低利息借款有哪些放心借？银行经理酒后吐真言，这几条路最稳

上周五晚上，我们支行的老同事们聚餐的时候老张喝了一点酒就开始抱怨。你们知道吗？现在很多人来网点问有没有两到三厘利息的贷款，我说有啊，你有公积金没有呢？有房产抵押的话。想占便宜却什么都没有？"老张是我们行审批的大佬，他手上过去的贷款大概有一千多笔左右吧，虽然他的话听起来不太好听但是也是真的。很多人根本分不清楚状况，在网上乱点一通之后征信就被扣掉了钱还没有借到手呢。说白了就是想找到低利息借款可以放心使用靠谱的答案还是要听听"内行话"。

不要被广告所蒙蔽，低利率贷款到底有哪些办法？

市面上那些"日息万分之二""借一千一天只要几毛钱"的广告，看看就行了，并不能当真。优质的客户能看到的价格叫做诱饵价。见过太多的人来关注过我们的广告之后测额度的时候利息翻倍的情况了。银行不是慈善机构，借钱给你，首先是看风险、第二才是考虑利润问题。你没有资质还想低利率？根本不可能出现这样的情况。

那么到底有没有比较靠谱的低利率途径呢？有，但是要看你够不够格。下面我就把压箱底的一些渠道给大家介绍一下。这几个都是我亲眼看过可以批款、利息确实便宜的地方，并不是那些乱七八糟的小贷公司，借了之后让你拍大腿。

第一梯队：公积金信用贷，这才是真正的"亲儿子"

如果你有正当的工作，单位会帮你交公积金的话，请不要傻了，那才是你手里最大的资本。去年有一位做老师的阿姨想装修房子缺15万。她一开始想要申请网贷被我制止住了。让她去问问四大行吧，因为她已经连续缴纳公积金五年多了，基数也不低。

结果怎么样？某行直接给20万额度，年化利率3.6%，先息后本。利息比房贷高出不了多少。大姐当时就愣住了，说早知道就不瞎折腾了。这就是信息差的问题。很多银行对于公积金客户的"白名单"机制比较严格，只要你在该银行连续缴纳住房公积金一年以上（有的要求两年），基数在4000元以上的就可以获得较低的利率优惠。

具体可以低到什么程度？从目前市场主流的公积金贷款来看，年化利率为3.5%至6%，不等。不同的银行有不同的政策，在此之前要自己去询问一下。别嫌麻烦了，省下的利息钱足够你吃上几顿大餐。

第二梯队：房产抵押贷，利息低但是陷阱也不少

说到低利率，房产抵押就是"价格屠夫"。现在很多银行的经营性抵押贷款年化利率已经降到3%左右了，并且有的甚至低于3%。但是这里面的风险我可以说很多。

前年有个做小生意的客户，相信了中介的话，在办了个"经营贷"。房子已经抵押出去了，钱也拿到了手头，但是今年银行却来查账的时候才发现他根本就没有实际开展经营活动，并且营业执照也是买来的。直接让他提前结清贷款吧，几百万啊，哪找得到呢？最后只好高利借条过渡一下亏本取回利息。

所以房产抵押贷款的利息比较低，但是要有真实的用途。消费贷现在很严格，额度也很难拿到。经营贷的话你要真的有生意在运转之中。不要想着钻空子了，现在的银行风控系统比你想象中要聪明很多。你那些小把戏早就有人见识过了。

第三梯队：银行消费贷，门槛低但是利息看"脸"<br/>

没有公积金、也没有房子的话，是不是就借不到低利率的贷款了？不一定。目前各大银行都在推出线上消费贷产品，例如工商银行融e借、建设银行快贷、招商银行闪电贷等。这些产品的利息浮动很大，我也经常去研究一下。

我的表弟在互联网公司工作，工资还可以，但是公积金缴纳得比较少。他在招行APP上点了一下就给了他10万额度，并且年化利率为4.8%。他的同事去点了之后只有十二分之一。怎么样呢？银行有自己的评分模型，你是他们的代发工资客户、有流水往来或者买过理财的话分数就会高一些，利息也就低一点。就是看你和银行之间的关系好不好。

有一个小窍门：银行在季度末或者年底为了冲业绩，会推出"利率优惠券"活动。平时6%的利率领了券之后就只剩下3点多了。这个时候很多人不知道算是一个小渠道吧。

那些年我见过的"血泪坑"

说靠谱的，再不说不靠谱。现在借钱很容易，动动手就可以把钱拿到手了。但是很多人借完之后发现被坑得精光。

最典型的有"服务费"套路。有一个客户征信不太好，去了一个小贷公司。合同上写的是年化12%，但是放款的时候直接扣除15%的服务费。借了十万钱，到手八万五千，还要按照十万元来还本付息。算下来实际的年化率已经超过了30％！这件事到现在我还记得很清楚，客户去网点哭诉说这个情况我们也没办法，合同是他们自己签的。

还有一种比较隐蔽的是"等额本息陷阱"。很多网贷平台在宣传的时候都会说月利率为0.8%，听上去好像很低，其实不然。但是你仔细算一算的话，它是按照等额本金还款的方式进行的，并且每个月都在偿还本金，而利息则是根据全部本金来计算的。实际年化利率乘以1.8左右即可。0.8%月息换来的就是一年度超过17%的实际收益率。多少人不会去算这笔账呢？

怎样才能避开这些坑？

其实就一条：IRR（内部收益率）。正规平台现在都要展示年化利率了，不要看日息、月息之类的花里胡哨的数字，直接看年化就好。超过24%的就是不考虑的对象。大于18%，可以考虑一下。按照这个标准来接受的话就可以往下说。

另外，不要随便申请网贷。每次点击"测额度"都会在征信上留下一条查询记录。点得太多的话银行就会认为你很缺钱了，直接拒贷。征信花要修复好几年的时间。

普通人该怎样选择呢？给你一个比较实际的建议

说了这么多，低利息借款可以放心使用答案其实已经很明确了。有公积金的先去银行问一下有没有公积金贷款；如果有房子的话，再看看是否真的需要经营；没有东西的人可以先把征信养起来，多跟银行接触一些，买点理财产品、走些流水。

对于那些没有知名度的小贷APP，最好不要接触。急需用钱的话找亲戚朋友借一下比被高利贷套住要好得多。见过太多人本来只差几千块钱就可以过上好的生活了，但是因为过度借贷导致最后负债累累。那简直就是亏大了。

最后再说一句，银行内部对于客户评级的标准，每个季度都会做些微调。去年批得比较宽松的产品今年可能就会严格起来。具体的政策变不变我也不清楚了，最好抽空到网点坐下来让客户经理面对面给你看下。

借钱这件事，不能着急。越急就越容易上当受骗。