短期借款怎么样节约利息？支行经理告诉你三个审批系统不会说的秘密

上个月一个老客户气冲冲地来找我，把一叠征信报告扔到桌子上说，在手机上下了七八个网贷来用过之后才发现利息太高让他晚上睡不好觉。我看了一下年化利率有的达到18%，还有超过24%的，这哪里是借的钱，分明是在给平台打工。他问我短期借款如何降低利息支出是不是只能认输？其实很多人都和他一样，只关心"能不能下款"，忽略了"怎样更便宜地拿到贷款"。作为一名在银行工作七八年的客户经理，这样的案件我见过很多次了，在这里跟大家分享一下其中的门道。

选择合适的还款方式，利息就差一部手机的钱

很多人认为借款利息是固定的，其实大错特错了。还款方式选不对的话就是白送钱了。去年有一个做服装生意的客户资金周转出现了两个月的问题，图省事选择了等额本息的方式，但是等到资金回笼之后想要提前还清的时候却发现还要交违约金。短期借贷最怕的就是把战线拉得太长。如果确定资金使用时间比较短的话，比如只有1-2个月左右的时间，那么就要选择"先息后本"或者"随借随还"的方式。

这里有一个很少人知道的秘密：银行的系统对于"随借随还"和"定期还款"的价格计算方式是完全不一样的。虽然产品日利率看起来差不多，但是实际占用资金成本要高得多。为什么？因为提前还款的话，固定期限贷款给你的利息收入是有保障的，所以会给你一个小小的优惠折扣；而如果你中途选择了提前归还未到的时候被罚违约金了。很多人办理时根本不看合同细节，在想要早点还清的时候才拍大腿懊悔不已。

其实很多人都为了省下手续费而多支付了几千块钱的利息。你算过账了吗？

申请时间不合适的话，利率会上浮10%起

这属于行业的内部小秘密，外面很少有人知道。银行的信贷额度不是无限大的，并且是按照季度、月份来考核的。每个季度末尤其是半年末和年末的时候，银行的资金最紧张。那时候申请的话，即使你的资质再好，审批系统给你定的价格也会上浮。为什么呢？由于贷款额度分配不均等造成的，在放贷前需要把愿意接受较高利率的人选出来进行筛选。如果是季度初或者是刚过完年之后的情况，资金比较充足了，客户经理有放款的压力的话申请的话，被打折的概率就大一些。

前年有个做物流的小老板，在12月二十几号的时候申请了，但是系统批下来的利率比平时高出0.5个百分点。他当时急需用钱没有办法只好认下啦。后来第二年的三月份他又来办同样的资质，利息直接降了一点点。我私下跟他说过了，公开讲这个有点"那啥"。不同的银行政策可能不同，大家可以自己去考虑一下，在避开季末、年末这些节点的时候就对了。

短期借款节约利息的三个隐形门槛

除了上面提到的之外，还有一些细节审批系统不会告诉你的，并且会直接影响到你所要支付的利息成本。

流水要养得好，不能有就行

很多人认为只要卡上有钱进出就是流水，其实银行关注的是"有效流水"。什么是有效的流动资金？简单地说就是过夜的资金。当天进、第二天出的叫作快进快出，很多系统会直接把不算数的部分过滤掉。要想利息低的话，流水就要好看一些。最好是固定时间、固定的金额转账到账户中，并且停留两三天左右沉淀一下就可以。我见过客户为了做流水而给自己的卡里转钱的情况被系统识别为虚假交易后就拒之门外了征信查询记录上又多了一条得不偿失的。

• 尽量少用小额交易闹心，系统评分低
• 维持账户资金额度月底不要把所有的钱都取出来
• 工资代发账户加分很多，即使换工作也还可以保留原来的卡片

这事儿说起来简单，其实很多人平时根本就不会在意，等到需要的时候才临时抱佛脚，已经来不及了。

负债率不超过50%为一条红线

审批系统有一个计算公式，总负债除以总收入大于50%为高风险客户，大于70%基本就无法通过了，即使通过也会有很高的利息。短期借款怎样节省利息？先把信用卡账单做得漂亮一些吧。很多人不知道的是，已经使用的信用额度也是算作债务的。平时刷爆卡的时候申请贷款的话，系统的负债率直接给你打上高风险标签，利率能低吗？

有一个客户给我留下了很深的印象，他自己做点小生意，平时信用卡刷得比较厉害。后来他想贷款装修房子的时候，我让他先把信用卡还掉一部分，降低负债率之后再去申请贷款。他认为没有必要这么做。结果怎么样？自己去办了手续被拒绝了。后来老老实地下手按我说的，先把信用卡还款到30%以内再等征信更新来时直接批最低档利率。别傻乎乎地认为银行是慈善机构、风险定价是由系统代码所决定的铁律。

不要相信"最低利率"的宣传

银行广告上写的"年化3.5%起"，你有没有注意到里面的那个"起"?这个字价值千金。能拿到这么低利率的人很少。大多数批下来的资金利率比宣传的要高一些。为什么呢？由于银行定价模型很复杂，年龄、职业、婚姻状况甚至居住小区档次都会影响评分结果。有一个客户各方面条件都不错，但是因为工作单位属于风险行业，所以利率直接上调了20%。

因此不要盯着广告利率看，而是多问一句："我这样的情况可以批到多少？"别不好意思开口，客户经理心里都有数。靠谱的客服经理会直接告诉你范围内的价格，不靠谱的只会用最低的价格来哄骗你填表、填写后征信查询、最后告诉你可以不能贷款或者利息有多高；等到那时你的征信已经被占用完了，坑爹吧

最后说两句实话

短期借款如何节省利息，其实就三件事：选好产品、抓住时机、维护信用。别总想走捷径，“内部渠道”、“包装资质”，都是无稽之谈，到最后还是害了自己。银行系统是死的，但是规则却是活的，了解清楚规则之后才能省下钱来。

下次办理贷款的时候，先看看自己的流水和负债情况，在工作日的中午时间去比较合适，那时候客户经理不忙，可以帮你多看一眼材料有没有问题。