车子抵押借款平台有哪些？我压了三次车才摸清的门道

去年冬天，我们厂里的一批原材料款拖了快两个月还没有结清，供应商那边催得急，说再不打钱就断供。那时候手头的现金比较紧张，在账面上还剩不到五万元，缺口还有二十多万。看着停在停车场里的那辆开了三年多的奥迪A6车心里盘算着能不能用它周转一下。其实之前从未接触过这块业务，打开手机搜索"车子抵押借款平台有哪些？" ，跳出的信息广告琳琅满目，让人头昏脑胀。

当时也是病急乱投医，随便找了一个排在前面的平台就去了。结果怎么样？评估价低得离谱不说还要加装GPS装置，手续费一项就有几千元了。那次经历使我吃了大亏之后我特意花时间把市面上的各种渠道都查了一遍才发现这里面的风险很大。

不了解车子抵押借款平台的详细情况，很容易被"套路"

很多人认为车抵贷就是押车或者押证，有什么区别呢？差别很大。第一次去那个平台的时候说月息是8厘左右，听起来很划算。签合同时才得知除了利息之外还有服务费、GPS安装费以及档案管理费用等杂七杂八的项目加起来的成本已经翻了不止一倍。那时候我差一点就拍大腿走了，但是合同已经在那儿了，违约金我还是赔不起的。

这件事让我记住了。正规的车子抵押借款平台费用结构是比较透明的，后来我才得知。哪些是合法部队？主要有三类：银行系、持牌汽车金融公司以及头部互联网平台。路边的小广告和不知名的贷款机构要绕道而行，并不是吓唬你。

银行系的产品，利息肯定是最低的了，年化能到个位数。但是银行的要求也很高啊，征信查询很严苛，车龄、里程都有硬性规定。我的A6因为行驶里程稍微超标，在两家银行都碰壁了。这件事挺考验人的心态。

银行、机构、平台，应该选择哪一个？

既然要谈车子抵押借款平台有哪些，那就把这几种分开来说。第二次周转的时候我选择了有牌照的汽车金融公司，感觉很不一样了。

再说银行。如果你征信好、车况也好，那么直接去银行办理就好了。我的一个做餐饮的朋友去年在招商银行办的贷款，年化利率才7%左右，并没有乱七八糟的服务费。但是他的资质是真的好的，信用卡从没逾期过。锦上添花可以但雪中送炭不行？难啊！而且银行审批时间长得很，最少也要一个星期以上的时间才行，急用钱的话一般都等不到的吧。

再来说说有牌照的汽车金融公司。目前市面上做车抵贷的主要力量就是这种类型的。易鑫、灿谷等，或者地方上的某些具有牌照的融资租赁公司。利息比银行高一些，年化一般在12%到18%，具体多少要看你的资质以及车型。好处是速度快，当天就可以放款，并且对征信的要求要比银行低一些。去年那笔就是两天就到账了，解决了燃眉之急。

最后一个是互联网平台。支付宝、微信里面其实都有入口，进去之后你会发现它们背后对接的还是银行或者持牌机构。该类网站的优点就是方便快捷，不需要到线下办理就可以拿到额度了。但是坏处在于，你根本不知道对面是谁，在某些时候拿到了额度后却发现利息高得让你惊讶不已。而且有些平台会收取"砍头息"，借10万实际上只给9万元，这种事情我见得多。

一个经常被忽视的细节就是押车还是押证？

这两个差别很大。押证不押车，也就是所谓的"绿本抵押"，车子你可以继续使用，但是大本要交到对方那里去。目前最流行的方式就是租车了，做生意的人没有车辆是不行的。但是有些小平台会强制要求把车给租出去，并且利息很低，但是如果生意周期拉长的话，你拿不到钱怎么办？见过太多最后汽车被卖来抵债的情况了，其实就是当初算账没做好导致的结果。

我个人的建议是，如果有可能的话不要押车，除非你确定一个月之内一定能够还清并且利息差得很多。但是说起来吧，在可以的情况下不使用贷款最好了。为什么还要收取利息呢？

车抵贷平台的几个真相在网上找不到

行里有一些不成文的规定，你要问了才会有回应。经过我的亲身经历才知道的。

第一，评估价是可以商量的。很多人认为系统给出多少就是多少，其实不是这样。那个估价师手中还是有浮动空间的。第二次办理的时候跟评估师说了半天车况，并且把保养记录给他看了，硬生生多评出来一万五的钱额度。不要傻乎乎地人家报多少钱就认定了。

第二，GPS费用是个坑。很多平台收GPS费是按个来算的，装两个就收两块钱。其实现在技术发展了，一个设备就够了。我第一次就被安装上了三个，并且收取了三千多元。后来才知道这个东西的成本也就几百块左右，纯粹是为了赚钱才搞出来的项目。第二次的时候我就直接问：能不能少装一个？对方愣了一下说也可以。有询问就会出现相应的结果，在没有被询问的情况下就不可能产生相应的效果。

第三，提前还款违约金。一定要看合同！有的平台利息看起来很低，但是合同里写着"前六个月提前还款要收5%的违约金"。算一下这笔账是不是被骗了？后来我选择的那一款虽然利率稍高一些，但是三个月之内可以无条件退钱，并且没有罚息，对于像我这样的回款周期不稳定的人来说更加划算。

具体的数字我记不太清楚了，但是大致算了一下。同样是借20万用半年时间的话，选择不同的平台费用相差一两万元左右。这两千多块钱怎么花好呢？

怎样才能判断一个平台是否可靠？

现在如果问我车子抵押借款平台有哪些，我可以列出很多。但是名字不重要，重要的是怎么选择。

先看牌照。不管叫什么名字，都要有地方金融监督管理局颁发的许可证或者银行、消费金融机构出具的相关证明文件。没有牌照的就是非法放贷，这已经成了问题了。可以在"国家企业信用信息公示系统"中查看其经营范围，如果只有"咨询""服务"等字样，并无与之相关的"放贷"字眼的话，则可以直接忽略掉它。

再来看看合同。正规平台的合同中，利息、服务费和担保费是分开列出来的，并且年化利率也会明示出来。把所有的费用打包在一起告诉你的人，多半有坑你的地方。我第一次就被骗了，他说月费率1%，实际上加上服务费之后IRR一年翻三番多一点，简直是坑人啊。

最后来看流程。正规的平台会有一个面签的过程，可以核实你的还款来源。“黑户也能做”、“不看征信”的说法你想想，他们是为了什么？要么就是利息太高了，要么就是为了要车而去。不要贪图小便宜而吃大亏。

车抵贷其实就是一个应急用的工具。能从银行贷款就选择银行，不能的话可以找头部持牌机构，千万不要去碰那些从来没有听说过的平台。我的A6大本已经赎回来了，整个过程感觉这个行业还是良莠不齐的，自己多长个心眼比什么都好。

下次再有人问起车子抵押借款平台有哪些的时候，不要只说名字了，要先让他查一查牌照号码、算一下IRR（内部收益率），这样就能省不少冤枉钱。