qq微粒贷借款怎么样？一个踩过坑的人跟你说句掏心窝子的话

说实话，看到有人在搜qq微粒贷借款怎么样心里很复杂，几年前我也是看到额度就两眼放光的人。那时候觉得这东西就是救命稻草一样，在手指一点钱就能到帐了，不用出门门就可以用上。结果怎么样？稻草变成了绳索。我现在一看到蓝色图标就会心慌，当初那几万块钱我以为不多的数目到最后连本带利还了一倍多，征信花了大半年时间。今天这篇文章不谈那些虚无飘渺的概念理论，我就把踩过的坑拆解出来分享给大家吧。

这东西到底靠不靠谱？先把钱是给谁的弄清楚

很多人有一个误区，认为微粒贷是由腾讯自己放款的。错矣！其实腾讯不过是一个"卖场"而已，真正的贷款机构是银行或者是消费金融公司等幕后组织。下一笔可能是由其他信托资金来提供资助的，而上一笔回收的资金来自哪家呢？

后来才知道。那时候我急需用钱，看到QQ钱包里有个入口，并没有仔细阅读合同条款——说实话那个条款又臭又有那么长，谁会去细看呢？我就点了一个"确认"，钱就秒到帐了。爽不爽啊？真的很好受。但是你知道吗，每次借款都会在你的征信报告中留下痕迹，并且是以贷款审批为由查询你的信用状况。那段时间我手头紧，多次点了之后银行经理看到我的征信报告显示我是被频繁查询的用户之一，直接就皱眉了，说"这个用户的查询记录有点奇怪"，差点拒贷。

为了几千块钱的周转而把房贷利率提高，这笔账能算得过来吗？

微粒贷的真实利息算完吓你一跳

这也是一个大坑。页面上写的是日息万分之五，听起来不多吧？万分之五就是借一万块钱一天利息是五千分之一元钱而已。别想太多好了。换算成年化利率是多少呢？0.05%×365=18.25%，这是表面数字，如果采用分期付款的话，实际的贷款成本要远远高于这个数值。

给你算个账。去年有个兄弟找我诉苦，说他在微粒贷上借了两万元，分十二期还清，每个月还款一千八百多块钱。他认为年利率是15%左右的水平。让他把还款计划表拉出来一看，用IRR公式一算，实际年化率已经接近20%了。为什么？因为每月都是偿还本金的时候利息按照全额来计算所以资金利用率并不高。

其实就是一个数字游戏。他们赌的就是你算不出来或者懒得去算了。

当时借的钱数记不太清楚了，大约是3万元左右，最后本金加利息一共还给平台4万5千元。那时候的工资是多少？等于白干了几个月为平台工作。拍大腿也没用处，在合同上签的是你的名子，在页面点选也是你本人完成的事。

提前还款的"陷阱"，很多人都上当了

这点我要单独拿出来说明一下，网上查不到太详细的说法。很多人想的是：我有钱了就提前还清借款以节省利息。逻辑没有问题，但是微粒贷的规则你要弄清楚才行。

虽然微粒贷现在宣传说提前还款不收违约金，但是也存在一个"但"。你选择分期的时候利息是固定的。你还掉之后后面不用付息了，但是之前给你算的那部分钱已经给到别人那里去了，并不会退回去。

最坑的是，我有一次借出来三天就想提前还清了，结果页面提示"提前还款会降低额度"。什么意思？就是系统会觉得你不是它的优质客户——它赚不到你的利息，下次就可能不给你额度了或者降额。我当时不信邪硬着头皮还了一次之后下个月的额度直接从5万降到8千。这操作我信服了

逾期的后果要比你想象中的严重得多

身边就有人被活生生的教训到。我的表弟是90后，去年在微粒贷上借了五千元买手机，后来失业了打算晚几天再说说。这几天内催收电话已经打了过来。开始还客气着点，后面直接爆通讯录打给父母、前公司同事等等

这还不是最惨的。最糟糕的是逾期记录上了征信，后来他想办信用卡的时候就被拒绝了。到现在他还得为5000元的逾期记录买单，买房的事也一直拖着没做决定。值得不？

而且我发现的一个现象就是，微粒贷这样的产品催收效率很高，因为它绑定了你的QQ、微信，你的人际关系链它很清晰。可以跑和尚不能逃庙。

什么时候可以使用呢？直接说吧

说了这么多坑，那qq微粒贷借款怎么样是不是完全不能用？倒也不是。如果满足下面三个条件的话，偶尔救急还可以：

• 一个月之内可以还清，不在乎那点利息钱。
• 最近半年之内没有打算办理大额贷款，比如房贷、车贷等。
• 实在找不到成本更低的周转渠道了。

但是如果你是拿来消费、买奢侈品或者投资来赚取差价的话，我建议你还是尽早比较好。18%以上的资金成本，用什么能保证回本？连巴菲特都不敢这么玩。

我已经把那个入口关上了，心里也就没那么在意了。真要周转的话，我会先找亲戚朋友借或者用银行消费贷，利息至少低一半。不要觉得跟别人开口丢面子，但是借钱给平台还不上才是真正的丢脸。

最后再说一句，很多人认为网贷是普惠金融、雪中送炭。其实呢？这就是一种生意，并且是一笔很赚钱的生意。他们盯着你的利息，你看着他们的本金，看谁能胜出谁就赢了。借钱的事情，一般都是救急而不是救命用的。如果你连下个月吃饭的钱都要向别人借的话，那么从别人那里借来的这一口饭就会让你更陷进去。