合同上写得很清楚"就把我打发走了。后来我才明白这其实并不是低利率贷款，在实际到账和还款金额的基础上反推的话，年化率已经超过了36%了。借款利息陷阱专门针对着急用钱、不会算出真实利率的人群。

说白了就是用信息上的优势来剥削我们。

现在很多平台都聪明了，不再直接称作"砍头息"，而是改成了"会员费""权益费"或者"咨询费"。不买他们的会员的话就不要给钱，要给你放款的话也会给出一个很贵的利率。监管部门一直都在打击此事，但是他们花样百出，换个马甲继续做下去。

常见的借款套路有哪些？最阴险的就是"阴阳合同"

如果说砍头息是明抢的话，那么阴阳合同就是暗算。

我有个朋友叫老张，去年装修房子时向别人借了一笔钱。合同上写的是借款十万元，分36期还款，每期还三八百元。老张觉得压力还可以接受就签了字。结果还了一个半年之后他算了一下本金好像没有减少太多？

他找懂行的人看了一下，才知道那份合同里有一个"融资租赁协议"。这还没有完，除了明面上的那份合同之外，在他的手机APP上还有一份电子协议书里面约定着高额违约金和服务费。如果要提前还款的话就要支付剩余本金5%作为罚息再加上一堆杂七巴巴的钱财开支了。

最坑的地方就是你根本不知道自己签了多少份协议。

现在很多借款APP，在点击"同意"的时候，你以为只是授权而已，其实后面跟着好几份电子合同。等你发现被骗了之后，对方把合同往桌上一放，白纸黑字签完名的你还想跟谁说理？

不要被那些标榜"秒批秒贷"的平台所蒙蔽，合同中的条款里其实藏有陷阱。

以贷养贷：永远填不满的无底洞

还有一个套路，并不是别人设的，而是自己给自己设的。

2020年的时候，为了偿还第一笔贷款，我又借了第二笔、第三笔。当时认为只要能把这个月的窟窿填上就可以了，下个月再说。结果怎么样？债务就像滚雪球一样从最初的五万增加到接近二十万元。

这就是典型的以贷养贷。

很多网贷平台都有续期的功能，也会推荐新的借款产品。当您还没有还款的钱的时候，系统就会特别贴心地提示你：申请延期还款只需要支付一点手续费就可以了。

手续费看起来不多，一般为本金的5%到10%，也就是如果借入本金是3万的话，那么就需要支付约75元至162.5元左右。每个月续期一次，一年下来光手续费就要交6000-12000块钱。比高利贷还厉害。

那时候我就像着了魔一样，每天睁开眼睛的第一件事就是看哪个平台可以提现、哪一个还款日到了。整个人都变得很焦虑无法入睡头发掉得很多。到现在我还记得那段时间里催收员打到我们单位座机上的那个下午，在楼梯间躲起来的时候手都在抖动，连烟都不能点着了

这样的日子，不是人可以过的。

手机中藏匿的"定时炸弹"

还有一个事情，我觉得很多人可能没有注意到。

就是APP申请权限的问题。当年我办理那个坑爹贷款的时候，它要求我把通讯录、相册以及定位都授权给它看。当时急需要用钱，眼睛都不眨一下就点了同意。

噩梦从此开始了。

后来我逾期了，催收的人直接把电话打到了我的父母那里，并且还打了远房亲戚的电话。他们是怎么知道的？就是因为授权通讯录的原因吧。把他们的通讯录拿出来挨个打电话说我欠钱不还、是骗子。

这件事对我名誉造成了很大的影响，很长一段时间我都不敢回家见亲戚。

现在还有很多不正规的小平台还在干这样的事情。他们把这叫做风控，其实就是把你个人隐私当作筹码来利用的手段。一旦你还不起钱了，这些私人信息就成了威胁你的工具。不同的平台做法不同，但是那些小贷APP十个里面有九个都会这样做。

怎样才能避开这些坑？

说了这么多惨痛的经历之后，还是得说一说怎样避坑。

第一，凡是放款之前收取费用的都拉黑。正规机构不会让你先交工本费、验证费等费用。只要你把钱打过去之后就再没下文了，这就是骗子的行为方式，并没有商量余地。

第二，学会用IRR公式来计算实际利率。网上有很多现成的计算器，并不是说日息万分之几的就是真实的利息。把每个月需要还多少钱输入进去之后算出的年化收益率才是你要承担的真实成本。如果年化超过24%，甚至36%以上的时候就要考虑一下了。

第三，合同要逐字看清楚，尤其是小字部分。别嫌麻烦了，你签好的东西法律是承认的。看不懂的地方不要签字。

第四，保护好个人隐私。可以不给通讯录权限就不给，也可以选择不给相册权限。现在的有些手机系统做得比较好一些了，可以只提供一部分权限或者空白的权限设置选项。具体的设定方式各款手机不一样，在设置中寻找一下就可以找到答案了。

我后来把所有的不正规的网贷都还清了，第一件事就是把这个APP给卸载掉，并且对手机做了一次出厂设置，心里才稍微放松了一些。

这几年的经历让我明白了这样一个道理：世界上没有免费的午餐，也没有白捡的东西。看起来好借的钱其实是最贵的。我现在老实工作了，并且再也不碰那些非法网贷的事情了。

如果你现在正要借钱的话，先停下来问自己一个问题：这钱一定要借吗？