大家一般用哪个借款平台？12年老中介说点得罪人的大实话

上周三下午，一个做服装批发的老客户坐在我的对面愁眉苦脸地问我："老张，一般情况下人们会用到哪些借款平台？最近资金周转有点紧张，网上找了一圈都是广告，真的不知道该信谁。

放下手里的茶杯，望了眼他手机上的各种花里胡哨的APP图标之后会心一笑。这个问题我这12年中听过不下八百遍了，每次听到都会想叹气。说实话，市面上能叫得上名号的平台我都打过交道，处理过的案子少说也有上千个了，哪些是正规途径办理的案件、那些是有不良用心的人冒充合法名义进行诈骗的行为我一清二楚。

很多人认为找平台就是看谁利息低、下款快，这个思路一开始就不对了。

不要被"借款平台排行榜"所迷惑

实际上网上很多所谓的"十大靠谱平台"榜单，十个里面有九个都是花钱买的。去年有一个客户叫小刘，在一个财经网站上看到推荐的排行榜之后就申请了一个日息万三的网贷平台了。结果怎么样？

算下来加上服务费、担保费和会员费之后，实际的年化利率已经达到了36%以上。不仅如此，逾期一天就会把通讯录里的所有人都打电话通知到，并且闹得他的生意伙伴都知道了。小刘后来找我帮忙处理善后，我看那个平台是挂靠在一家不知名的小贷公司的马甲下。

坑我见过很多。排行榜是怎么排的，钱给得多就往上靠，和平台好不好用没半点关系。

到底用什么平台呢？人情世故，看你怎么吃

回答"大家一般会用哪个借款平台？"这个问题，我需要先问你几个问题：你是公务员还是自由职业者？征信会不会花掉呢房车有没有买要多少钱

不同的回答会有很多差别。我给你讲几个真实的案例，你自己去体会一下吧。

前年有一个在国企工作的客户，公积金基数为一万二，征信情况如同白纸一般。他当时需要20万做装修，请问该怎么办？让他直接到四大行的APP里点"消费贷"，利率是每年3.6%，可以随时借款、还款。他还怀疑网上说银行门槛高。结果怎么样？秒批了二十五万元给他玩得很开心。

这样的人，就让他去网贷平台吧。

但是反过来，去年11月有一个做建材生意的老哥，在征信上出现了两次逾期记录，金额都不大，几百块钱左右，就是这两条记录使得银行系统直接秒拒。急得团团转着找我帮忙想办法。在这种情况下，就算你敲破了银行的大门也进不去，只能退而求其次去寻找持牌的消费金融公司或者正规的互联网平台。

说到底，选择平台就相当于找对象，并没有最好的，只有最适合的。

出现这几个信号的时候，就要赶紧跑出去

不管最后选择哪个平台，有一些红线是绝对不能触碰的。我整理出一些这些年发现的"跑路信号"：

• 申请之前就要交"工本费""验证费"的，绝对是骗子，正规平台不会在下款前收取任何费用
• APP在应用商店查找不到，只能通过链接下载的，一般都是套路贷
• 借款合同中利率写的很模糊，或者用"服务费"等各种名目把利息藏起来的，坑你没商量
• 客服电话打不通，或者永远只有机器人回复的，出了问题找谁哭去？

我的一个客户去年差点被"速贷宝"平台坑了，幸亏他多长了个心眼把合同发给我看了下。好家伙，在合同中竟然有"咨询服务费"这一项，借5万元要交8000元的服务费用，直接从本金里扣除。这就是典型的砍头息，违法的。

在这样的行当里，有合法外衣来掩护违法行为的平台有很多。

内行人才知道的申请时间

这块内容我平时只跟熟人说，今天破例给大家分享一下。

很多人申请借款都是凭心情，想起来就点一下，这是不对的。根据我这12年来的观察，在每个月下旬的时候，尤其是从25号到月底这几天内，平台的放款政策会比较宽松一些。为什么呢？业务员为了完成业绩而放宽了审核标准。

还有一个时间点是在工作日的上午10:00到11:00之间，此时系统刚刚处理完当天的数据，额度比较充裕。当然不同平台的情况会有所不同，只能大概地说一下。

另外申请的时候不要贪多。很多人一开始填写最高的额度，系统判断你资金紧张直接拒绝了。只需要三万就可以搞定的事情非得要弄十万，这不是自找麻烦吗？

这事儿说起来容易，但是有人就是不愿意听从建议，非要自己去瞎折腾一番，最后把征信弄坏了才来找我帮忙解决。那时候黄花菜都凉了。

主流平台到底选择什么好

回到你最关心的问题上：一般情况下人们会用到哪些借款平台？给你分个类，你自己选。

第一梯队就是银行系。四大行加几家股份制银行，利率最低、正规程度最高，但是门槛也最大。资质好的话直接选银行就好不要纠结了

第二梯队为互联网大厂旗下的产品。某呗、某条、某粒贷等都是很知名的。好处是方便，点一下就到账了，坏处就是利率比银行高，并且会频繁降额封号。我见过好几个客户，平时用得挺好，突然有一天额度归零了，问是怎么回事就说"系统评估"，连个解释都没有。

第三梯队为持牌消费金融公司。招联、中银、马上等，名字听起来像银行，其实都是独立的公司。利率比互联网平台高一档，但是要比那些野鸡网站好很多。资质一般或者不能被商业银行接受的企业可以参考一下这些。

第四梯队的小平台、现金贷、714高炮，我只说一个字：不要碰。碰到就是损失大了，没有例外。

利率的一个坑

很多人只看利率表面数字，就被坑得只剩下一条裤衩了。日息万三听起来很便宜对吧？乘以365天后得到的年化是10.95%。但是这是名义上的利息率，在加上等额本息还款的情况下实际的资金使用成本就需要提高到原来的1.8倍左右，也就是接近20％的真实年利率。

最离谱的一个例子就是客户认为利率为8%，而实际上IRR计算出来的年化率达到了28%。他当时的样子我现在还能记起，就像吞了一只苍蝇一样。

最后说几句

写了这么多，其实只有一个意思：选择平台不是看广告有没有打得很响。资质好的要老实找银行；资质一般的大厂产品可以考虑一下正规渠道购买；资质差的先想办法养好自己的征信情况再作打算。

这些年我见过太多人，本来只是临时周转一下，结果选错了平台，利滚利越滚越大到还不起的时候家里都散了。每次出现这种情况的时候，我都为他们感到不值。

问一下有没有什么通用的万能答案？其实没有。每个人的情况都不相同，最好的办法就是找专业人士来给你做分析，比自己瞎琢磨要好一些。但是前提是你找到的人靠谱，并且不要又撞到另外一波骗子了。