白条金条哪个能借款的？很多人搞反了，选错多花冤枉钱

上周有一个95后的姑娘急匆匆地来找我，开口就说："老师，我的白条额度是8000元，金条显示有1万5千元，我现在急需用钱，请问……"白条金条中可以借款的是哪一个划算吗？她认为这两者的名字不同，但是都是京东的钱。我当时就拦住了她俩，要是分不清的话，不但钱拿不到手，还可能会把征信弄坏。说实话这几年来我听到的问题耳朵都起茧子了，但每次遇到还是会忍不住多说两句，因为这里的门道要比大多数人想象的要深得多。

先弄清楚：一个是饭票，另一个是现金

很多人用了京东好几年了，还是分不清这两个的区别。白条就是一张"电子信用卡"的存在就是为了让你在京东商城上可以多买点东西的。你想想看，手里的白条额度大部分的时候只能用来买手机、家电和日用品吧？这就是它的定位，在消费场景内赊账。想要把白条里可提现的部分变成现金吗？没有门路。之前确实有过"白条闪付"这样的擦边球可以刷一部分出来，但是现在管理很严格了，这条路基本上就被堵死了。

金条就不同了。金条属于正规的现金贷产品。你申请到的钱直接打到了银行卡中去。想买什么、怎么花都可以自己决定，平台不会干涉。所以如果你问"哪个可以借款的话"，我首先会反问一句：你是想要买东西还是拿现钱？如果是后者的话那么答案就很明了只有金条能做这件事情

去年有一个做设计的客户，想借3万元给女朋友买钻戒，并且留一些钱用来装修。他傻乎乎地刷白条买了钻石戒指，但是装修的钱就没有着落了。因为用完信用卡额度之后金条负债率过高所以申请不通过最后只能向朋友借钱周转这就是不懂产品属性吃亏的体现。

白条金条借款门槛不同，不要盲目申请

既然知道了金条可以借现金，那么是不是就可以直接去拿金条了呢？不是这样。这两者的审批逻辑完全不同，是两个不同的系统。白条的门槛要低一些，在京东购物、收货地址稳定的情况下，即便是刚毕业的小白户也能够获得两三千元额度左右的资金支持。见过最离谱的情况就是大二的学生靠买零食和教材获得了3000块钱信用贷款。为什么？因为平台认为你买东西的风险是可以控制的所以就不怕了。

金条就不同了。征信查得特别严，上征信的时候是重庆两江新区盛际小额贷款有限公司或者合作银行的名字。每次申请金条都会在征信报告中留下一笔"贷款审批"的查询记录。短期内频繁点击金条额度评估按钮的话，征信就会被占用掉。我的一个客户就是因为好奇，在一个月之内点过七八次关于金条额度评估的操作，最后去银行办理房贷的时候，客户的经理直接问他："你是不是最近很缺钱？不懂行就是这样的代价。

内部审核偏好不同

行业内很少有人知道的一个秘密。金条审批系统有一个特点，它特别重视你在京东金融体系中的"资产沉淀"。什么意思？如果只是在京东买东西的话，金条额度就比较低；但是如果你在京东金融购买理财产品、零钱存放或者使用了京东支付缴纳水电费等行为的话，那么你的金条额度就会逐渐提高。这件事我验证了好几次。有两个差不多的客户：一个只购物，另一个经常用京东金融买点小理财，后者的金条额度是前者的两倍多一点。平台也要看你有没有"库存"。

到底哪个更适合你呢？看这三点

说到这儿，你可能会觉得金条比较实用。但是不要急于下结论了，还得看你是怎么用的。选错的话利息就差很多了。

第一看用途。刚才说过的，买商品用白条、拿现金选金条。界限很分明。但是存在一个特殊情况就是有的商家支持白条分期免息。比如买一台电脑的话，如果选择的是12期的无息服务，那么实际上就相当于免费使用一年的钱了。这时你非要借金条去买，金条是有利息的，年化下来应该有十个百分点以上吧。这就是冤大头啊！我以前也做过这样的傻事，买手机的时候直接用金条借款，后来才发现白条还有免息活动，白白多花了五六百块钱利息，拍大腿也没用了。

第二看成本。白条分期手续费看起来不贵，但是很多人觉得便宜得很。不过实际年化利率算出来吓人，能达到15%左右。金条的日息一般在0.25%-0.95%，换算成年化的话最低可以达到9%左右。因此如果要长期借款的话，那么用金条利息的成本就比白条低了。但是具体还是要看个人的利率定价情况，并且每个人都不一样。

第三看风控容忍度。这点很重要。白条逾期的话，主要是会影响你在京东购物时的体验，账号会被风控、额度会降低，并且通讯录被泄露的风险也小一些。金条过期了？那就是信贷违约啦。催收、上征信、起诉一条龙服务。去年有一个做小型生意的朋友，他的金条已经过了三个月还没有归还，于是去申请车贷的时候就被拒绝了，原因是"小贷逾期"。记录保留五年怎么样？

怎样判断自己能不能借钱？

很多人存在一个错误的想法，认为点进去看额度没有关系。大错特错。每次点击"查看额度"之后页面弹出具体的数字的话就基本上已经查过征信了。见过太多人本来征信很好，因为好奇把支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条的额度都看了一眼，结果征信报告上多了四五次查询记录。这时候再去银行贷款的时候，银行会觉得你非常渴求资金，到处筹钱的样子让人担心风险很大。

正确的做法就是先做自我评估。你的京东账号用了多久？经常买东西吗？有逾期的情况么？如果平时连白条都没有使用过，突然想要开通金条的话成功率就很低了。可以尝试用白条养几个月，按时还款给系统看住你信用的表现等到了白条额度稳定的时候再考虑去申请开个金条。这件事情急不得。

还有金条的放款时间。虽然广告上写的是"秒到账"，但是实际上如果你选择的贷款银行比较冷僻或者正好碰上了月底年底银行资金紧张的时候，那么你的钱就会晚到几个小时甚至一天左右。有一次帮客户做资金周转，本来指望用金条应急，结果卡了两个小时才通过审核，差点出事。所以如果真的急着要借钱的话，并不能把所有的鸡蛋放在一个篮子里，在不同的渠道上多留一些备选吧。

到这里我想起了一件事情。前段时间有个粉丝问我：“老师，我的金条额度突然没了，是不是被风控了？”一问之下就发现他最近经常更改收货地址，并且用白条购买了一些贵重电子设备后转手卖掉套现。这不就是找封吗？平台的大数据风控要比你想象的聪明很多，在每一次交易、每次行为之后都会给它提供判断依据。

因此，回到最初的问题白条金条中可以借款的是哪一个更合适吗？我的建议是：日常消费使用白条，尤其是免息分期的时候；急需现金时用金条，但是一定要量力而行，并且要按时还款。为了那一点点额度而不影响征信记录的话就不要去做了吧。

最后再提醒一下，不要总是想着哪个平台借钱容易一些，而是应该多考虑怎样把钱赚回来。借款总会有还的时候的。