app有哪些可以借款的平台？别只看广告，这3类才是正经路子

两天前有个老客户小林急匆匆地来找我，说他在手机上乱点了一通之后就发现自己的征信花得像调色盘一样多，钱还没有借到。非常典型的一件事。很多人急需用钱的时候，第一反应就是打开应用商店搜索一下，但是app上有哪些可以借款的平台这事儿，并不是评分高就可靠的。有些平台看上去很光鲜亮丽，进去之后各种套路多得是，利息之高令人咋舌不说，个人信息还可能被泄露出去。

正规的借款APP都有哪些特点？

市场上的借钱渠道大致可以分为三类。第一种是银行的亲儿子，招商银行有"闪电贷"、建设银行有"快贷"等。该类产品的特点就是稳当，在利率上比较低，一般年化在4%-8%之间，但是门槛较高，并且对征信的要求很高。说白了就是没有客户的客户。

第二类为互联网大厂旗下产品，例如蚂蚁借呗、微粒贷、京东金条等。大家应该都很熟悉，在平时点外卖或者买东西的时候积累起来的信用分就可以换额度了。利息稍微比银行高一点但是方便随用随还。基本上都是持牌消费金融公司来运营这类平台，并且合规性是没有问题的。

第三类是持牌消费金融公司旗下的独立APP，例如招联金融、马上消费金融、中银消费金融等。这类平台的利息会稍微高一些，年化利率大概在10%到24%，但是审批比较宽松，适合征信有小瑕疵的朋友。

其实我比较推荐你去查看一下自己手机上有没有装主流银行的app。别被骗了，在短视频中吹得天花乱坠、号称"无视黑白户"的平台，十个里边有九个都是坑。另外一个？有可能是骗子。

怎样辨别一个借款平台是否合法？

我的判断标准很简单，就是看你借了钱之后征信报告上显示的是谁。如果是某某银行、某某消费金融公司的话就没有问题。如果出现某某小贷公司的名字或者是陌生的名字的时候就要小心了。

去年有一个做装修的老张，征信不是很好，银行渠道不通。自己在网上找了一个平台号称"秒批十万"。结果怎么样？钱到了之后实际到账的只有八万元左右，其中两万块钱是以服务费的形式直接扣除掉的。这还没有完，在合同上写明的利率是12%，加上各种费用后，年化利率就已经超过36%了。这就是典型的砍头息的现象，并且现在虽然打击很严苛，但是有些平台还是会换马甲继续干下去。

查牌照的时候不要偷懒

正规的平台都有金融牌照，在app里的"关于我们"或者"资质展示"中都可以找到。看到"xx消费金融有限公司""xx银行"等字样，心里就有了底了。如果只是写上"XX科技公司""XX信息服务公司",那么基本上就是中介平台,钱不是它借给你的,它是把你的信息倒手卖给其他的机构。这样的网站我不建议去浏览。

还有一个细节很多人不知道：正规平台的借款合同是可以下载保存下来的，条款写得很清楚。不规范的公司把合同藏得非常深，甚至有的根本就不给看完整的版本，在最后的时候才会让你点击"我已阅读"。遇到这种情况的话就要赶紧退出了。

借款APP申请时的一些操作建议

申请借款也有一定的方法。这些年我给客户做规划的时候，见过很多因为操作不当而把自己坑了的案例。

第一，不要短时间内频繁申请。每次点击"查看额度"的时候都会对你的征信进行一次查询，这就是所谓的“硬查询”。一个月查个三五次的话，银行就会觉得你特别缺钱了，并把你的信息列入高风险名单中。最夸张的客户是一月之内点二十多个平台，征信报告打印出来的厚度接近一本书的程度，最后连信用卡都办不了了。

第二，填写资料的时候不要造假。有的人认为收入填高一些可以批更多的东西，但是平台发现社保公积金不符后直接拒签了。更麻烦的是"虚假申报"会被记录下来，在以后申请其他产品时就更加困难了。这件事并不是随口说的。

第三，弄清还款方式。有的平台宣传日息万三听起来不高但是你算一下年化率是多少呢？0.03%×365=10.95%错了吗一般我会建议客户用IRR公式自己计算一遍不要被表面的数字蒙蔽了

另外还有一件事情要提醒你。申请的时候最好避开月底和季度末，那时候银行、金融机构都在做报表，审批的尺度会比较严苛。月初提交的话通过率就会高一些。不同的机构可能有所不同但是大体上是这样的规律。

关于借款平台选择的几个误区

很多人认为额度越大越好，其实不是这样的。额度给得高了就容易被诱惑而超出自己的承受能力。见过很多人的例子，原本只需要5万元周转的资金就被平台提供20万的授信额度，一时冲动全借出去了，最后还不上了，利息越滚越多变成几十万的债务。所以借款多少要根据自身的还款能力来定，并不是由银行或网络借贷公司所给的贷款限额决定的。

还有人认为不上征信的平台比较好。别傻了，不上征信的就是最可怕的。正规的大公司都接入了央行征信系统，按时还款就可以建立信用记录。不给高利贷或者违法网站提供资金支持的人一般都有很高的利息和严厉的催收手段，在这种情况下即使你按期还钱也不会产生任何信贷资产积累的机会。

我之前有个客户在某个非法的平台上借了钱，后来才知道那个平台根本就没有放贷资质，属于非法经营。结果怎么样？本金以及合法利息还是要还清的，但是多出的钱想要要回来的话就比较麻烦了，需要花费很大的精力去投诉、打官司。折腾了好几个月才结束的时候我还记得他当时焦急的样子。

所以啊，找app上有哪些可以借款的平台不能只看谁给得快、多。要判断它是否正规，利息合不合理，合同有没有坑。借钱一时爽心，但是还钱却需要很久的时间。

不同的群体应该怎样选择？

如果你是公务员、事业单位或者国企员工，公积金基数高的话可以直接去申请银行的消费贷，利息最低而且最划算。工行的"融e借"、中行的"中银E贷"年化利率有时可以低到4%以下甚至更低，比房贷还便宜。

如果你是普通上班族，有社保公积金的话可以考虑互联网大厂的产品或者招联、中银这类持牌消费金融。利息虽然比银行高一些，但是要比小贷公司正规很多。

如果你是自由职业者，没有固定的收入证明的话选择就比较少了。有些平台会根据你的支付宝流水、微信支付分来决定额度。但是说实话利率并不是特别好，请做好心理准备。实在不行可以向亲戚朋友借点钱用一下，比去高利贷要强一些。

见过太多人因为一时冲动，在各种各样的平台上借了钱，最后把自己陷入困境的。有个做小生意的朋友本来只需要周转两个月的资金就可以解决掉，但是他在某平台借钱的时候被收取高额利息，并且三个月后又产生了利滚利的情况，因此他的资金状况变得更加糟糕。后来还是我帮着做了债务重组，把那些不合规的费用给砍了下去才从坑里爬出来。

最后给出一些实用的建议

借钱之前先问自己三个问题：是否必须借到这笔钱？什么时候可以还上呢还不起会怎么样这三个问题是能回答清楚的，就可以去申请了。

申请的时候，优先顺序为：银行APP>互联网大厂APP>持牌消费金融APP。能选前面的就不要选择后面的。利息差个几个百分点，借几千块钱下来可以省好几千呢。

签合同之前，把条款仔细地读一遍，尤其是利率、违约金以及提前还款的罚息等。不要觉得麻烦，在乎的是自己的钱袋子嘛。

如果你实在拿不准的话，可以去人民银行查一下征信报告或者找一个专业的机构咨询一下。不要自己瞎想，也不要轻信网上那些"内部渠道""强开额度"的广告。这些都是胡说八道，如果有这么好的事情早就有人去做过了呢？

说到底，借款平台不过是个工具，用得好可以解决燃眉之急，用得不好就会雪上加霜。关键是量力而行，并不能因为眼前的一点钱就将未来之路堵死。

你手机里装了哪些借款App？有没有认真看过它们的资质呢？如果没有的话，建议你现在就去翻一翻。