对外借款和贷款的关系有哪些？干了12年我说点难听的

上个月有个叫老张的客户坐在我对面，一脸懵懂地问我：对外借款和贷款之间存在怎样的关系？他认为二者是同一种东西。结果怎么样呢？他把钱借给朋友做生意，后来朋友跑了，他自己买房子还要三十万首付，去银行贷款被秒拒了。从他的银行流水中可以发现有一笔大额的转出记录，并且直接问他：这笔钱到哪里去了老张当时就愣住了。说白了就是很多人并没有搞清楚这两个概念的区别，在懵懂之间把资金链给断掉了。

不要被名字弄糊涂了，先理解一下借钱出去和贷款进来

其实我每年都会遇到几次类似的情况。对外借款就是你把钱借给他人，你是债权人；贷款就是从银行或者机构借钱，你是债务人。完全相反的方向上走。但是很多人还是把这些混为一谈了，认为都是"借钱"嘛。这有什么不对的？

见过太多人手里有一点闲钱，朋友开口就借出去几十万。等到自己需要用钱的时候才发现没有现金可以使用，在银行贷款又因为对外借款较多被认定风险较大。银行认为你把别人的钱贷给他人收不回来的话，说明你的资金管理有问题。冷冰冰的逻辑但是很现实。

去年有个做装修的客户，借给小舅子四十万做生意，结果小舅子赔了个底掉。他自己的公司资金周转不灵，请我申请经营贷。一看他的征信报告上外担保和借款记录很多，直接跟他说：你这种情况正规银行根本不可能给你办贷款。最后只能选择民间拆借的方式筹集资金了，利息之高令他拍案叫绝。

对外借款对贷款审批的影响比你想象的大得多

有人会问，我借的钱给别人和我自己贷款有什么关系？大的去了。银行在审核你的贷款申请时，还会考虑你资产负债的情况。账面上有大额应收账款的话，银行是怎么想的呢？他们认为这笔钱能不能收回来很难说，万一不能收回，还款能力就要打上个问号了。

在我接手的案件中，有三成左右被拒的是因为对外借款问题。有的给朋友担保，有的直接把钱借出去了。银行系统里有一个风控模型，并且具体的算法我不方便透露出来，但是有一条是公开的：你的对外负债和对外债权的比例失调的话，审批就会卡住。

前年有一个做服装批发的女客户，生意做得不错。她老公私下里给朋友借了二十万，并没有打欠条。后来她在申请贷款扩大店面的时候被银行发现她的账户中有大额的资金流出，于是要求她说明资金去向。才知道丈夫做了什么事情。那哥们早就失联了，钱拿不回来了，贷款也黄了。当时她是坐在我的办公室里哭的，我也不知道该说些什么好呢。这件事真的没办法安慰人了

对外借款和贷款之间有什么关系？三个坑不要踩到

干了这么多年，我发现一些比较常见的坑已经踩了很多次。

第一个坑：认为借出去的钱就是资产。错！银行眼中那是或有风险。你把三十万钱借给别人了，这笔钱不在你的账上能不能要回来是未知的。银行在审批贷款的时候是不会将这三十万元作为抵扣负债的资产来考虑的。反而他们会觉得你不负责任，借钱不收利息、不要求担保、没有书面合同，这样的借款人还款的可能性有多大？

第二个坑：帮别人担保不算借款。大错特错！担保就是对外借钱的一种隐形形式。朋友如果不能还清贷款，你就得替他偿还债务了这笔钱虽然没有直接从你口袋里拿出来，但是你的负债率却变高了我见过最惨的客户是为三个朋友做担保，最后三个都跑了人欠了一百八十万的债房子车子全卖了来还债。到现在我还记得当时的样子，头发有一半都是白发。

第三个坑：民间借贷不会影响到银行贷款。最隐蔽的坑。很多人认为我和朋友之间借钱、借给朋友的钱，不经过银行系统，那么为什么银行会知道呢？别傻了啊。现在大数据发展得很快，你的银行卡流水以及大额转账记录都是银行看得清清楚楚的。你账户上莫名其妙少了几十万，审批员问你是怎么用钱的，你说是借给了朋友。好那把朋友还款承诺书、借款合同拿给我看看吧。不能提供吗？这笔款项存在洗黑的钱迹或者被当做虚假交易来对待贷款的话呢？想要怎么样都行吧。

对外借款与贷款之间的关系如何处理

说到这儿，你可能会问：我手里有闲钱要不要借？没有标准答案，但是我给你几个实在的建议。

第一，借钱给别人之前要先考虑自己未来一两年内是否有大额的资金需求。买房、买车、装修、做生意周转都要留出资金来用。不要把钱借出去了，到时候你自己去收拾残局吧。

第二，借钱给对方的时候手续要齐全。借款合同、转账记录以及还款承诺书都得有。最好还有担保人或者抵押物。很多人觉得跟朋友谈这些伤感情没关系，但是你想想看：到时候钱收不回来的话，你的钱包就完了，而朋友们的感情也照样完蛋了。

第三，如果你已经有对外借款了，现在又需要贷款的话，先把借款收回来或者至少把债权关系理清楚。有正规的借款合同的话就可以跟银行说情况说明一下这笔钱是可以要回的总比不知道好一些吧当然银行是否相信另当别论但是说出自己的意思要比啥都不知道强

第四，对外担保可以推就推。朋友让你做担保贷款的话，你就让他去找担保公司吧。把专业的事交给专业人士去做就好，并不会把自己牵扯进去。担保公司的收息是有道理的，因为他们承担了风险。你免费给朋友打保票图什么？要他喊我哥

借款关系处理不好，贷款利率就会往上走

还有一个事情很多人不知道。对外借款的情况，不但会影响到贷款是否能被批准，也会使贷款利率变高或者降低。银行风控系统会根据你的综合情况打分，在评分高的情况下给低利率，在评分低的情况下则可能提高到较高的利息，并且还有直接拒绝放贷的风险。

去年我接触到的一个客户，做物流的资质很好，本来可以拿到年化4.5%的经营贷利率。但是审批的时候发现他对外有三笔借款共计六十余万元都是借给亲戚的。最后银行批下来的是5.8%的利息率。他说为什么呢？我说你外债太多，银行觉得风险大了。六十万利差一年七八千块三年两万多。他就急眼说早知道就不贷出去了。但是世界上哪会有提前知道的情况发生。

不同的银行对外借款的容忍度也不同。有的银行重视，有的不怎么在意。各家银行的标准都不一样，并且经常变化。去年还不是这样的情况，今年政策刚刚调整过一次之后就更严格了。因此我的建议是，在申请贷款之前先咨询一下专业人士的意见，不要自己瞎折腾。

透露一些行业的秘密，不要把银行当成傻子

干了这么多年，有些话憋着也不行。银行审批贷款的时候看的是你的征信、流水和资产，并且会根据这些信息形成你个人的风险画像。对外借很多钱说明什么？表明这个人好说话、容易被忽悠、风险意识不强。什么样的客户最得银行的欢心呢？精明而又理智，重视金钱的人比较受用。这样的人还款意愿较强，不会因为面子或者感情而随便把钱给出去。

银行内部存在不成文的规定，审批员有自由裁量权。你的资料处于临界点上，批或者不批就看审批人员如何判断了。如果对外借款记录混乱无章法的话，那么审批人看到后就会觉得你这个人不可靠，大概率会被拒绝吧？但是如果你的资料很干净，并且对外借钱的时候有正规合同以及还款计划，在审核时得到的好评的可能性较大。

具体数字我已经记不清楚了，大约是这样的：对外借款超过净资产30%的，拒贷率比普通人高一倍以上。这个数据是我这几年自己观察出来的，并不是官方统计的数据，但是八九不离十。

因此，借钱给别人不是一件小事。当你需要贷款的时候，这些借出去的钱就成了你被拒绝的理由之一了。老张就是一个例子，在他那里朋友还没找到呢，三十万首付钱也没凑齐，房子也买不成了。

如果你问我怎么办的话，我的建议很简单：借钱给别人之前先考虑一下自己能不能贷款。需要借款的时候就不要向外借了。已经借出去的要及时想办法要回来，并且把手续补全。别等银行拒绝之后再拍大腿，那时候黄花菜都已经凉透了。