360借款哪个利息低点？12年老中介告诉你真相有点扎心

上周三下午，我在喝茶的时候店里进来一个小伙子坐下后就问：360借款哪个利息低一些？一看这样子，我就被网上那些"日息万二"的广告给骗瘸了。这小伙子叫陈，做装修生意的，在年前接了一个大单子，垫资三十多万进去，现在甲方的钱还没到账，工人工钱等着发呢，急得嘴角都是泡。他手机上下载了好几个借款App，并且都点开了看了一下额度的情况，但是越看就越懵逼了有的显示年化7.2%，有的说18%还有个直接没给额度。征信花掉了很多的钱，还想要最低利息，这不就是缘木求鱼吗？

很多借款人存在一个错误的认识，认为360借条是固定利率的产品，和去超市买一瓶水一样，在哪里购买都是相同的价钱。这种想法是非常错误的。360借条背后的资金方有几十家之多，包括信托公司、消费金融公司、城商行等机构，每一家资金成本以及风控标准都不同。每次申请的时候系统匹配到的钱包不一样，给你的利率就相差好几倍了。去年有一个客户资质很好，公积金每个月交两千多，第一次贷款年化是7.2%，一周后又有一笔业务需要办理，当时把年化直接推高到了12%。同一张脸、同一个APP但是结果却大相径庭。这件事到底应该怎么解决呢？

360借条利息低的入口在哪儿

其实这个问题并没有一个标准的答案。但是可以告诉你，在这个行业里没有明说的一个规律就是新客户贷款利率一般比老客户低一些。不是绝对的，但是在大多数情况下是成立的。为什么？获客成本高啊。金融机构为了抢夺新的顾客会降低存款利息来吸引你存入钱款从而把你们关进自己的圈子里。等了几个周期后就成为常驻用户了，想要再借第二笔、第三笔的时候，利率就开始往上涨了。见过太多的人第一次借款年化8%，觉得真香，到第三次借款时年化已经涨到了15%，想哭也来不及。

还有一个很多人不知道的小细节就是申请时间也是有讲究的。别笑，这事儿我是认真的。每个月月底和季末的时候，资金方会有放款的压力，在这个时候系统审批就会比较宽松一些，利率也会比平时要低一点。今年三月下旬时帮一个做餐饮生意的朋友操作过一笔年化14%的资金需求申请事宜，上午提交后下午四点左右又试了一次（这次是按照正确的流程进行的），结果年化直接降到了9.6%。中间相差多少呢？借5万元一年利息差2000多。吃几顿好吃的就行了。

为什么你看到的利率总是比别人高

资质问题可以归结为两个方面。第一种情况就是你自己的能力不够强，或者是说你的资历比较浅薄。360借条的利率是根据用户的征信、负债以及多头借贷的情况实时计算出来的。如果认为自己资质还可以的话，在风控模型看来则会被判定为"高危人群"之一。比如你在信用报告中曾经有过逾期记录，即使只是一次，并且金额不大，也会被加杠杆率。最近两个月申请贷款次数较多的人征信查询记录很多，系统会认为你资金紧张，这时候给你的利率能低就不错了。

第二层面就是很多人根本就不明白利率的计算方法。APP上显示的日息万分之三，听上去好像不多吧？换算成年化收益率是多少呢？10.95% 。这是单利的情况，在加上各种手续费、服务费的情况下实际年化可能会达到15%以上。最坑的一个例子是客户借了3万块钱，分十二期还款，每期的还款额是一样的，他以为年利率为百分之十二，实际上IRR我算了一下，好家伙，IRR达到了百分之二十四。当时他就拍着大腿说早知道就不借了。可是钱已经到账了还可以吐出来吗？

说到这儿，我得插一句。很多人问：360借款哪个利息低一些有没有什么诀窍？有，但是不是你想的那种"点哪个按钮就可以实现的方法"。真正的办法就是，在你最不需要钱的时候先申请一笔小金额的贷款来激活账户，并把利率锁定住。等到真的需要用钱的时候，利率就已经确定了，不会临时上涨。我已经教过很多人这个方法，可以省很多利息。

中介不会告诉你的"提额降息"套路

网上有很多文章教你怎么提额、怎么降息，完善资料绑定公积金授权社保。有用但是效果不大。真正影响到利率的主要是你的征信报告以及负债情况。我从业12年，在几千单中总结出一条规律：负债率超过70%的人基本没有讨价还价的机会了。系统会判断你存在"以贷养贷"的风险较大，因此给你较高的利息来抵消风险。

真实的降息操作流程是怎样的

去年11月有一个做建材的客户，征信上出现了两次逾期的情况，金额都不大，一次是信用卡晚还了三天，另一次是在某网贷平台忘记还款日。当时他急着周转，在360借条上申请了一笔贷款，并且年化直接提高到了百分之十八点几。找我问一下能否帮我把利息降下来。我说不要着急借钱，先做两件事情就可以了第一是征信上的逾期记录清理干净了要申诉的就去申诉开了证明的话也要开第二是要把名下的三张信用卡额度用率从85%降到40%以下怎么做？让朋友帮忙处理零账单，或者找到其他的办法来降低前一天余额。

折腾了一个多月之后，今年1月份他又申请了一次，年化利率降到了10.8%。中间相差7.2个百分点，借给十万元一年的话利息就会差出七千二百元。他当时就跟我说过，早知道就先来咨询一下，不要瞎选了。这件事反映了什么问题？利率并不是固定的，在适当的条件下可以"养活"的。但是需要一定的时间去培养，很多人的耐心都被磨灭掉了最后只能选择高额利息，并且遭受损失。

还有一点要先说。不同的城市利率政策有所不同，我只了解华东地区的状况，并且在其他地方不敢乱讲。但是大体方向应该是差不多的：一线城市贷款利率普遍低于三四线城市的贷款利率；有公积金的人比没有公积金的人贷款成本低一些；拥有房产的人比租房住的人少一点需要申请抵押贷款的地方。风控的核心逻辑与人本身无关，只和稳定性有关。

不要被"最低利率"的广告词所蒙蔽

年化利率低至7.2%起的广告你一定见过。注意"起"字的意思要理解清楚。这个词语很过分。意思是指最好的情况就是最低为7.2%，但是你能得到多少就另当别论了。按照我的观察，能够拿到7.2%的人数比例不到10个中一个。大部分人的利率在12%-18%之间。数字方面我没有官方的数据可以证明，但经过十二年的积累之后，在我心中就有了自己的账目。

还有一类人特别执着于找"最低利率"，今天问中介，明天又去问朋友了。每次被问到都会增加一次征信查询的机会。查询次数多的话，利息就会高一些。这是不合理的吗？因此我的建议就是不要过于在意其中的两个或者三个地方的不同之处。急需用钱的时候，如果能很快获得贷款，并且额度足够使用的话，那对于我来说就太好了。利率再高一点也无所谓，在这个时候把它们当成了时间来赚取利息就好。但是前提是要在法律允许范围内，年化超过24%的绝对不要去碰。

最后说个事儿。为了降低利率，有人找所谓的"内部渠道""强开技术"交几千块钱的服务费。别傻了，360借条这样的大平台，风控系统都是机器跑的，并没有什么内线可以走通？你给的钱就是智商税。我同行里有个人专门做这件事儿，收钱之后给你操作一下，最后利率没降下来就说是"系统调整"了，但是不退你的钱。一旦陷入其中就无法再爬出来。

说到这儿，你可能会觉得我说话有点冲。没办法，在这个行业待久了之后见多了人间冷暖了就直接说吧。与其问360借款哪个利息低一些那么，不如先问问自己：我的征信养好了吗？负债率控制得当了吗？有没有在不需要钱的时候把账户激活呢这些事情做好了之后，利率自然就不会太高。

做装修的小陈最后借到了年化11.5%的额度，五万元人民币，解了燃眉之急。他离开的时候告诉我下回一定要提前做好准备不要临时抱佛脚了。我听过很多次这样的话语，但是能做到的人十个里面只有两个左右吧。人性就是这样，在没有出现危险之前谁会去防患未然呢？

如果你想节省利息的话，现在就去申请一份征信报告看看自己的负债率以及查询次数心里先有个数。