5月哪些可以借款？支行经理偷偷告诉你审批红线

昨天有个老客户急匆匆地跑到网点，开口就说5月份可以借款吗网上说法不一，想听个实话。我看了一下他的征信报告心里就凉了半截儿，要是换个人不懂行的话直接就被拒掉了。这个问题每年这个时候都会有人问起，但是今年的情况有些不同寻常。

我在支行工作了七八年，办理的贷款申请少说也有几千笔，见过太多人因为不了解里面的情况而白白耽误事情。银行门口挂出来的那些宣传海报看一眼就可以了，如果要办事的话还是得听里面的门道。

为什么五月是特别的节点？

每年这个时候，各家银行的额度刚刚恢复过来不久，一季度冲得比较猛的，在四月稍微缓和一些，五月又开始活跃起来了。这事儿很多人都不知道，觉得银行放贷都差不多了，其实里面差别大得很。

去年五月份，有个做餐饮的小老板因为资金周转困难，跑了三家银行都被拒绝了。他征信查询的次数一个月点七八次网贷就被直接毙掉系统了。后来找到我这儿的人说让他先别动征信，在这里养两个月再说。当时那急得不行的样子，差点就要去借钱贷高利贷了。结果怎么样？七月初再次申请的时候被批准通过了。

因此不要着急，银行并不需要你现在就借给你。里面审批的逻辑要比你想象得复杂得多。

银行内部审批中的一些"潜规则"

关于审批标准方面，外面流传的一些都是过时的或者片面的信息。我这儿透露一点不该说的秘密，在我们银行的系统评分上每年都会进行一些微调，去年还不是这样的情况，今年政策刚刚调整了一下。

具体是怎么调的？也就是说，对于负债率的态度发生了改变。以前你的债务比率在70%以下都可以通过贷款得到批准，但是现在有些产品要求达到60%了。而且各个城市之间的数据可能不同，我对本地区的了解最多，其他地方的数据我不敢随便说。

还有一个很多人都不知道的事情就是申请的时间。不要在月底的时候来，那时候客户经理都在赶任务中，根本没时间帮你把材料弄详细。月中最好，在这段时间可以帮您优化一下申请方案。你在网上查得到吗？没有门缝。

五月份借款渠道应该如何选择？

回到最初的问题，5月份可以借款吗其实答案并不是某个固定的产品，而是要看具体情况。但是有几个方向可以给你指一指。

第一个，如果你有公积金并且连续缴纳一年以上的话，现在很多银行都有公积金贷款的产品。通过率比较高、利率也比较实惠。上个月我办了一个这样的业务，客户是事业单位的，公积金基数八千多点，批了二十万年化才三点几。比去网贷要划算多了。

第二类人，名下有房子的可以考虑装修贷或者消费贷。但是有一个坑就是很多人以为只要房本上写自己的名字就行其实还要看房产的房龄和位置。太老的房子的话有些银行是不会接的。不要等到申请被拒绝之后才拍大腿悔之晚矣。

第三个，做生意的现在有些银行推出税贷业务，只要你正常纳税的话额度还是可以的。但是各个城市的政策差别很大，请问当地的情况是怎么样的？

网贷到底能不能碰？

说到网贷，我觉得应该避免接触。并不是说所有的网络借贷都不靠谱，而是很多人根本管不住自己。点一下查一次征信、再点一下又查一遍。等到你真的需要去银行办理业务的时候才发现自己的信用报告已经被查询过了。

见过最夸张的客户，手机上安装了十几个借款APP，每个都点过一下，征信查询记录已经占据了两页纸。在这种情况下哪家正规银行敢给你贷款？

五月份最容易踩到的坑

每年五月份问5月份可以借款吗在这些人当中，至少有一半已经中招了。最常见的就是乱点广告链接。刷短视频的时候出现的"秒批""无门槛"式的弹窗广告点击进去就进行了一次查询操作。

前几天有个小姑娘来网点，说自己没有借过钱，征信应该很好。结果一查出来就有十几条查询记录。她一脸懵懂地表示只是出于好奇打开了额度页面，并未申请贷款。兄弟姐妹们，在看额度的时候也算是一种查询！这个细节有多少人不知道呢？

还有一个坑就是找中介。不是说中介机构不好，但是这个行业鱼龙混杂，坑人的太多了。有些中介承诺包过，并且要收取十几点的好处费来帮你整理材料，最后能不能通过还两可。我见过被中介骗得血本无归的客户，到现在我都记得那个眼神里既有气愤又有无奈。

申请之前需要弄清楚的几件事情

在决定申请之前先问自己几个问题：最近三个月内征信查过几次？我的负债率是多少呢？有没有逾期的情况呢三个问题是回答不上来的，不要着急去申请。

可以先去查一下征信报告，现在网上也可以查询简版的，虽然不如详版全面，但是心里有个底也好。如果发现查询次数过多的话就慢慢来吧，不必着急上阵。

另外，不要在一家银行被拒之后马上换到另一家。系统的记录是共享的，在你那边被拒绝的同时，另一边也会立刻看到。连续遭到几次回绝后就差不多没戏了。正确的做法就是弄清为什么会被拒绝，并且改进过后再申请一次。这个周期少则一个月、多则三个月左右。

给你的具体建议

说了这么多，最后还是来点实在的吧。如果你现在真的需要资金周转的话，第一步先去查一下自己的征信报告，第二步再找一个专业人士帮你看看——注意是专业的人，并不是网上的那些乱七八糟的东西广告。

如果你是公务员、事业单位、国企或者上市公司的员工，那么优先考虑你们工资卡所在的银行的消费贷产品，通过率会高很多。很多人不知道的是，在银行政内优质单位的人有白名单制度，系统评分直接加分。

如果你是个体户或者小企业主，把你的纳税记录、流水整理好，不要等到要申请的时候才发现材料不全。审批过程中最担心的就是客户提交的资料杂乱无章，看着就让人头疼。

具体数字我记不太清楚了，大致是这样的：去年我们支行五月放款的消费贷中，公积金贷款产品通过率最高，在七成左右。信用贷稍微低一点，五成上下。可以自己想一想要不要这么高比例呢？

最后再说一句，不要等到火烧眉毛的时候才去申请贷款。银行不是提款机，插卡就能取钱。提前做好规划、维护好征信比什么都强。

你现在征信的情况怎么样？你自己心里有没有数呢？