百通借款平台怎么样？别被广告忽悠，这几点才是真相

两天前有一个老客户急匆匆地来找我，说手机上看到一个广告问百通借款平台怎么样能不能救个急。其实这几年来，我听到类似的问题不下几百次了。我是理财规划师，平时帮别人打理资产的时候也常常会客串一下"避坑指南"。真的有很多人对钱的事情比较糊涂，在看到"秒批""免息"这两个字眼时就全部放下了警报器。这件事情并不是那么简单的。

百通借款平台是否可靠？先弄清楚它卖的是什么

市面上有叫"百通"或者名字里带这两个字的平台很多，有的是助贷公司，有的纯粹中介服务，也有些可能是挂羊头卖狗肉。你必须要知道的是：平台就是一个菜市场，并不是真正的贷款人来自于背后的投资方。去年我帮一个做餐饮的小老板做了财务复盘，在类似这样的平台上借了一笔钱，以为是有大平台背书的正规公司提供资金支持，结果合同签完后才发现背后的资方是个小贷公司的存在都不知道。

这就是典型的"信息不对称"。平台把你的信息收集起来，匹配给愿意放款的机构，并从中抽取服务费。就是拉皮条的意思吧！这行当里有些规矩，有些喜欢耍花招。问百通借款平台怎么样不如问问背后的资金方是谁，这才是决定你借钱成本的关键。

那些"看起来很美"的费率陷阱

见过太多人被"日息万二""年化7.2%"这样的宣传语骗瘸了。这数字看不上，但是你算过实际的成本没有？很多平台展示的都是"费率"而不是"利率"，两个字相差甚远。费率是以本金总额为基数计算出来的，即使你还了一半的钱，利息也还是按照全额来计收。坑爹啊！

比如借10万，分十二期，费率是每月千分之一。年化率是多少？错！因为本金每个月都在减少而利息却固定为十万元，所以实际的年利率可以达到22%以上。每次跟客户说的时候都会被问到半天才明白过来为什么这样子。别傻了，平台就是靠这个赚钱的。

具体数字我已经记不清楚了，大概是这样的：如果一个平台宣传的综合年化在18%以内还算良心；超过24%就要三思而后行；碰到36%以上就得赶紧跑。去年有个客户拿着合同找我算了一下，实际年化为42%，我当时就拍着桌子说。这不是借的钱，这是喝人血啊！

百通借款审核容易通过吗？不要被"秒批"给蒙蔽了

很多人是为了"审核宽松"而去申请的，结果怎么样呢？要么被拒了，要么批准下来的额度比预期的小很多。可以这样理解也可以那样解释。一方面助贷平台会帮你匹配征信要求相对较低的资方，比如有些消金公司对查询次数的要求要比银行低一些；另一方面也不排除个别用户会被列入风险较高的群体中，并且存在"不良信用记录"的情况，在申请过程中可能会被拒绝或者受到限制。但是宽松并不意味着没有门槛。

我的一个做设计的朋友，自由职业者，收入还可以，在没有固定工资流水的情况下多次被银行拒绝贷款。后来他试过类似的借款平台，也被批了5万元左右的金额，但是利息比银行高出了一倍多。谁也没办法吗？只能怪我们国家征信体系对灵活就业人员不够友好吧。其实就是在平台上你就是个"风险定价人",分越高利率越低；分越小要么高息、或者直接拒绝.

还有个事儿要提醒你，每次申请都会在征信上留下一条"贷款审批"的记录。短期内频繁申请的话，征信就会被花掉，以后想办理正规银行贷款的可能性就几乎为零了。所以不要看到广告就想动心点一下就觉得有好处。

隐藏条款和服务费才是真正的"刺客"

有些平台最阴暗的地方就是，它不会直接告诉你需要支付多少费用，在你签订合同时才发现除了利息之外还有"服务费""担保费""会员费"。套路很深啊。去年有一个刚毕业的小姑娘来找我咨询，她在某个平台上借了两万块钱，合同里居然还夹带了一个"会员服务协议"，每个月扣九十八块，连续扣了十二个月。这笔钱交得值不值得？

最离谱的情况就是借款合同上的金额和实际到账的金额不符。合同上写的是借5万，到手4.5万，其中的5000元被以"服务费"的形式直接扣掉了。但是你怎么知道呢？你要是还钱的话就得按五万元来算！这件事情到现在我还记得很清楚，那客户差点没哭出来。后来我帮她向监管投诉了三个月才要回一部分。

因此我的建议是，在签合同之前要逐字逐句地仔细阅读，特别是小字体和加粗的条款。如果平台不让细读合同就催着点确认的话，那么基本上可以判定该平台有问题了。正规平台害怕什么让你看？心里有鬼呗。

提前还款的坑，很多人都踩过

你认为借钱的时候手头宽裕了就提前还清了吗？天真。很多平台都是通过利息来赚钱的，如果你已经全额还款的话那么它又会获得什么呢？因此会产生违约金或者补偿金。有的网站规定借款满六个月之后才可以选择一次性归还全部款项，而其他的则要求收取剩余本金3%的逾期罚款。签合同之前要弄清楚这些问题，在没有搞清的时候就拍大腿了也不迟。

理财规划师的心里话：什么情况可以借钱，什么情况千万不要碰

说了这么多，你肯定想问：到底能不能用这个平台？我的回答是看情况。如果你是为了短期周转而借钱的话（做生意进货），利润能够抵消利息的话就可以借了。或者遇到紧急的事情(生病、修车)，并且确定下个月可以还上钱的时候也可以考虑一下。

但是如果你借钱是为了消费——买手机、旅游、买包的话，那我就劝你三思。以贷养贷更是大忌，我见过太多人从借几千块开始，最后滚成十几万的债务黑洞。走上这条路之后想回头已经很难了。理财的第一步不是赚取金钱的过程，而是控制住自己的欲望过程。

还有一类人征信已经用尽了，到处被拒贷，急着求助。这个时候千万不要去接触网贷，在接下来的半年里好好养一养自己的信用状况，并且把现有的债务清理干净比什么都好。有什么好处？越着急就越容易受骗。

各个城市的具体政策会有所不同，我只了解华东地区的状况，并不能对其他地方的情况做出保证。但是大体上是相通的：借钱之前想清楚三点——借多少、用到哪里去、怎么还款。这三个问题答不上来的话就不要有这个想法了。

最后说一句：凡是宣称可以"包过""无门槛""不看征信"的平台，要么是骗子，要么利息太高以至于你想报警。没有免费的午餐，资金成本是客观存在的，并不是慈善组织就可以随意使用的。真的要借钱的话，先去银行打听一下再考虑正规持牌消费金融公司最后才是助贷机构。顺序弄反了，受损失的是你自己。