按揭车借款方法有哪些？我踩过坑后总结的真实路子

前年我生意上急需一笔钱周转，那时候真的是急得团团转，名下有套房子但是不想动，手里只有一辆还在按揭的大众帕萨特。当时我的脑子里全是按揭买车借款的方式有哪些上网一搜全是广告，要么就告诉你"没戏"。那段时间我差点就被一家叫做"贷款中介"的公司给骗了，幸好后来自己想明白了才没有上当受骗。

今天我就以一个过来人的身份，跟大家掏心窝子地聊一聊。

按揭购车，很多人第一步就走错了

很多人认为车还在按揭，绿本（机动车登记证书）抵押在银行里的话，这辆车就无法再贷款了。这句话对不对呢？直接问银行能不能给自己的车子做二次抵押贷一点钱？一般情况下会被拒绝出去。但是不代表这个车就不能变现了，主要看你怎么操作。

说白了，按揭购车借款的主要问题就是"抵押权"。银行拥有第一顺位的抵押权，在其他正规金融机构很难再插手的情况下也是如此。但是近几年来市场变化很大，路子也比以前宽多了。

目前主流的按揭购车的方式有哪些？

为了筹钱，我遍访了市场上所有的渠道，并且还特意去请教了一个在担保公司上班的朋友。经过当时调研以及实际操作经验后发现有以下几种方式可以走。

方案一：二次抵押（二押）

这是大家最关心的一个问题。所谓的"二押"，就是指车辆已经办理了贷款之后再进行抵押。但是有一个前提条件：你的车要有残值。什么意思？你这辆车现在能卖多少钱减去还没有还清的车贷剩下的钱要够多。

比如我的帕萨特当时市值大约18万，我还有着8万元的车贷未还清，所以它的残值为10万。在这种情况下一些担保公司、小贷公司甚至部分银行信用卡分期业务会愿意给你做二押。但是这里有一个坑爹的地方就是利息问题。二押比一押要高很多倍，并且对征信的要求也很大。我当时问了一家月息接近百分之十五，算下来吓人了。

方案二：按揭购车信用贷款

这条路比较野，也是我后来选择的道路。有些银行或者消费金融公司，并不会关心你车子是否已经抵押了，而是关注你的"还款能力"。只要你按揭车贷的还款记录良好，满6个月或一年以上的时间，他们就会把这看作一种信用资质给你批一笔信用贷款。

其实也是变相的按揭买车的方法这笔钱虽然名义上不是用车抵押的，但是由于你有这辆车并且还款情况良好而被批准。额度为车贷月供的20-45倍。我当时就用这种方法批了15万，尽管比二押额度低一些，但利息便宜很多，并且不需要安装GPS装置，车子照样可以正常使用。

方案三：过桥垫资解押再贷

比较适合胆子大、资金需求大的人。就是找一个中介借钱，把剩下的车贷一次性还清，并且取回绿本之后再向银行申请全款汽车抵押贷款，拿到的钱先用来偿还垫资部分的款项，剩余的部分就归自己所有了。

别傻了，这样风险很大。我的一个朋友去年用过这种方法，但是遇到了不靠谱的中介，垫资费很高，按天计息，最后虽然贷款下来了，但还是亏了好几万手续费。除非你确定解押之后的贷款额度可以覆盖所有的费用支出外，否则千万不要轻易尝试。

申请按揭购车借款的具体流程以及注意事项

既然知道了按揭买车借款的方法有哪些，那么实际操作的时候要注意些什么呢？把自己踩过的坑以及学到的经验整理了一下，大家要小心一点。

• 评估车辆残值：自己先在二手车网站上估个价，心里有数。很多不良中介会故意把你的车贬得一文不值，从而压低贷款额度。当时有个中介机构说我的车子质量差到只能卖5万块左右了我当场就回怼了他们。
• 合同中有关于"服务费"的部分：最大的深坑就是它。有些机构口头上说利息低，实际上合同中却包含了GPS安装费、家访费、评估费等各项杂七杂八的费用加起来占到贷款总额的5%至10%左右。签合同时要问清楚自己能拿到多少钱？
• 确认是否安装了GPS：如果是做车辆抵押类的借款，很多机构都会要求安装GPS。一年要收你一两千甚至更多。对于信用贷而言一般不需要加装。我为了节省这笔钱特意选择了一种不用加装GPS的方式

征信方面还需要注意一下。很多人认为只要不逾期就可以了，其实不然。各个机构对于"查询次数"的要求差别很大。上个月我帮朋友问过一家做二押的公司，他们规定近两个月内征信查询不能超过四次。到处乱点网贷额度的话把征信查花掉后想办正规一点的按揭车贷就没了门路了。

利息、额度情况给你讲一下

最关心的就是可以贷到多少钱、利息是多少。各个城市以及各机构之间的差别很大，我只是对行情做了了解。

如果是二押的话，额度一般为车辆残值的70%-90%。比如你的车价值10万左右的时候可以贷款七到九万元。利息方面正规银行系月息大约在 0.6%-0.9%，小贷公司普遍是1.5%以上。超过1.5%的话就要小心了，还款压力会很大。

如果是按揭购车信用贷款的话，额度主要看你的收入以及车贷月供。当时我的车贷每月要还4000多块，批了15万左右的授信额度，年利率在0.7%上下浮动。我认为这个方案性价比最高，因为车子还可以正常行驶，并且不会担心车子被拖走的情况发生。毕竟把车给拖走了这件事听起来就让人心里没底吧？

这些"坑"一定要小心不要踩上

说到车子被拖走，我就要提醒大家一个特别隐蔽的坑：合同中的"违约条款"。一些不靠谱的企业，在合同中写了很多种违约的情况，“车辆离开本市未报备”、“超过一个小时算违约”，他们可以将车拉去处理。

之前看新闻的时候，有一个车主因为逾期半天就把车给拖走了，想要把车子要回来的话就得交好几万块的违约金以及拖车费。这就是抢钱的行为。所以签合同时不要嫌字多，重点要看一下违约责任那一栏。遇到条款苛刻到变态的情况时再多的钱也不能接受，否则会吃大亏。

另外网上那些声称"不用看征信、不用查负债、当天放款"的广告，基本上都可以划走。哪里有这样好事？要么是高利贷利息吓人，要么就是骗钱盯上你车子的钱害。天上掉馅饼的机会很少见，在我们这儿就只有陷阱多一些。

到底应该选择什么样的方式呢？

说了这么多，到底哪种按揭买车的方法更适合你的是什么？我的建议很简单：

如果你的征信情况比较好，平时的工作收入也比较稳定的话，那么可以考虑选择"按揭车信用贷"。利息低、手续简单，车子照样开，不用担心被拖走。这是最保险的选择。

如果征信有点问题或者需要的金额比较大，信用贷款额度不够的话就可以考虑"二押"了。但是要找正规有牌照的地方去办，并且不要相信路边的小广告。签合同之前把所有的费用算清楚，不好意思问也没关系。

"过桥垫资"的话，除非你很有把握并且算过了账觉得划算才做。水太深了容易翻车。

我的一个做建材的朋友后来按照我给的意见没有去搞二押，而是走上了信用贷款的道路，虽然额度小一些但是心里踏实。到现在我还记得他跟我说的话："早知道这样，我就不用瞎折腾那半个月了"

最后说一句大实话：借钱这事儿，永远都是把双刃剑。不要只看能借多少钱了，要先考虑自己能不能还上钱。按揭买车本身就是负债行为，在此基础上再增加一笔债务的话，所承受的压力就会更大一些。如果你只是为了消费或者炒股就去想一想了；如果是为了生意周转救命那就要擦亮眼睛选择一条最稳当的路走吧。