银行不说的秘密：表外借款包括哪些？看完少走三年弯路

我在支行工作了七年信贷，有些话以前一直憋在心里不敢说，现在离开那行了，反倒可以掏心窝子跟你们聊一谈。

去年有个做餐饮的老张来找我，拿着征信报告一脸懵逼地问我："经理，我看我在你们行贷了50万，怎么系统上显示我的负债是80万？"表外借款包含哪些？很多人对此并不了解，稀里糊涂地签了字之后，等到自己买房子或者申请经营贷款被拒绝的时候才拍大腿。

表外借款就是指那些没有直接显示在你的征信记录中，在贷款那一栏之外的债务。银行内部的人一看就明白，外面的人往往会受骗上当。

最常见的坑就是担保人又是背锅侠

很多人认为，我没有借钱给别人或者为别人提供资金支持的话，只是给朋友公司的签字盖章而已，这难道就是我的债务吗？

算了吧。算了。

前年有一个客户，给发小的工厂做连带责任担保，金额为200万。当时他就是帮个忙的想法，并且认为发小生意做大了不可能还不上。结果怎么样？发小跑了。银行直接上门查封了他的两套房产。老婆要跟他离婚的事情一直都没有好下文。

这就是典型的表外负债。在银行审批系统中，担保金额会被全部算作你的债务。别傻了，银行不管朋友还钱不还钱，只看签字的人有没有还款能力就行。你以为签个字就完了？其实你已经把生命安全都押上来了

我已经跟很多客户说过这件事了，但是大多数人还是不听。他们觉得朋友一定可以信赖，不会坑自己。实际上我处理过的案件中，十个担保人里有八个最后都替别人还清欠款的比例很高。

二、承兑汇票：看上去像是存款，其实是一种负债

做生意的老板们对承兑汇票应该很熟悉。很多人认为，我开张承兑汇票就是给供应商付款，手头还留着保证金，怎么算借款呢？

有一个重要的地方很多人不清楚。

当你开立银行承兑汇票的时候，虽然你存了保证金进去，但是银行也会给你算一笔对外的债务。如果汇票到期而没有足够的资金来补足差额的话，那么就只能由银行垫付。从银行的角度来讲这就是一种或者有负债的情况。

去年有一个做钢材贸易的客户，觉得手里有300万承兑汇票保证金可以再贷点款周转。结果系统一运行就直接被拒了。为什么呢？因为他开出来的承兑汇票金额太大，表外负债的比例超标了。

他当时急了，说："那钱是我存进去的，怎么成了我的债呢？"我跟他解释了半天，才明白过来。不同银行的标准也不一样，有的按50%折算，有的则全额计算，在当地分行的具体规定可能会有所不同，请参考当地的政策信息大概就是如此。

三、信用卡分期和未使用额度：隐含的大头

说到表外借款包含哪些信用卡这块很多人都容易忽视。

你认为信用卡只刷了的钱才算是负债吗？错。你信用卡上的未使用额度，在很多银行的审批系统中，都会被折算为一定的负债。比如一张10万额度的卡没有用过的话，在申请的时候可能会按照5万或者10万元来计算你的负债情况。

还有分期付款。很多人买完车后选择了分期付款，觉得每个月还几千块钱的压力不大。但是审批的时候这笔分期会被算作全部的负债。见过一个月收入八千元的人，信用卡分期加起来要还款六十万，还要怎么贷款？

没有门路。

去年有个小姑娘来办房贷，收入证明开得不错，结果一查征信，各种分期加起来十几万。她不明白为什么信用很好但是还款能力已经到了极限了。

四、表外融资的那些"花招"

除了上面提到的之外，还有更隐秘的部分。信用证、保函等都是银行表外业务的一种表现形式。

做进出口贸易的企业主对此体会很深。开立信用证，只觉得它是付款工具的一种，并不知道银行要承担付款责任的实质内容。企业违约的话，银行就要出钱了。因此这笔资金就是以企业的名义存在表外负债的形式下存放着的。

还有一种情况就是现在一些互联网金融平台所做出来的花样。"先用后付"的服务，你以为是消费分期，实际上有些平台会把信息上传到征信系统中，并且是以融资租赁或者保理的形式来进行的。

我的一个朋友在网上买了一个手机，分了12期，每期只有几百块钱。结果去申请房贷的时候发现，在征信上显示的是一笔几万块的"融资租赁贷款"。他当时就懵了，问这是怎么回事。后来才知道那个平台是通过融资租赁的方式做的，手机的所有权属于平台，用户只享有使用权。这件事闹大之后，他的房款差点被拒批。

五、怎样知道自己是否有表外负债？

说了这么多，很多人都会问：我怎样才能知道有没有这些莫名其妙的债务？

最简单的方法就是申请一份详细的征信报告。注意，不是简版的。详版征信上会显示你的担保情况、未结清的承兑汇票、信用证、保函以及信用卡已使用额度和剩余额度等信息。

但是征信上也不一定全部。比如一些民间借贷、私下担保，银行系统里查不到，但是在法律上你是要承担责任的。这样就只能靠你自己心里有数了。

建议每年至少查一次征信，看看有没有莫名其妙多出来的担保或者负债。现在很多网贷平台，在你点击"查看额度"的时候，就会产生一条查询记录，并且会默认为你开通一个服务。不要随便乱点，每次都会导致你的信用评分下降一分。

六、银行内部的审批标准是怎样的？

这块儿属于行业内的秘密，我只透露一点信息给大家参考一下，并且具体的数字可能会因各个银行而异，请大家心里有数即可。

一般情况下，银行审批贷款时会考虑两个指标：资产负债率、收入偿债比。表外负债会对这两个因素产生双重影响。担保金额全部记入负债中，承兑汇票以一定比例折算，信用卡未用额度有的银行计算范围小一些而没有的不算。

还有一个细节，很多人都不知道。如果别人为你提供担保的话，在银行审批的时候就会用到你的负债来计算的。但是作为被保证人时，银行并不会把这笔保证算作你自己的资产。风险由你自己承担，好处不一定能得到。

见过太多人因为不懂这些规则，在买房、做生意周转的时候，才发现自己贷不了款。到时候想补救已经来不及了，黄花菜都已经凉了。

怎么办？提前做好准备。

近期如果有贷款计划的话，先把信用卡额度调低一些，并且把不必要的分期还清，在可以取消担保的情况下一定要及时取消。不要等到审批的时候才发现有问题。

另外，各个银行的计算标准也存在较大的差别。有的银行对于表外负债比较重视，而有的银行则较为宽松。中介办理贷款的话一般会知道哪些银行比较好批。但是这个行业鱼龙混杂，好的不多，大部分都是收了钱办不成事。

我也踩过坑。刚开始工作的时候，给亲戚担保了一笔小贷，后来自己买房时发现负债比例超标了。那时候年轻不懂事，折腾了好长时间才把担保解除掉。到现在我还能记起那股不快的感觉。

所以我现在跟客户说这些话，都是发自内心的。信不信由你，但是我要告诉你。

表外负债平时看不出来，但到了紧要关头就会有生命危险。尤其是做买卖的老板们，资金链本来就不宽裕了，再出现一笔意外的债务的话就直接断绝了。

不要等到银行拒绝贷款的时候才去思考这些问题。

现在就去查一下自己的征信，看看有没有一些自己没有注意到的表外借款。发现问题要马上处理好。