20岁哪个软件可以借款？别急着下载，先听我说句掏心窝子的话

上周三下午，我正坐在办公室喝着茶的时候，一个以前找过我的小伙子突然发来微信，并连续发了三个大哭的表情包。小陈今年20岁刚上大学三年级。他说自己为了买台新电脑做设计作业，在某不知名的平台上借的钱现在要还5800元了，催收电话都打到辅导员那里去了。这件事让我一整天的心情都很沉重。很多刚刚成年的人因为对金融知识不够了解，于是就去问20岁可以用哪些软件来借钱这就说明存在一定的风险。就像你还没有学会怎样用刀，就急着问哪把刀最快了，结果常常会伤到自己。

为什么20岁的借款软件总是"坑爹"的代名词？

实际上，正规金融机构对于20岁这个年龄段的态度是比较暧昧的。一方面你们是优质客户要抢，另一方面收入不稳定违约风险大。看过很多年轻人借钱的理由各式各样：买球鞋、充游戏费给女朋友买东西等等。其实大多数都是消费冲动造成的。去年有一个顾客是个大二女生为了追星向别人借了两万块钱买了两张前排票一个月之后生活费不够还就只能"以贷养贷"征信都已经花到看不下去的地步了。

你们不知道的是，银行以及正规的消费金融公司内部都有一个"白名单"逻辑。20岁没有稳定工作收入的人，在系统评分模型中起始分数很低。这时候再去点那些"秒批""无视黑白"的广告基本上就是往坑里跳了。

想要借钱的话？先弄清楚自己手上有什么牌

很多人问过我：老师，我想找一个可以信任的人口子，请你告诉我名字就好了。这件事情并不是那么简单的。借款软件不是去吃哪个餐厅好，就去哪里吃饭吧。更偏向于匹配对象的条件是否合适来定夺。手里拿着什么牌面就可以选择去哪张桌子坐了。

如果你还在上学，没有收入的话，除了父母的亲情贷（向爸妈预支生活费）之外，并且正规银行的助学贷款以外，其他的99%互联网借款产品对你来说都是雷区。别傻了，“学生专享”的利息往往很高，年化利率甚至可以达到24%，36%，要仔细考虑一下。如果你已经工作并且交了两个月社保的话情况就完全不同了。

20岁可以借款的正规渠道就这几家

回到你最关心的问题上：20岁可以用哪些软件来借钱？把市面上常见的渠道分成几类，然后一条条分析。首先声明，并不是为某个对象做宣传推广，在好的方面以及不好的方面我都直接说出来。

第一梯队为互联网大厂的"亲儿子"。支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条等。这些平台共同的特点是：接入央行征信，利息比较透明，并且不会乱收费用。但是门槛也很高，尤其是微粒贷，它是白名单邀请制，你求着开都没用。稍好一点的是借呗，多使用支付宝消费，在规定的时间内还清花呗的话几率就大得多。该类产品年化利率一般在10%-18%之间，并不算低，但是和一些非法机构相比已经很良心了。

第二梯队为持牌消费金融公司。招联金融、马上消费、中银消费等。它们背后都有正规金融机构的支持，产品也都是合规的。但是这样的软件对20岁左右的年轻人有个隐形门槛：他们特别热衷于查询"多头借贷"的情况。征信报告上最近一个月内有超过三次以上的被查记录的话基本会被拒贷。我之前的一个客户就是不懂这个，在一周之内点了七八个平台的查看额度，把征信都查花了之后连正规渠道都无法通过了。

第三梯队，叫做"绝对禁区"。网页弹窗、短信链接中出现的那些没有听过名字的贷款APP就是这种类型。这些平台实际上都是瞄准了涉世未深的年轻人。利息怎么算？不提利率而用"服务费""手续费"来表达。借3000元，拿到手是2400元，一个星期之后还上3000元。这周的收益是多少呢你去算一下吧年化可以达到几百个点！这不是借钱，这是喝人血啊

申请借款软件的时候，这些细节没有人告诉你

如果你确定自己有能力还款，并且已经选择了正规的平台，那么接下来要怎么做才能提高通过率呢？这里面的秘密，在别的地方应该找不到了。

申请时间很有讲究。不要在凌晨两三点提交，那时候审核系统风控最严格，大部分还是人工复核，如果审核员心情不好就会直接拒绝了。工作日的上午10-11点、下午2-4点通过率比较高一些。具体的数字我已经记不清楚了，在银行风控部门的朋友喝酒的时候透露给我的，并不是特别精准的一个数据，大概就是这么个规律。

填写资料也有问题。为了省事，很多人把工作信息随便填上去了，并且联系人也用假的。千万不要这样做！现在的风控系统可以对你的社保、公积金以及外卖收货地址进行交叉验证。你所填报的工作单位和缴纳社会保险的公司不一致的时候，系统会直接判断出你的风险高，拒绝对话是不能商量的事情了。另外紧急联系人一定要填写真实的，最好是父母。你会觉得填上自己的父母会被发现吗？其实正规平台在正常还款期内根本不会跟你们沟通紧急联系方式。而那些不敢把父母的信息写进去的人，则会被系统判定为"社会关系不稳定"，并且会受到分数下调的影响。

已经踩坑了怎么办？

说个真实的。去年有一个小伙子找我，在一个不知名的平台上借了五千元，结果滚成了两万多元的债务。他当时吓得想要辍学去打工还债。让他先把所有的借款合同、转账记录、聊天记录全部截图保存好之后再算出实际年化利率。一计算出来就发现已经超过了36%，这是不是太离谱呢？告诉他超出国家法律保护上限的部分利息可以不偿还，如果对方采用暴力催收，则立即报警处理。后来我们替他进行了债务协商，最后只还了本金以及合法的利息，并且这件事情也就这样解决了。

如果你已经陷入了其中，那么就要记住三点：第一点就是不要以贷养贷了，这是无底洞；第二点就是要和家里人坦白一下，在承受一顿责骂之后总比毁掉自己的征信、背上一身债务要好得多吧；第三点就是在发生暴力催收的时候要及时报警或者向金融监管部门投诉。

说到底，借款软件就是个工具，用得好可以周转资金，不好就变成了束缚。20岁的人生才刚刚开始，不要让几千块钱的债务把你的腰压弯了。

下次再看到那些"秒下款""无门槛"的广告时，先问自己一个问题：这么好的事，凭什么就轮到我了？