我翻遍了手机里七个借款软件，发现所谓的简单容易贷款口子，还款渠道竟然藏着这种猫腻
在寻找短期借款在渠道的时候，很多人会被“秒批”、“免审”的字样所吸引，但是真正影响资金使用成本的是额度规则和还款方式。以市场上常见的几类平台为例，支付宝借呗是老牌产品之一，最高可贷30万元，申请条件比较严格，需要芝麻信用分达到600以上，并且经常用支付宝消费的人才会被考虑借款资格的审核通过后期限灵活可以随借随还对于短期周转非常友好一般用户评价下款速度快但是额度提升较慢。
而微信微粒贷则采用白名单邀请制，用户不能主动申请，一定程度上筛选了优质客户，额度一般为500元到30万元之间，期限有五、十年和二十年之分。很多用户的体验是，在使用微粒贷的时候操作界面非常简洁，在微信钱包里就可以直接完成还款的时候可以直接用零钱或者绑定的银行卡进行扣款大大降低了逾期的风险。但是大平台的门槛使得很多征信稍微有瑕疵的人望而却步，转而去寻找一些小型消费金融产品。
京东金条、度小满（原百度有钱花）等平台填补了中间地带的需求。对于经常在京东购物的用户来说，京东金条会有一定的加成效果，最高可贷到20万人民币，日利率一般为千分之四左右，并且可以分为1/3/6/12期还款。度小满的钱生产品线中，“有钱花”主打的是“满易贷”，额度比较高，适合资金缺口较大的用户群体；但是其电话回访的频率较高，需要用户的手机处于开机状态以保证接听电话。此类平台的特点为简单容易贷款口子在搜索结果中排名靠前，主要是因为它们对负债率的容忍度比银行稍高一些，但是仍然会对征信进行严格的查询。
除了主流平台之外，市场上还有许多门槛很低的小贷产品，比如分期乐、捷信消费金融等。分期乐最初是针对大学生的，后来扩展到白领群体身上，额度一般在几千元至几万元之间，申请条件十分宽松，只需要身份证以及银行卡就可以尝试办理了，并且还款方式多种多样。但是用户评价里经常提到的是这样的平台综合息费比较高并且提前还款会有违约金。优点是可以很容易地获得贷款，在急需小钱的时候可以救命；缺点是如果不认真算IRR利率的话就容易掉入“借债养债”的陷阱中去。
经过对各个平台特性的分析之后，我们就要正视它们的优点和缺点。大平台的优势在于正规、息费透明还款渠道方便一般情况下，APP上可以一键操作还款，并不会出现找不到还款入口的情况。小平台申请简单但是存在催收手段激进、还款入口隐蔽等缺点。比如一些不知名的贷款App甚至没有客服电话，在还钱的时候可能会因为系统故障而造成被动逾期。因此在选择的时候不能只看“容易贷”，还要考虑“容易还”。
还款日确认为最重要的一个方面。很多平台的还款日期是固定的，不能更改，因此借款人要提前做好资金安排。部分平台上还存在砍头息或者会员费捆绑的现象，表面上看额度很大，实际上拿到手的钱很少，并且增加了借款的成本。建议在提现之前先查看一下借款合同里面关于费率的部分，保证年化利率不会超过法律规定的范围（24%以内）。
为了解答大家的疑问，我整理了一些常见的用户提问及解答：
- 用户提问：短期内借款之后，想要提前还款的话会有违约金吗？
解答：这要看平台的政策。借呗、微粒贷可以随时还款，日利率计算，并且提前还本不会产生违约金。但是有些分期类产品，比如部分消费金融公司的贷款，在未到期的时候需要支付剩余本金3%-5%作为违约费，借款之前一定要看清楚条款。 - 用户提问：征信花的情况下，还有没有简单的容易贷款的渠道？
解答：征信花表示查询记录多，大平台通过率会大幅降低。此时可以尝试一些查征信但是不看重查询次数的小额贷款公司，或者提供更多的资产证明（如社保、公积金）来提高信用分数，但不要相信“黑户必下”的广告。 - 用户提问：还款的时候软件打不开或者扣款不成功怎么办？
解答：遇到这种情况的话，要马上联系平台客服，并保存好扣款失败的截图作为证据。如果是银行卡余额不足造成的，则需要立即充值后手动还款；如果是因为平台系统故障而产生的逾期记录，则可以要求平台删除这些错误信息。