创惠借款平台怎么样啊？银行人透露点审批内幕

昨天快下班的时候，有个老客户通过微信问了我：创惠借款平台怎么样？说实话，看到这个问题的时候我愣住了。不是我不明白，在我们这个行业里有些话不能明说。这位客户是个做餐饮的小老板，店里流水还可以，但是去年扩张速度太快了，信用卡刷得有点多，征信上留下的痕迹就像调色盘一样五颜六色的。他问我这个肯定想找个"口子"周转一下吧。我在行里工作八年了，从柜员做到现在的客户经理，这样的电话接到不下几百个了，每次都要把话说得很碎才能往外吐出来。

不要只看广告，要弄明白它是属于什么性质的

很多人上来就问哪个平台好，其实连人家底细都没弄清楚。创惠其实就是个二传手，并非银行性质的资金对接服务模式。所填资料会先经过风控筛子后才推给资金方。谁是资金提供者呢？可以是一家城商行也可以是消费金融公司或者是信托机构。

这就很有趣了。

你以为是跟创惠借钱，实际上最后放款的是别人。中间有一件事情大多数人都不知道：平台所谓的"内部审核"就是帮你把资料给包装一下。去年有位同行跟我喝酒的时候说了一些实话，他说有些助贷公司会把客户的征信报告进行"优化处理"，将一些小额逾期备注为"非恶意拖欠"再交到银行手上。听着挺好的吧？但是我要给你浇盆冷水了，一旦被银行贷后管理发现这种操作直接抽贷没有商量的余地，到时候你哭都来不及。

创惠借款平台的审批到底严不严格？

再回到客户提出的问题核心：创惠借款平台怎么样？要不就两样。如果你征信状况良好、负债率不高的话，它就是一种比较普通的申请途径，利息可能比我们网点稍微高一点，但是方便一些。如果征信有一点点瑕疵，比如查询次数多或者有连续三个月以上逾期的情况出现，那么该平台就会像银行一样"阴暗"了。

阴法是怎么样的？

它会给你一个"预批额度"，看起来很诱人，二三十万的样子，等你把资料都交齐了之后才告诉你"综合评分不足"，最后额度只给到两三万元，并且利息也会上升。这是钓鱼式的放贷方式，在把人骗进来的前提下再进行操作。我的一个餐饮客户就遇到了这样的情况，本来想贷款20万装修一下，结果批下来的只有3万块左右的钱不够买厨具的，白白浪费了征信查询记录的机会。

其实这样的例子我见过很多。前年有个做物流的客户，信了网上广告去申请这个平台，结果额度没拿到，在征信上多了十几条查询记录。后来他打算正规地到银行办理经营贷款的时候，系统直接把他拒贷了，并且说"多头借贷风险过大"。到现在我还记得当时他的表情是怎样的，“我怎么这么傻。”

利息及费用中所藏的猫腻

说到利息，这里面的坑就更深了。创惠这样的平台对外宣传年化利率的时候经常写成"低至X%"的样子要注意其中的两个字——"低至"。和超市里特价商品售完即止的道理一样，那个最低的价格你是永远也得不到手的。

实际算下来，综合成本一般在15%到24%，有的甚至更高。这还没完。

有些平台收取服务费、担保费、咨询费等费用，七七八八加一块，实际到手的钱比合同金额少一大截。这叫"砍头息"，现在明面上不敢这么直说，但是换汤不换药依然可以收钱。我之前有一个客户，在合同中写的是贷10万，实际上拿到8.5万元，剩下的1.5万被各种名目的费用扣走了。算下来实际年化成本接近30%，这不是要人命吗？

什么样的人适合走这条路？

说了这么多，这个平台到底有没有用呢？倒也不是。存在即合理，服务的对象与我们银行不同。

如果你符合以下几种情况，创惠这类平台或许可以救急：

• 有稳定的工作但是征信查询次数过多，银行系统过不了
• 急需用钱，等不起银行漫长的审批过程
• 没有固定资产作为抵押，纯信用贷款额度不够

但是前提是你得算清楚账，还得保证自己有稳定的还款来源。别傻了，借钱总要还的，利息一分都不能少。

最后餐饮客户是如何解决的？我没有让他在那个平台上走，而是让店里的一辆车做抵押贷了，虽然利息不低，但是比较透明，并且不会影响他以后申请经营贷款。到现在他还念着我的好每年过年都会给我送两箱水果。

行内人知道的几个秘密

关于创惠借款平台怎么样这个问题还需要补充一些细节。这些东西在百度上查不到，都是我们这个行业里私下交流的经验。

第一，申请时间要掌握好。月底、季末的时候银行放款任务重，在这个时候通过平台递交资料，批核率会比平时高几个百分点。具体提高了多少我并没有统计过，但是根据我的观察就是这样的。

第二，资料填写有方法。单位电话一定要打通，并且接电话的人要配合你。有些平台会打回访电话核对信息，如果不对上的话就会直接拒了。见过有人把朋友的电话当成同事的去冒充过，在场的朋友就出声了，结果那个朋友当时就说错了话，当场被揭穿了。

第三，额度并不是越高越好。很多人认为批的金额大就是好事，并不是这样。贷款额越大，贷后检查就越频繁，在发现资金使用有误的时候（比如进入股市或者房市），就会马上要求提前还款。去年这事闹得挺大的，我帮过好几个被抽贷的朋友都是因为资金流向没弄清楚造成的。

借钱的话，能走正规银行就不要走平台了，大平台也要尽量小作坊。创惠这种属于"退而求其次"的选择，并不是首选。

你问我能不能推荐一下？公积金、房产没有问题的话，征信也没有什么大的毛病，可以到我们网点去了解一下。万一征信坏了，神仙也救不了你。