备用金借款小程序有哪些？生意人亲测这5个关键时刻能救命

去年冬天有一次，我真是到了绝境。

那是12月中旬的时候，有一笔货款本来应该在15号到帐的，但是因为客户财务系统升级了，在没有到账的情况下一直等到月底才拿到这笔钱。仓库房租、员工工资加起来二十多万要付给房东和工人的人头费还没有算上，账面上的钱只有三万四千多块钱。那几天我的头发愁白了几根，到处找人问借钱的事情，最后是在一个老客户提醒下想起用手机上的小程序解决了燃眉之急。说实话以前我认为线上渠道不可靠，但是那次经历让我彻底改变了看法。很多做生意的朋友都会问我备用金借款的小程序有哪些今天就把我这两年踩过的坑、试过的好路子，毫无保留地讲一讲。

做生意最怕的是什么？不是没有生意，而是钱多了周转不开

其实我做小生意这么多年发现的一个很扯淡的事情就是：账面上有钱和手上有现金是两回事。

我的一个做餐饮的朋友，生意做得挺好的，日进斗金。有一次设备出问题了需要八万元更换新的设备，但是账上明明有十几万的应收账款却拿不出现金来。最后只能眼睁睁地看着停业三天，损失比那八万块还要多很多。这件事给我触动很大。之后我就开始想各种周转的方式备用金借款的小程序有哪些这个问题我研究了大半年。

别傻了，等到你想要用钱的时候再去寻找渠道的话，就已经没有机会了。

要事先弄清楚哪些可以使用、哪些是陷阱、哪一种放款速度快一些，在真的需要用到的时候，打开手机点几下就能把钱取出来。我现在有一个习惯就是我的手机里存着几个值得信赖的小程序，用不到的话就不碰它了，但是关键时刻确实能救急。

这几个微信备用金借钱小程序，我亲测可以下款

市面上的小程序五花八门，刚开始我也病急乱投医，在里面填了各种资料，要么被拒之门外，要么额度很低。后来我学乖了只关注大平台旗下的几个。说一些我自己实际用过的吧。

第一个就是微信自带的微粒贷。不用我说了吧？在微信支付页面点击“钱包”，如果有入口的话，基本上就能下款了。我第一次用的时候是在去年年底，额度是五万块，日息万分之四，借一万块钱一天要收四块钱利息。那时候急着要用三万元给供应商打钱货，从申请到拿到款项差不多只需要两分钟的时间。这个速度说实话我当时都有点惊讶。

第二个是支付宝的借呗。我也经常用，额度比微粒贷给得高一些，我现在有八万额度了。利息方面，借呗有时候会搞活动，利率可以打到八折或者六折，算下来比微粒贷还划算一点。但是借呗有一个坑就是提前还款会影响额度，在我之前的一次就提前还款后导致我的额度被降低两万元，并且到现在还没有恢复过来的原因我也不是很清楚。

第三个就是京东金条。这是我去年才知道的好东西。我在京东买东西比较多，所以可能是因为这个原因吧，给我开通了六万额度的金条服务，利息跟微粒贷差不多。有一次我晚上十一点多申请的时候五分钟就到账了，那时候我才明白原来这些大平台的系统是24小时运行着的，并不是像我们想象中那样只有工作时间。

第四点就是度小满，也就是原来的百度金融。我用得不多，但是有个做物流的朋友特别推荐给我。他说自己的征信有点问题，微粒贷和借呗都被拒了，但是度小满给了他两万元额度。所以资质一般的人可以试试看。

还有很多问题人们关心备用金借款的小程序有哪些谨慎一些比较好。小平台没听过，利率写得很低，但是加上各种手续费之后综合成本就很高了。有一次差点被骗走钱款，在最后时刻我问了一下有没有"服务费"，对方支支吾地说有，后来算下来实际年化率已经接近36%了，简直是把人往死路上推啊。

备用金申请入口在哪里？很多人都找不到正确的地方

这事儿挺滑稽的，我身边好几个做买卖的朋友用了微信好几年了，竟然没有找到备用金的那个按钮在哪。

他们或者是在搜索框中输入各种五花八门的关键词，又或者是点击了假的小程序。最好的办法就是备用金申请入口就在支付页面的钱包里，但是并不是每个人都有入口。这个通道是系统根据你的使用记录和信用情况自动打开的，并非没有就是没有，不要相信那些声称可以"强制开通"的信息广告，都是骗人的。

我的表弟去年非要找人帮他申请微粒贷，花了两千块钱"手续费"，结果当然是被欺骗了。我跟他说，这样的事情急不得的，平时多用微信支付、按时还信用卡、不要逾期，时间长了自然就会好起来。听了我的话后他老实守信用养了一年才出入口，在上个月终于出来的时候额度只有八千但是算是正规渠道。

申请备用金借款时，要注意避开这几个陷阱

说到坑，我可是很有发言权的。这两年因为周转的事情，踩过的坑可以绕着我家仓库走三圈了。

第一个坑就是"不上征信"的忽悠。有些小程序宣传称借款不会影响到以后办理房贷、车贷等事情。别傻了，正规金融机构接入征信现在已经成了强制性要求，说不能上的要么是骗子公司，要么是高利贷放款人。真的没有信用报告的话你会借钱吗？反正我不敢去碰那些不靠谱的贷款渠道。

第二个坑就是日息、年息的障眼法。很多小程序在宣传的时候只写日息万分之三、万分之四，听上去不多吧？但是算一下年化的话，万分之三是年化10.95%，万分之四是年化14.6%再加上一些平台会收取手续费的话综合年化可能达到20%以上。每次借之前都会用计算器计算一遍心里有数再借钱。

第三个坑就是频繁申请。我有一段时间资金紧张，点一下、点一下就花掉征信了。后来一个在银行工作的人告诉我说，在小程序上点了"查看额度"之后不管有没有借款都会留下一条查询记录到个人信用报告里去。查询次数太多的话，银行会认为你缺钱很多，并且贷款审批时就会很慎重。这件事我吃过的亏才明白到现在征信上的密密麻麻的查询条目，要两年才能消失掉。

申请时间也有讲究

很多人并不了解这一点。经过一年多的时间观察，发现工作日的上午申请下款速度以及通过率都要比周末和晚上快一些。虽然这些平台宣称提供24小时服务，但是后台审核好像还是有人在看管着的。有一次周五晚上的时候我提交了申请，等待了两个小时才到账；另外一次周二早上提交的时候只用五分钟就处理好了。不过这只是我的个人经验，并且不同的平台可能也不同，你们可以自己去观察一下。

我的建议：把备用金当作工具而不是救命稻草

说了这么多，最后还是来点实际的吧。

这些小程序好不好用？很好。可以应急吗？可以了。但是它们终究还是借款工具，借出去之后是要还的，并且要收取利息。我现在保留一部分备用金放在微信、支付宝里，平时不取出来使用，在真的需要的时候才拿出来用。每次借钱之前都会先检查一下还款的资金来源——下个月的钱什么时候到账呢这笔钱能按时归还不？想好这两个问题之后再点申请吧。

另外一点就是不要把额度当成存款来使用。我有八万的借呗额度，并不代表我能随意地用这八万元钱去花掉它。每借出的一块钱都要还本付息，这是借款的基本规定。见过太多人因为授信高就控制不住自己了，最后债务越滚越大，生意也被拖垮了。

问一下我手机里保存的小程序有哪些，就这三个：微粒贷、借呗、京东金条。够用就好啦，再多的我也不会碰一碰。做生意嘛，稳妥一些总是没有错的。

另外还有件事情没有提到。去年那个拖我货款的客户后来成了我的长期合作方，因为他发现我是唯一一个在他资金紧张的时候不催促付款的人。有时候现金流管理不是借钱的事儿，而是做人情、攒信誉的事儿。这话有点绕，但是做生意时间长了应该能明白我说的意思吧。