我看过太多人因为没搞懂白条借款申领条件有哪些而白跑一趟，哪怕那些号称必下的小额贷款app其实也有门槛
目前市场上信贷产品种类繁多，很多个人由于忽视了基本的准入条件而白白损坏了自己的信用记录。今天我们来剖析一下几个主流平台的真实规则，在京东白条方面先给大家说一说。白条实际上就是一种“先消费后付款”的支付方式，它风控的核心逻辑非常重视用户的行为画像。
京东白条的使用条件以及额度逻辑为：即使你从来没有逾期过，但是账户活跃度很低的话，系统也会把你的账号标记为“沉睡用户”，从而不给额度。白条的授信金额一般在一千到一万五千元左右，并且可以分3期、6期、12期和24期来还款。它的申领条件中有一条潜规则：经常在京东购买日用百货并且收货地址稳定的顾客，通过率要比偶尔买一次大件电器的人要高得多。很多用户评价说：“以为有了金条就可以开白条了，结果发现两者风控模型完全不同，白条更看重消费场景。”
再说说经常被搞混的金条借款金条属于现金贷，额度一般比白条大很多，在500元到20万元之间，还款方式比较灵活，可以选1期、3期、6期或者一年。金条的申领条件要比白条严格一些，它要求用户征信没有严重的不良记录，并且有稳定的收入来源。有很多人反映自己在白条上有额度的时候点进金条就会提示“综合评估未通过”，一般情况下就是因为接入了央行征信所以对负债率非常敏感造成的。优点是放款速度快，一般十分钟之内就可以到账；缺点是一旦逾期不但会上信用报告还会导致白条的授信被冻结。
除了电商系的产品之外，很多用户也会去搜索所谓的必下的小额贷款APP这里要泼一盆冷水。正规持牌的小贷产品，比如度小满、借呗、微粒贷，并不是必下的那种。以度小满为例，额度为500元到20万元之间，期限是3个月到12期不等，它的审核机制中包含较强的“贷后管理”逻辑。如果申请时填写的单位电话打不通或者留下的联系人经常变化的话，被拒绝的可能性很大。用户常抱怨道：“明明额度给的是三万块，提现的时候却提示有风险，这就是典型的二次风控拦截。”
那么这些产品有哪些优点和缺点呢？进行一下对比分析。白条类产品的好处就是免息期长，经常有免费券可以使用；弊端是只能消费不能取现。现金贷类产品的优势在于资金用途灵活、到账迅速；劣势则为利息较高，并且对征信查询次数有着严格的限制。
注意：无论申请哪个平台，都要注意不要在短时间内频繁点击提交。每次点的时候都会给征信报告增加一条贷款审批查询记录。一个月之内被查了超过四次的话，大部分正规的网站系统风控就会直接把你拒之门外了。另外，在填写资料时，居住地址与单位地址是否一致非常重要，经常更换住址会被认定为“生活不稳定”，进而影响到额度大小。
为了使大家更加明了地避开陷阱，我整理了一些高频问题的解答：
1. 用户提问：白条激活失败后，多久可以再次尝试？
解答：建议间隔3个月左右。在此期间多在该平台购物，完善个人学历、社保等信息，并提升账户等级之后再尝试开通。
2. 用户提问：征信花了，还可以申请必下的小额贷款APP吗？
解答：正规平台不存在必须下的说法。征信花的情况下，建议先处理现有的债务、降低负债率或者申请抵押类贷款，纯信用贷通过的可能性很小。
3. 用户提问：借款逾期一天会有怎样的结果？
解答：大部分平台都有1-3天的宽限期，但是白条、金条类产品一旦逾期，系统就会马上降低你的信用分，并且按日收取违约金，一般为正常利率的1.5倍。