我试了十几个平台，发现不看负债秒下款的网贷口子其实藏着这些猫腻

凌晨三点手机屏幕还亮着，老张盯着那个熟悉的贷款APP界面发呆，明明按照流程走完了实名认证、绑定银行卡、甚至授权了通讯录，结果那个号称“不看负债秒下款”的按钮点下去，弹出来的依然是“综合评分不足”。他有些疑惑，在网上看到过很多关于贷款app借款过程的相关攻略，并且都看过多次了，为什么到了自己这里却卡壳了呢？在资金周转困难的时候，人们往往会不自觉地去寻找那些看似可以走捷径的方法，但是这样的产品真的存在吗？真正的门槛到底藏在哪里？

经过深入的研究之后，我不得不向大家宣布一个与常理相悖的事实：市场上并没有完全不考虑负债的放款机构所谓的“秒下款”其实是在大数据风控筛选之后得出的结果。很多我们以为不看负债的网贷口子，实际上接入了某些特定的小型征信数据源，或者只查电商、运营商的数据，并没有直接接入央行征信中心。信息差就是很多人申请失败的原因。

下面整理了一些目前市场上通过率较高、对负债容忍度较大的正规平台及其详细情况，供读者参考对比。

平台一：某某分期（化名）

该平台在行业内口碑两极分化，但是也有很多负债高的人通过下款获得了成功。额度范围一般在2000元到10000元左右，属于典型的低额贷款。使用条件相对宽松，只要年满22周岁并且实名制手机号使用超过6个月就可以尝试申请，并不需要额外的抵押物。借款期限比较灵活，可以支持3期、6期和12期还款。但是利息计算方式比较隐蔽，表面上看日息很低，但是加上服务费之后，综合年化利率往往会接近法定上限，这一点要特别注意。

平台二：极速贷（化名）

主打秒批的概念，额度起步价一般在5000元左右，最高可以达到五万元。该平台的特点是审核流程高度自动化，基本没有人工电话回访环节，在大数据模型中如果工作单位、收入情况匹配度高的话，确实可以做到几分钟内到账。期限主要为短期周转服务，期限一般在1-3个月之间，适合急需资金但是短期内可以收回款项的人群。但是缺点就是逾期催收非常强势，一旦逾期就会马上接到催收电话。

用户评价及优缺点分析

根据真实的用户反馈，有关“口子”的评价褒贬不一。小李说：“其实没怎么查我的信用卡负债额度只有1500元可以救急买药的话还好用来还信用卡账单就不够了。”王先生抱怨道：申请很快，但是还款的时候发现除了本金利息之外还有担保费，算下来挺贵的。”

优点门槛低、放款快、手续简单，不需要复杂的纸质材料。缺点额度一般都比较低，综合费率较高，并且存在个人信息泄露的风险。要权衡利弊不能只看到“秒下款”的好处而忽略掉还款的压力。

申请注意事项

在申请贷款之前，一定要确认该平台是否具有合法的金融牌照。那些无法从应用商店中搜索到、只能通过网页链接下载的应用软件很可能是诈骗程序。另外，在申请的时候切勿提前支付任何形式的工本费、解冻费或者会员费正规放款机构在放款之前是不会收取费用的。

用户提问和回答

• 问：真的不考虑负债问题吗？

  答：不是。正规平台都会查征信或者大数据，所谓的“不看”就是指对负债率的容忍度比银行高一些，并且查询的是非央行征信数据。如果你的负债率达到收入80%以上的话，还是会拒你的。

• 问：申请被拒之后多久可以再试？

  答：建议间隔1-3个月。频繁申请会留下“多头借贷”的记录，在大数据风控中评分就会进一步降低，不仅这个平台过不了关了，其他的平台也会受到影响。

• 问：逾期会有怎样的后果？

  除了高额的罚息之外，征信污点是最大的影响。目前很多网贷口子已经接入了征信系统，逾期记录会对你以后申请房贷、车贷产生不良影响，并且会影响到你的日常出行。