单位借款需要哪些手续？我踩过的坑你别再踩

2018年的时候，我还很单纯。

当时公司资金周转出现问题，拿着营业执照、身份证就往银行跑，心想反正也是合法经营的企业法人，贷款几十万应该不是难事吧？结果客户经理看我的眼神就像在看着一个没穿衣服的人一样——那种尴尬到现在我仍然记忆犹新。被拒绝了三次之后我才明白原来单位借款需要什么手续这事儿其实不是我想的那样，有证据也不行，并且这里面的门道很多。

后来我硬是把自己逼成了半个专家，不但把贷款办下来了，还帮身边几个做生意的兄弟避开了陷阱。今天就把用真金白银换来的教训摊开来讲一讲吧，希望对正在为资金发愁的朋友有所帮助。

一、基础材料：不要认为"四证齐全"就可以高枕无忧

和我当年一样，很多人认为单位借款无非就是营业执照、开户许可证、法人身份证、公章这四样。其实这只是个入场券，并不能批款呢！离十万八千里还差着呢。

银行所关注的"手续"，实质上就是对你的还款能力进行认证。钱借给你能不能还回来？除了最基本的"四证"之外，真正决定生死的是那些能够证明你正常经营的文件。

公司章程之类的，很多人都懒得看。但是银行要查看，因为规定对外借款需要多少股东同意。我第一次就卡在这里了——章程上写的是超过五十万要全体股东签字，但是我只盖了个章，并且没有做股东会决议书。

还有场地租赁合同，很容易被忽略。有些银行会核实你的经营地址是否真实存在，如果你的挂靠地址或者合同快要到期了的话，很可能就会直接拒签。

二、财务证明：银行流水以及报表中出现的"坑"

财务方面的事情，那可是很头疼的。很多人认为做一份漂亮的财务报表就可以糊弄过去了，别傻了，现在的银行系统比你想像中的聪明多了。

银行流水很重要。一般要求近半年甚至一年的对公账户流水，有的银行还会看法人个人流水。还有一个很少人知道的事实就是：流水的有效性要比金额重要得多。有效流水中的是什么？指进出都有规律、有业务背景的钱款。突然进来一笔大额资金后又没有动用掉的资金属于"冲量"型的流水，在风控眼里很容易就被识破了。

财务报表怎么样？要和纳税申报表保持一致。我的一个朋友，报表做得很好看，但是纳税申报表上的收入却比报表大了十万八千里，并且被认定为造假而被列入银行黑名单。这件事闹得后来换了很多家银行都批不下来，真是亏大了。

还有个小细节需要提醒一下：应收账款以及存货的证明材料。如果你是做工程的人或者有大量的赊销，那么应收账款合同、发票、对账单就属于加分项了。但是前提是要让这些账目"干净"，关联交易产生的应收账款很多银行是不会认可的。

三、办理流程：时间线以及没有写在纸上的人事

弄清楚单位借款需要哪些手续之后，还要知道怎样走流程。我也踩过坑了，白白浪费了一个星期的时间。

正常流程为：提交申请、银行初审、实地考察、上报审批、签订合同放款。看上去很简单吧？但是每个环节都有漏洞。

实地考察。这不是逛一转就算完事的。考察的人会看你仓库里有没有货、员工是否在工作，还会查看你的电费和水费单据等信息。有个做加工厂的朋友，在考察那天正好停电停产了，仓库里面空无一人，银行就认定他存在经营异常的情况。所以啊，考察的时间最好选择公司在正常运转并且有业务往来的时候来定比较好一点，这个细节真的可以影响成败。

再说审批方面。各个银行以及不同的时间点，审批的宽松程度相差较大。我发现了一个小规律：每个季度末、年末的时候，银行的资金就比较紧张了，所以审批就会变得严格一些。年初开门红时相对容易批准一些。这个规律在不同银行之间可能不一样，但是选择好申请的时间可以提高成功率。

授权书以及签字的问题

单独说一个签字授权的事情。很多单位借款都要法人本人到场，并且要进行视频录制、手印确认等手续。如果是法人的，没有问题。但是如果你只是实际控制人而法人是挂名的的话就麻烦了。银行要求法定代表人亲自来办理，并核实其意愿的真实性。有人找替身代签过一次，结果被识破了贷款没批下来不说还差点背上骗贷的名声。这事儿不能小看自己。

四、特殊情况下如何处理

如果你的公司比较年轻，成立不满两年，或者纳税不连续的话，是不是就不能贷款了？不一定。

目前很多银行都有小微企业信用贷款产品，门槛较低。但是手续会有所变化，例如更重视法人个人的征信情况、是否有房产抵押以及有没有政府采购合同之类的增信文件等。

还有一种情况就是抵押贷款。除了上面提到的以外，还需要准备好抵押物的所有权证明和评估报告。评估费是一笔不小的开支，并且评估价格一般会比你认为的市场价格要低一些。第一次做抵押的时候，我以为房子值200万左右，结果被估测为160万元左右，申请到的钱不够用，在那时候真是拍大腿想一想。

另外，各个银行对于抵押物的要求也各不相同。有的银行不要求厂房做抵押，而有的银行则要求划拨土地性质的房产不能用作抵押品。这些信息在网上根本找不到，要一家家去问或者找懂行的人打听。

五、我的避坑checklist

说了这么多，整理出一份简化清单方便你对照准备：

• 基本资料：营业执照正本、副本，开户许可证，公司章程书，股东会决议（注意签字人数是否符合章程要求）
• 经营证明：场地租赁合同、近半年水电费单据、主要购销合同
• 财务资料：近一年至两年的财务报表、纳税申报表以及最近半年到一年内的银行流水
• 个人材料：法人及配偶身份证、户口本、婚姻证明书、征信授权书
• 抵押材料（如有需要）：产权证、评估报告、抵押物清单

最后再啰嗦一下：准备材料的时候，宁可多带一些也不要少。银行客户经理也是人，如果资料齐全的话他办理起来就顺手了，心情好一点还会帮你多多美言几句，说不定额度就会批高一点。

对于那些声称"有关系就可以包过"的中介，要尽早来远离。身边有很多因为被中介蒙蔽而交了高额的服务费之后又被拒绝的例子。最靠谱的方法就是单位借款需要什么手续自己把公司经营好，比什么都强。

钱这东西，急不得、骗不了。