我踩过的坑告诉你：不规范借款平台有哪些，千万别碰

2019年的冬天到现在我还记得很清楚，那时候生意周转不灵，急得像热锅上的蚂蚁，在网上东奔西走找钱，最后掉进了无底洞。那个时候还不知道不规范的借款平台有哪些以为只要能下款就是救命稻草，结果借了三万块回家之后只剩两万多点，并且还要每周还一次利息，在两个月之内利滚利就变成了五万多。催收电话打到我公司、我家老人那里的时候，那段时间我心里好难受啊！后来都是靠朋友的帮助以及法律手段才慢慢挺过来的。说真的，这件事已经过去几年了，现在看到一些广告还是会下意识地心里发毛。

不规范的网贷平台都有哪些特征

很多人认为现在监管严了，应该没有那么多坑了，其实你这么想太简单了吧。换汤不换药的把戏多得很，在后来的研究中发现这些不规范平台很容易识别出来，关键是要耐心地去阅读那些"不起眼的小字"。

最典型的就有"砍头息"。什么意思呢？就是你借了1万元，合同上写着是1万元，但是到手的钱只有8000元左右，剩下的2000元就被叫做什么服务费、咨询费之类的了。当年踩的坑就是这样子的，在那时候急着要钱，想少一点就少一些吧，结果还账的时候按照本金的一万来算，这钱怎么算都是亏本儿了。这种事情落到谁身上都不会开心？

还有一种比较隐秘的，叫做"会员费"。平台说利息很低，年化只有不到10%，但是你要先买一个VIP会员，每个月几百块钱，连续购买十二个月之后。加上了这个会员费的话，实际一年下来就相当于60%以上的利率水平。这不是废话嘛？

高利贷和套路贷怎么区分

我出来之后跟很多踩过坑的人聊了，发现上当的套路其实很一致。有一个很多人不知道的秘密：有些平台根本就指望不了你能够按时还钱。

他们就是故意设置陷阱让你逾期。还款日当天系统"维护中"，你想要还钱都还不行，或者还款入口很深，等到了过期之后就会有高额罚息出现。还有以贷养贷的套路，在无法偿还当前贷款时客服会特别热情地给你推荐其他平台借钱来支付该平台欠款的。听着挺贴心吧？其实两个平台上的人是同一批人，左手倒右手把你给套牢了。

具体的数字我已经记不清楚了，大概的情况是这样的：我见过最离谱的一个案例就是借2万最后还了一大堆接近二十万都没能全部归还出去的原因在于中间被忽悠签了好几份新的合同之后就越来越深陷其中。这些人太坏了。

如何避开这些坑，实际操作的建议

说了这么多吓人的，咱们还是说点实在的吧。怎样判断一个平台是否可靠？我总结出一条简单的办法，并不是百分之百正确，但是可以帮你排除掉90%的问题。

第一，看是否有放款资质。网上可以查到，在地方金融监管局官网或者国家企业信用信息公示系统查询该平台背后的公司是否持有小额贷款、消费金融等牌照。没有的不要碰。这件事不能马虎，几分钟就能省下几万块钱亏空了。

第二，看合同。正规平台的合同条款明明白白地写在上面了，利率、期限以及违约责任一目了然。不规范借款渠道都有什么陷阱？所有的都是坑，字体很小，条文很长，并且重要的内容藏于不易发现之处。当年我没有仔细查看，后来翻查合同时才发现了其中有一项"自愿放弃抗辩权"的内容，现在的时代还有人做这样的事吗？

第三，算实际年化利率。别看他宣传的日息万二万三的，用IRR公式计算一下真实的年化率就知道了。现在的手机上有很多计算器，在输入每期还款金额以及贷款期限之后就可以马上得出结果了。超过24%的时候要慎重考虑；36%以上就要直接拉黑对方了，因为法律不保护这种情况。

几个容易被忽视的危险信号

还有一些细节，我是后来才想明白的。比如一个平台还没有放款的时候就开始要各种费用了，“验资费”、“解冻费”、“保证金”，百分之百都是骗子。正规渠道借款之前不会收取任何钱物。

还有那种号称"黑户也能贷""逾期也可以下款"的，别傻了，天上哪有免费的午餐？他们想要的是你的本金，并不是那点利息。我知道一个朋友相信过这样的广告，最后钱没有借到，身份证信息也被泄露出去了，莫名其妙背上几笔贷款到现在还在打官司。

还有一种平台看起来很正规，APP做得很好看，客服穿得很正式，但是就是查不到放款主体。八成是"助贷平台"本身不贷款，在外面到处倒卖客户信息。你刚提交完申请不久之后就接到了几十个贷款的电话了。这些人以贩卖信息为生，不管有没有人借钱都行。

我亲身经历的教训

再说说我自己的事情。那个坑我的平台后来被查了，说是涉黑涉恶团伙。我运气还可以，在当时保留了一些证据，并且报警之后，多还的部分利息最后还是退回了一部分。但是很多人并没有这么幸运，我在一个维权群里加了一个大姐，她因为这个平台逼得房子都卖掉了，到现在还在租房住。每次想到这些的时候都会觉得应该把我的经历写出来救一个人是一人。

现在我怎么借的钱？只认银行以及正规持牌的消费金融公司，蚂蚁借呗、微粒贷等大平台也可以。利息不一定是最低的，但是至少不会坑你。不要贪图小利而吃大的亏。

最后再说一句，去年有个朋友问我某平台怎么样，我查了一下发现注册地在国外，放款主体是个不清楚的公司，宣传利率很低。他告诉我千万不要去碰一下这个东西了之后那个平台就爆雷了很多人血本无归他到现在还请我去吃饭感谢呢

借钱这件事，宁可慢一些也不走错路。一旦掉进去就很难爬出来，代价很大。