到底哪个借款利息低些？试错五年，我帮你把路趟平了

我做建材生意，这几年为了周转资金，跟银行、各种贷款机构接触得不少。说白了就是该踩的坑我都踩遍了，前两年光利息就多花了好几万，想想都心疼。很多朋友私下里问我哪个借款的利息比较低这事儿并不是一句话就能说清楚的，今天我就把这几年来的血泪经验摊开来给大家讲一讲。

一、被"低利息"坑惨的一次经历

那是2019年的事情了。当时承接了一个大的工程，需要采购30万的管材，但是甲方的钱还没有结清，我的现金流也断掉了。

急得团团转的时候，手机上弹出一条广告说日息万二、随借随还。算下来年化也就是7.2%左右吧，比银行低啊？脑子一热就去借钱了。

结果怎么样？坑爹的地方在后面。放款时就扣了10%的服务费，最后拿到手里的钱只有27万块钱。合同上的利息其实很低，但是加上这笔砍头息之后，实际的资金成本算起来年化超过20%，那时候我急着用钱，咬牙签认了下来到现在我还记得那个月还款日焦躁的样子。

说白了，只看宣传利率而没有弄清楚实际拿到的钱以及还款的方式的话，基本上都会出问题。

二、借款利息低的渠道怎么选？

吃一堑长一智，后来我系统地研究了一圈之后发现借款利息低的渠道其实就那么几种，关键是要找到正确的路子。

银行经营贷很便宜，但是门槛在那里

我目前使用的是利息最低的，去年在农商行办的一笔经营贷，年化利率为3.45%。三年前把这样的利率放在心里想都不敢去想象。

但是银行不是想进就能进去的。看重的是什么？流水、抵押物、征信以及经营年限都是他们所关注的地方。我提供了商铺租赁合同两年内银行流水，找了一个公务员朋友担保，在前后一个月左右的时间才通过了审批。如果你资质一般或者急需用钱的话，那么从这家银行获得贷款会比较困难一些。

网上很少有人提到的一个细节就是：银行客户经理手里其实是有一定的利率浮动权的。当时我和经理聊得比较透，把我的经营计划以及还款来源都讲得很清楚，在上报的时候争取到了最低档位。浮动范围大约在0.5%左右，具体的数字我已经记不太清了，但是能省一点是一点就好。

三、网贷平台到底靠不靠谱？

很多人一想到网贷就觉得利息很高，其实并不是这样。

我手机里安装了几个主流平台的APP，对比之后发现头部平台的利率比银行高一些，但是相比那些杂七乱八的小贷公司要良心得多。目前用的一个某平台年化利率在10%左右，好在其速度快，在申请和放款之间半个小时就可以完成。

凡是让你先付款的，一律拉黑。工本费、解冻费、验证费等等名目越多种就越不靠谱。正规平台的利息在合同中写得很清楚，并不会藏而不露。

你们有没有发现，在同一个平台上，不同的用户申请利率却不一样？这是系统按照你的信用评分来定的。我有一个做餐饮的朋友，征信比我的好一些，在同样的平台借钱的时候利息比我低两个点。这事儿挺扎心的，但是也说明了一个问题：把个人征信管理得当很有价值。

四、信用卡分期付款和消费贷款，哪种更划算？

说到哪个借款的利息比较低信用卡分期是很容易被忽视的一个选择。

我有一张用了八年的信用卡，额度提高到了15万。银行经常打来电话推销分期业务，并声称月息为0.6%左右。听上去很吸引人吧？但是这里面有一个陷阱。

月息0.6%并不等于年化7.2%，因为每个月都会还本金，但是利息是按照全额本金计算的。实际年化利率要乘以一个系数，在13%-14%之间。不过去年政策变了之后，现在银行必须明示年化利率，比以前规范多了。

而银行的消费贷产品比较划算一些。我最近在某国有大行APP上申请了一笔消费贷款，年利率为4.2%，可以随借随还，并且比信用卡分期要便宜很多。但是额度一般不会太高，我也只批了八万块钱应急用一下就差不多了。

五、向亲戚借钱，是贷款中最为便宜的一种

这话听起来比较土，但是确实是我的亲身经历。

去年春节前，我有一笔15万元的货款要支付，但是资金周转困难。实在没有办法了才去向我的表哥借的钱，并且约定好半年之内还清，按照银行利率计算利息。结果人家死活不要利息，说帮个忙应该的。半年后我还钱的时候买了两瓶好的酒送过去，“利息”也就一千多块钱吧。

借钱的事情很容易伤感情，能不麻烦别人就不要去麻烦。我的原则就是：金额小、时间短的周转用银行消费贷；金额大、周期长的是先做经营贷款；实在不行了再向亲戚朋友求助。

六、一些容易被忽视的小细节

最后再补充一些我踩过的坑：

• 还款方式会改变实际利息。等额本息和先息后本的资金利用率相差很大。我一般选择先付息、再还本金的方式，每个月只支付利息，到期限的时候归还本金，这样现金流的压力就小一些。
• 提前还款是否会有违约金？一定要弄清楚。有的平台利息看起来很低，但是选择在贷款后不久就全部还清的话要收取剩余本金的3%作为罚息，在实际计算之后会比其他方式更贵一些。
• 申请次数过多会损害征信。我之前不知道，向多家平台提交了贷款额度申请，并且有多个机构进行过信用查询记录，在后来去银行办理个人贷款的时候被问了很多关于这些情况的问题。

各个地区的银行政策差别很大，我只了解我们这边的情况，并不能保证其他地方的政策是否一致。建议大家去当地的几家银行网点问问价格，货比三家不吃亏。

做了一段时间生意之后，我得到的最深刻的体会就是资金成本是利润最大的隐形杀手。同样是赚10万块钱，利息成本相差两三万元的话，在一年之内就相当于直接损失了真金白银。花点时间去弄清楚哪个借款的利息比较低绝对值得。

下次你们申请贷款的时候，先把合同里利率条款、费用明细、还款方式这三样东西弄清楚了再走吧，不要被销售人员的话术给忽悠走了。