额度循环借款有哪些？我采访了37个借款人后，发现了这些秘密

上个月我在深圳采访了做服装批发的陈老板娘，今年52岁，做事很干练。

她跟我说过一件事情，到现在我还记得很清楚。2022年底的时候，她的冬装库存有两百万左右，本来计划春节之前回笼资金的，但是现在大家都明白了吧？

当时她急得四处借钱，有个"热心人"给她推荐了一款所谓的循环贷产品，说是可以随借随还、不用就不花钱。陈姐信了之后就借到了80万用来周转。

结果呢？

等到她想要提前还款的时候，才发现合同中有关于"提前还款违约金"的规定，借了80万需要还给对方87万元。当时拍大腿说怎么没早点问清楚额度循环借款有什么好处坑。

这件事给我很大的触动。后来我花了两个月的时间，采访了37个使用过此类产品的借款者，并且请了6位银行内部的朋友聊聊天，算是把这件事情搞清楚了。

额度循环借款到底是什么样子

其实很多人并不清楚这个概念。

说白了就是银行给你办的一张"信用卡Pro版"。银行给你的额度是30万，在有效期内可以多次借款、还款，只要不超过总额度就可以了。今天借五万元明天就可以归还进去后天还可以再借出来。

听起来不错吧？

但是有一个重要的地方，很多人翻车了都没有意识到：循环额度和非循环额度在征信上显示的方式完全不同。

非循环贷款，你借到的钱就是你的钱了，还清之后就没有了。循环借款呢？它一直挂在你的征信上，并且有一个"授信额度"和一个"已用额度"。以后再申请其他的贷款的时候就会受到很大的影响。

小周去年买房办按揭的时候，银行客户经理看到他征信上还有四笔循环贷，并直接让他先把这几笔结清之后再申请。当时他就懵了，这三四十万加起来也不过十几万元钱而已啊？怎么就成了阻碍我买房子的绊脚石呢

市面上常见的额度循环借款有哪些类型？

经过一段时间的研究，把市场上产品大致分为以下几类：

第一类为银行的"消费贷"产品。招行闪电贷、工行融e借、建行快贷等都属于循环授信的产品。该类产品利息较低，年化在4%-8%之间，但是借款人需要满足较高的条件，并且一般要有代发工资或者公积金。

第二类为互联网平台提供的借款产品。借呗、微粒贷、京东金条这些应该大家都比较了解吧。其实也就是循环额度，用多少算多少利息。比银行高一些，年化一般在10%到18%，但是方便快捷，一点就到账了。

第三类为信用卡的"现金分期"或者"备用金"。很多人忽略掉这一点。信用卡本身就是循环授信账户，其中的现金提取功能实际上也是一种循环借款。

还有一种持牌消费金融公司发行的产品。招联金融、马上消费等公司的利息比较高，年化可以达到24%以上甚至更高一些，但是审批门槛较低，并且征信上有些小瑕疵也可以放款。

在采访的37人当中，有接近一半的人同时使用了上面提到的一些产品。这事儿后面再说吧，坑太大了。

循环贷和普通贷款的不同之处，很多人都不清楚

有个做餐饮的刘老板，去年开了三家分店后资金周转困难。他申请了一笔100万元的经营贷款，并选择了循环授信的方式。

他当时的想法是：我需要钱的时候就借出去，生意回款了再把钱还进去，利息肯定比一次性借一年划算。

理论上没有问题。

但是忽略了循环贷利率计算的方法。很多银行的循环贷款都是按日计息，看起来每天万分之三利息不算太多，但换算成年化后就是10.95%了。如果办理的是期限为一年的一般经营性贷款的话，那么它的年利率大概在4%左右。

刘老板后来自己算了一笔账，用循环贷一年下来多付了三万多利息。

他说："早知道我就直接办个普通的贷款好了，图方便一点，结果被坑了。"

这事情谁都有责任。

我认为双方都有责任。银行客户经理没有说清楚，刘老板也没有弄明白。其实很多人在申请贷款的时候，并不知道额度循环借款有什么好处隐性成本，只关注"灵活"二字。

办循环借款最容易踩到的三个坑

采访了很多人之后，我发现大家踩的坑差不多，挑出三个典型的说一下。

第一个坑就是"授信额度和可用额度不一样"。小张是被采访的人之一，银行给他批了20万元的循环信用限额，他认为这笔钱随时都可以取出来用。但是真正需要的时候，银行系统显示当前可以提取的资金为零。他打电话问客服，客服说他的综合评分下降了，所以额度就被冻结了。

问题出在银行有权利在授信有效期内随时调整你的可用额度，合同上写得很清楚，但是99%的人压根不看合同。

第二个坑就是"提前还款反而要罚钱"。前面提到的陈姐的情况。很多循环贷产品在宣传的时候会说可以"随借随还"，但是没有告诉你如果需要提前归还会被收取违约金。违约金如何计算以及具体数额不同银行有所不同，有的按照提前还款金额的1%来收，也有的是根据剩余期限决定。

第三个坑是征信方面的问题。这个坑最隐蔽，影响也最大。循环贷在征信中体现为一个长期有效的授信账户，每个月都会上报"已用额度"。如果长时间将额度全部使用完的话，银行会认为你缺钱，在以后申请房贷、车贷的时候可能会被拒绝或者增加利率。

一个很少有人知道的秘密

我的一个朋友在某股份制银行做审批，他告诉我一些行业内的秘密，网上基本找不到。

他说，循环贷产品的额度不是固定的，银行会定期"跑批"——就是用系统自动评估所有存量客户的信用风险。如果你在其他地方有逾期记录或者你的负债率突然升高的话，那么系统的额度就会被下调甚至冻结。

最坑的是什么你知道吗？

有些银行会在年底或者季末的时候收紧额度，因为这时候银行要控制风险指标。因此如果需要使用资金的话，在这些时间段之外进行比较好，否则可能会突然发现无法取款了。

之前我并不知道，是做审批的朋友私下告诉我的。不同的银行之间可能有所不同，但是大体的方向是一致的。

什么样的人适合申请循环借款？

说了这么多坑，循环借款还能不能办呢？

也不是。

它有它的使用范围。通过采访我发现，适合做循环借款的人一般是这样几类：

做小生意的，现金流不稳，这个月可能要钱进货，下个月就回款了。循环贷比普通贷款灵活一些，资金利用率高。

收入不稳定的人，例如销售员、自由职业者。旺季的时候多借一些出来用一下，在淡季时再还回去就可以平滑现金流了。

还有一种是纯粹用来备用的。平时不用的时候就放在那里以防万一。需要注意的是，有些银行会自动收回长期不使用的额度，在这种情况下偶尔需要刷一下来保持账户活跃度。

但是如果你是借钱买房、炒股，或者借钱消费买奢侈品的话，那么我建议你不要傻了，还是老实点办个普通的贷款比较好。

在办理循环借款之前，要先做好以下四件事情

最后，根据我采访过的案例总结出四条实操建议：

• 先看合同条款，特别是关于"提前还款违约金"以及"额度调整"的部分要仔细阅读，并且不要相信客户经理口头上的保证。
• 算出实际利率时，日息万分之三并不等于年化3%，需要乘以365倍，很多人会计算错误。
• 控制好使用率，循环贷的已用额度最好不超过授信额度的一半，用满对征信的影响很大。
• 问清楚额度的有效期，有的循环贷有效期只有1年，到期后需要重新审批，如果此时你的资质变差了的话就续不上。

这些经验都是用金钱买来的教训。

采访到的刘老板已经学到了经验，在办理贷款之前都会把合同从头至尾地仔细阅读一遍，不明白的地方就直接向客服咨询，并且做好录音留作证据。他说自己吃了一次亏之后再也不会犯同样的错误了。

金融产品没有绝对的好坏之分，只有适合与否。主要是要知道自己买的是什么，并且不要被"灵活""方便"的宣传语所蒙蔽了。

我做调查记者这么多年，见过太多被贷款坑得倾家荡产的人。

大多数人都认为自己是"例外"。