我试了几个所谓的多功能借款平台，发现不上征信报告的贷款口子全是坑

深夜盯着手机屏幕，看到那个号称“无视黑白户”的APP界面的时候心里五味杂陈。老张的朋友上周为了周转生意特意找那些多功能借款平台怎么样的测评，最后选择了某个声称不进征信报告的贷款渠道结果钱没借到，但是通讯录被爆了。这让我想到了，在大数据互联互通的时代里，真的存在完全看不见的借贷通道吗？那些神乎其技的平台到底能不能信呢？还是说这是对急需资金的人的一种故意围猎？

再说说目前大家普遍关心的几个所谓“多功能”平台的情况。市场上有很多打着“多能”的应用，其实都是贷款超市，把各种小额贷款产品都集成了起来。“速易借”等这类平台声称额度在500元到五万元之间，并且对用户的要求看起来比较宽松，只需要身份证和银行卡即可申请借款；但是实际上这些平台背后的资金来源很杂乱。期限一般为7天至12个月左右，但是大部分短期贷款的实际年化利率远远高于法定标准。还有一种常见的是“无忧花”，它主打“无征信查询”服务，并非真的接入了征信系统，在这种情况下往往伴随着极短的借款周期以及高额的服务费，即俗称的“714高炮”的变种形式。

对于用户评价方面，我查阅了很多论坛以及投诉平台上的反馈信息，发现两极分化很严重。好评主要集中在“下款快”、“门槛低”，对被正规银行拒绝的人来说这是救命稻草。“但是差评才是最让人触目惊心的事实。” 用户李先生反映：借款3000元，实际到账2100元，7天后要还3000元，逾期一天罚款200元。还有用户表示不进征信报告的贷款渠道其实采用非法手段催收，因为它们不能用正规的法律途径来追债，只能靠轰炸通讯录、P图等软暴力。不上征信所要付出的成本就是个人隐私被完全曝光出去了

客观地分析一下这些平台的优点和缺点。优点很明显：审核宽松、放款速度快对于没有社保、公积金，甚至征信已经被花过的用户来说，正规渠道已经走不通了，这样的平台确实可以提供非常有限的资金周转。但是缺点却是致命的：第一利息极高综合年化利率一般都超过1000%；第二，暴力催收一旦逾期，生活就会受到很大的影响；第三数据安全没有保障你的个人信息会被倒卖多次。所谓的“不上征信”并不是没有后果，而是说这些平台游离于监管之外，并且行为没有任何底线。

在使用这些平台的时候要注意一些事情。首先，看清楚实际到账金额任何砍头息都是违法的，在非法平台上这是常态。其次，计算出实际利率不要被日息、月息的低数字所迷惑，要将其换算为年化利率。再次保护隐私不要给APP读取通讯录、相册的权限，虽然这样会使得无法借款，但是可以避免之后出现催收骚扰。最后发现对方是非法高利贷时要保存好所有的转账记录和聊天记录，并且遇到暴力催款就报警或者向互联网金融协会举报。

以下是针对用户常见问题的回答：

问：多功能借款平台真的可以不用看征信吗？
正规持牌的机构都会查征信。那些声称自己不看的就是非法高利贷或者套路贷，它们不去查询信用报告的原因在于本身就不合法，并且风险很大。

问：不上征信的贷款口子逾期了会有怎样的后果？
答：虽然不会出现在央行征信报告中，但是这些平台通常都有自建的“黑名单”系统或者采取非法手段催收欠款的行为，比如骚扰你的家人、朋友和同事等行为会严重影响到正常的日常生活。

问：已经借了高利贷应该怎么办？
答：只需要还本金以及法律允许的利息（年化24%以内）。超出部分的利息是得不到法律支持的。遇到对方暴力催收的时候，应该马上报警处理，并不是因为害怕而选择用贷款来偿还欠款。