别被广告忽悠了，保障高的借款平台有哪些？说点得罪人的真话

去年冬天，我在杭州采访了一位叫周敏的姑娘，在一家互联网公司做运营工作，月收入两万左右。那一年她父亲突然脑溢血急需二十万元手术费。她在手机上查了下，点进一个号称"秒批""零门槛"的应用程序之后呢？钱没借到的时候通讯录已经被爆了个底朝天，催收电话打到了她已经离职的前公司那里。坐在我对面的是个女子，在咖啡馆里哭着问我：记者同志市场上还有没有可以相信的地方？高借款平台有哪些保障能不能给我指条明路？"

讲真，这个问题我这几年听过不下几十次。做金融调查记者这些年，见过太多人因为急用钱而头脑发热、掉入陷阱的场景。今天我不再使用那些高深莫测的专业术语了，咱们就以最朴实的语言来谈谈这件事吧。

哪些借款平台比较好？先看透"高保障"的底细

很多人在搜索框中输入"保障高的借款平台有哪些"的时候，其实心里想的是那种"肯定能下款、利息特别低、逾期不催收"的活菩萨。别傻了，这样的网站并不存在，存在的都是骗子。真正的保证就是资金来源合法透明并且收费合理以及催收行为正当出现问题之后可以找到申诉渠道

正规的平台是需要有牌照支撑的。我采访了消金公司工作八年的老陈，他告诉我，在行业内有一个公开的秘密：所有的合法机构在借款合同中都会写明年化利率（APR），不会只给一个模糊的概念"日息万分之几"。如果合同里面包含服务费、担保费、咨询费等各种名目的费用，并且把这些加在一起之后还款总额远远超过本金的话，那么这个所谓的保障就纯粹是扯淡了。

周敏后来在了我的建议下，去了城商行的线上APP申请。虽然流程稍微慢一点需要上传工资流水、社保信息，但是年化利率只有7.2%，并且没有任何附加费用。这才是保证。

不要迷信大平台，这几个正规军才是硬通货

现在网上借贷广告到处都是，就连手机计算器APP都想借钱给你。但是如果你想了解更多的话可靠的借款途径在什么地方，我的建议是：向后看一眨眼的工夫。

很多人认为自己的工资不高，银行肯定不会看上自己。这几年来银行的"普惠金融"做得挺火，门槛降了不少。比如有一次我到建行做采访的时候发现他们有个叫"快贷"的产品，在这个银行有代发工资或者房贷的人在系统里都有预授信额度。利息有多低？比很多网贷平台的一半还要少。

除了银行之外，持牌消费金融公司也是个不错的选择。招联金融、马上消费等虽然利息比银行高一些，但是相比那些没有名气的小贷公司要好很多，并且不会在你逾期的第一天就打电话骚扰你的家人。受银保监会监管，投诉有门道就是最大的保障。

为什么有的人还是不能从正规渠道借到钱？

这件事情说起来话长。我的一个做贷款中介的朋友私下里跟我抱怨，说现在年轻人征信情况很不好，都是几百上千的小额网贷记录组成的一个个。银行看到这样的征信就会直接拒绝放贷。就像你到处留情一样，在真想结婚的时候，好人家的姑娘谁会嫁给你呢？

因此平时不要随便点那些"测测你的额度"的链接。查一次征信，查多了就成了银行眼里的高危人群了。很多借款人对此并不在意，在真正需要的时候才拍着大腿悔之晚矣。

合同中没有写明的"暗规则"

做调查这几年我发现，急着让你签约的平台往往有问题。正规的地方巴不得你把条款看清楚了，因为他们也害怕产生纠纷。只有那些想割韭菜的人才会催促你说"快点签字吧，额度马上失效"

印象特别深刻的是去年采访的一位做建材生意的小老板老李。他在一个APP上借了五万元，合同签的时候有点糊涂。结果还款的时候才发觉除了利息之外每个月还要支付一笔"会员费"如果不交的话下个月就借不出来钱了。捆绑销售在很多非正规的平台上都是标配。当时老李气得直骂娘，但是合同上的字已经写好签字确认过了，只能吃哑巴亏。

还有个问题需要补充说明一下。有些平台说逾期不会影响到征信，你相信吗？大部分正规网贷都已经接入了央行征信系统。你的钱还没还清呢，在信用报告里都有写明的。不要为了省那点小钱而毁了自己的信誉之路。

遇到紧急情况时，应该怎样选择呢？

说了这么多坑，到底怎么避？如果你真的需要资金支持的话，请不要急着下载APP，在我下面说的这几点上慢慢来：

• 第一，打开工资卡APP看看有没有预授信额度，“快贷”、“融e借”这些银行的贷款方式利息低、保障高，在出现问题的时候还可以协商。
• 第二，如果没有银行额度的话就不要去考虑借呗、微粒贷这些互联网大公司的产品了。虽然利息稍高一些，但是至少息费透明，并不会乱收费用。目前借呗的年化利率大概在10%-18%之间，具体的数字因人而异，运气好的话可以少一点。
• 第三，如果上述条件都不满足的话，则可以考虑持牌消金公司提供的产品。但是要在签订合同之前把"借款明细"那一行截屏放大仔细查看三遍，并且算出年化利率到底有多少。

另外还有一条需要注意的是，在放款之前要求你先付款的都是诈骗。工本费、解冻费、保证金等费用种类多，越复杂就越不靠谱正规平台只会收取你在还款时产生的利息，并不会在借款前向借款人索要任何资金投入

周敏后来告诉我，如果早知道这些就好了，当初就不会病急乱投医了。她父亲的手术很成功，在两年的时间里把之前用网贷留下的窟窿一点点地补上了。这过程挺累人的，每个月工资大半都用来还债了，连喝一杯好咖啡的钱都没有剩下。

借钱这件事，从来就没有"高保障"的说法，只有"高代价"和"相对低代价"的区别。别指望天上掉馅饼了，真从天而降的多半是铁饼。

下次再有人问起保障高的借款平台有哪些的时候，你就告诉他：远离那些广告声大得让人耳聋的网站吧，在银行柜台或者手机银行APP里老老实地下单才是正经路子。