叮咚钱包借款怎么样？一个踩过坑的人掏心窝子说几句

去年冬天，我站在北京西站附近的一家便利店门口盯着手机屏幕上的验证码发呆。当时急需两万元周转金，在网上查了一下，最后点进了叮咚钱包里头。其实当时的脑子里只有"叮咚钱包借款怎么样？但是人在急用钱的时候判断力会降到零点。

现在回过头来想，那次经历让我损失了四千多元的服务费，并且差点把征信弄坏了。经过几个月的研究才明白里面是怎么回事的。今天就把这些经验摊开来讲一下吧，能帮一个是一个。

叮咚钱包借款是否可靠，先看以下几点

我的一个做装修的朋友老周去年10月也在叮咚钱包借过钱。他当时借款三万，实际到账两万多点八千多，平台说是扣除"风险管理费"的。这件事当初他是没有在意的，在还款的时候才发现合同上写的金额和自己收到的钱不一样。

这里面有一个很多人都不知道的细节：叮咚钱包等平台，很多时候并不是自己放款，而是充当"助贷机构"把你的信息推给其他资金方。这就造成了一个问题就是你根本不知道最后是谁给你提供贷款以及利率标准是什么

其实这种模式本身没有违规的地方，但是对借款人而言信息非常不透明。我当时就是吃了这个亏，糊涂地签了合同之后才发现年化利率接近36%，比银行高了好几倍。

别傻了，踩到这种坑之后要想爬出来得脱层皮。

申请流程中隐藏的陷阱

当时我在叮咚钱包上操作的时候，界面做得比较花哨，在填写完基本信息之后就出现了"额度预估"。数字看起来很吸引人——五万。我进去后需要授权通讯录、定位以及运营商数据。

授权完毕之后，额度就变成了三万二。理由是"综合评估后调整"。

我当时应该停下来。但是人在急需用钱的时候，真的会忽略掉这些信号的。然后就是上传身份证、人脸识别以及绑定银行卡了。每一句都在催促着你"快点""资金紧张的话要赶紧办"

最坑的是会员费这一块。

页面上弹出一条提示信息，开通会员可以提高通过率，每个月98元，首月免费。想都没想到就点完了。结果下个月扣费的时候才发现该会员无法取消掉，并且客服电话打了七八次都没有人接。

会员费只是冰山一角

更离谱的是，开通会员之后又出现了一个"加速审核通道"，需要再交199。这时我已经骑虎难下，钱已经急用上了，只能硬着头皮缴纳了。前后这些乱七八糟的费用加起来还没借到钱就花了小四百了。

这件事到现在我还能记得清清楚楚，那种被套路的感觉真是拍大腿。

叮咚钱包借款的利率是多少

最后我在叮咚钱包借了两万元，分十二期还款。每期的还款额为2083元。乍一看还可以吧？但是后来我用IRR公式计算出实际年化利率是32.7%。

什么是概念呢？同样两万块钱，从银行信用贷款的话年化利率在6%到10%左右。一年下来利息差有三四千元。

后来我专门查了一下，发现很多人都有过类似的经历。网上有个做小生意的哥们去年在叮咚钱包借了五万元，但是实际到账只有四万四千元，合同上写的是五千块。六千块钱用服务费、担保费、咨询费等各种名义扣掉。

砍头息就是指行业内的一种做法，虽然法律上不承认这种行为存在，但是平台会换个说法继续收钱。你问他这是哪家合作机构收取的，并且和平台无关。扯淡吧？

说到底，就是你急用钱的时候没有地方可以去。

逾期之后会怎样

我那两万块钱的借款，到了第六期的时候出了问题。因为手头紧张，所以迟了三天还款。第四天早上，在我的通讯录里有七八个朋友收到了催收电话。

对方自称是"法务部"，说我恶意拖欠，并要起诉我。语气很凶，还威胁说会影响我的征信，在以后坐高铁、住酒店都会受限制。

后来我才知道，催收的方式是违法的。按照规定，催收人员不能骚扰和债务无关的人。但是当时我不知道这些道理。吓得急忙向朋友借钱还上了。

网上找不到的经验：遇到类似情况的时候，第一时间保存通话录音、短信截图等证据，并到互联网金融协会官网进行投诉。之后我就是这么做的，在投诉后催收电话明显少了很多。

但是效果如何，因人而异，在不同的地区处理的速度也不同。

叮咚钱包借款怎么样，可以使用吗

这个问题没有标准答案，但是可以给出一个明确的建议。

如果你征信状况较好，有稳定的工作的话，可以优先考虑向银行或者正规的互联网银行（如微众银行、网商银行）申请信用贷款。利率低且透明度高，并没有额外收费的情况存在。

如果你的征信已经被花掉，正规渠道都无法贷款的话，那么叮咚钱包这样的平台就成为了一个选择——但是你要做好心理准备。实际成本很高，催收手段很激进，并且一旦逾期就会对信用记录造成实质性的损害。

我现在的原则就是能不碰就不碰。实在不行的话，也要算好实际的成本，并保证自己能够承受得起。

不要等到被催收电话轰炸的时候才后悔当初的选择。

几个替代方案可以参考一下

后来我研究了一下，发现其实有很多比叮咚钱包更可靠的渠道。简单说一下，并不是所有的人适合这样的方法，但是可以参考一下。

第一种是银行的消费金融产品。很多银行都有线上信用贷款，招行有e招贷、建行有快贷等。利率公开透明，并无隐性收费的情况发生。

第二类是互联网大平台的借贷产品。虽然借呗、微粒贷、京东金条等产品的利率也不低，但是至少流程规范，并不会出现砍头息的情况。

第三就是向亲戚朋友借一些钱。虽然开口借钱很不好意思，但是比起被高利贷套牢来说这点面子又算得了什么呢？

借钱之前，我都会问自己一个问题：如果这笔钱还不上的话，最坏的结果是什么？想清楚了之后，很多的选择就会不一样。

说到底，借钱这件事情，并不是能不能借到的问题，而是借了之后怎么还的问题。很多人只关注眼前的额度而忽略了以后所要付出的代价。

当年我就是犯了这样的错误。

如果你现在打算在叮咚钱包上借钱的话，我的建议是：先把合同条款一条条看明白，算出实际的利率，每个月要还多少钱写下来，确认自己真的能承受得住之后再点那个"确定借款"按钮。

多花出一个小时，也许可以省下好几千。