财务借款报哪个窗口？银行内部人告诉你真相

昨天下午四点左右，柜台那边已经没人了，我正要整理一些需要上报的材料的时候，一个四十多岁的男士急匆匆地推门进来。

手里拿着一沓材料，身份证、户口本、房产证以及一叠银行流水满头大汗地问我："经理，我需要借款，请问应该去哪个窗口？"

我看了下他手里拿的东西，又看了看时间，心里叹了口气。

财务借款报哪个窗口？这个问题看上去很简单，但是如果你直接奔着"窗口"去的话，大概率会走冤枉路。说到底就是很多人自己也不知道需要什么就着急去找地方提交材料了呢？不知道被拒之后怎么处理的。

这就是他应该做的样子。他认为银行和菜市场一样，找一个窗口把东西递过去就可以收钱了。其实如果这么简单的话早就没人干这行了。

别傻了，银行是没有"借款窗口"的

先浇一盆冷水。

去银行网点，不管是四大行还是股份制的柜台里坐着的服务人员，在他们的系统权限中根本就没有审批贷款的功能。只能办理存取款、转账以及开卡等基础业务。问财务借款到哪个窗口的时候，大概率会给你指一个方向——叫号机旁边或者理财室门口的地方。

信贷部、个金部、普惠金融部等等，名字千奇百怪。但是问题来了，直接过去可以办理吗？

没门儿。

去年有一个客户，做小商品批发的，就是不听劝告，非要自己去网点"碰运气"。结果怎么样？大堂经理给他填了一堆表格之后征信查了三遍最后系统秒拒他气呼呼地跑来找我问说我的征信查询记录上好家伙一个月被查四次都是贷款审批。

谁来负责这件事？他自己不懂行。

个人借款窗口和企业借款窗口，完全是两回事

很多人根本不知道财务借款报哪个窗口这个问题本身就有问题，要先弄清楚你是"个人"还是"企业"。

个人的话，你找的是消费贷或者经营贷的入口。目前大多数银行都推出了线上申请的服务，在手机银行上点击几下就可以得到额度了。但是存在一个陷阱：线上授信最多为30万元，超过这个数字就需要线下办理。

线下找人的话？客户经理不是窗口。

企业借款比较复杂。必须要有营业执照并且经营时间在一年以上。有些银行要求两年的期限，这个差别很大了，我只能大概说一下。

然后呢？你找的是对公客户经理，而不是柜台或者大堂经理。这两个岗位听起来差不多，但是权限却相差甚远。对公经理可以帮你做方案、沟通审批口径，大堂经理呢？只能叫号，不能帮您排队。

内部审批标准，网上是搜不到的

说到这儿，我得透露一些不应该说的秘密。

银行对外公布的标准与实际操作中所遵循的条款之间存在着看不见的一道墙。比如某行官网写的是"征信良好、有稳定收入"，但是当你真的去申请的时候会发现,"良好"的意思是近两年内逾期不超过三次，单次金额不能超过五百元，并且没有出现过一次以上的逾期记录。

标准你去查哪里？没有找到。

还有更绝的。去年还不是这样的，今年政策刚刚调整过，很多银行对于"多头借贷"的要求非常严格。什么是多头贷款？就是在三个以上的地方有未结清的借款。注意的是不是机构而是笔数。如果你开通了借呗、微粒贷、京东白条等服务，并且每家只取了一块钱，在某些银行系统中会被认定为高风险客户。

我见过很多因为这个而上当的人。

有个做餐饮的小老板，生意还算稳定，月流水三四十万。但是他习惯用各种网贷平台周转，在手机里安装了七八个借款APP。结果去银行申请经营贷的时候就被直接拒绝了。到现在他也不知道为什么这样，还以为是因为金额太大呢。

没想到是APP引起的。

选好窗口的同时，时机也非常重要

就算你找到了合适的人、合适的渠道，还有一个变量被很多人忽略了——那就是时间。

银行放贷是有节奏的。每家银行都有季度考核、年度考核，到季末、年末的时候额度紧张了，审批就会变得比较严格一些。每年年初或者每个季度刚开始时，资金充足，审核也比较宽松。

具体数字我记不太清楚了，大约是这样的：一季度放款量一般占全年的35%左右，四季度可能只有15%。如果能在12月底之前申请的话，除非资质特别好，否则被拒的概率会提高很多。

这不是明文规定，而是行业的潜规则。

还有一个时间点很多人不知道，即每周二到周四的审批通过率比周一、周五略高。为什么？由于周一下午系统跑批积压的数据较多，所以周五的时候审批人员需要赶在结案之前处理完所有的申请，心情比较紧张。这个说法有点玄学，但是这么多年下来我觉得中旬申请客户反馈更顺畅一些。

找谁办？这事有讲究

回到最初的问题：财务借款报哪个窗口？

答案其实很简单，不用找窗口去找人。

但是并不是谁都可以的。要找适合自己的客户经理才行。怎样才能确定是否匹配？看他工位上的宣传资料是什么内容。全是理财、基金、保险广告的人，大概率是做理财工作的吧，帮你解决不了问题。墙上贴的是"普惠金融""经营贷""消费贷"的海报，或者桌上放着一叠厚厚的贷款档案袋的话，那就找他好了。

还有一种更直接的方法就是问："你们这里谁负责贷款业务？"

不要不好意思开口。我们这行业绩压力很大，有人主动来问贷款，客户经理可以把你们当成亲人一样对待。真的。

但是有一个前提就是你的资质要过得去。征信一塌糊涂，负债率高达七八十甚至更高的话，那也救不了你了。不要怪我说话难听，银行不是慈善机构、风控系统也不是摆设。

另外还有一件事情需要提醒一下。

现在很多银行都有"预审服务"，也就是先帮你们过一遍系统看看能不能批下来，能批多少额度。这个过程不查征信或者只查一次软查询，并不会影响到你的信用记录。如果你不确定自己是否符合条件的话，可以问一下客户经理能否进行预审核。

可以先测一下，省得正式申请被拒了之后还得白白留下一条查询记录。

最后来说说实话

写了这么多，应该有人会问了：那你到底推荐哪个银行呢？

这个问题我没办法直接回答。各个地区的实际情况不同，各家银行的支行政策也有所不同。我对本地区的情况比较了解，在其他地方不敢乱说。而且就算你告诉我某家银行审批宽松了，明天去的时候政策可能就变了——这种事情经常会出现。

但是有一条是通用的：

不要在网上随便填写申请表，也不要点击"测一测你的额度"的链接，更不能同时向多家银行提交贷款申请来碰运气。这些行为会在征信报告中留下密密麻麻的查询记录，并且原本可以批下来的贷款就被搞黄了。

先考虑好自己需要多少钱、能承受多少利息以及可以等待多久，再拿着相关资料到银行网点找信贷客户经理当面沟通。谈的时候要实话实说不要隐瞒负债也不要美化收入我们比你想象中查得更细一些。

开头那个急匆匆的男士后来怎么样了？

让他把材料放下，替他做了个预审。结果发现他的名下有一笔担保贷款是两年前帮朋友办理的，因为朋友逾期三个月而被带上征信黑名单。他自己根本不知道这件事。

因此，在问“财务借款报哪个窗口”之前，先看看自己的征信报告。