常青树在哪个app里可以借款？调查完30个案例我有了答案

上个月我在杭州见到了一位做服装批发的老陈，当时他为了找一笔周转资金，在手机里下载了27个借贷APP，图标占满了三屏。最常问我的就是：常青树可以在哪个app上申请贷款？说实话，这个问题我听过不下几十次了，每次都要跟对方解释半天。老陈最后也没找到那个所谓的"常青树"APP，反而因为乱点链接导致征信查询出问题，现在还在为此苦恼。

做金融调查这么多年，我发现一个很有趣的现象：越难找的东西人们就越觉得神秘、好用。很多人认为"常青树"是一个隐藏的宝藏APP，只有内行人才知道，并不是这样的。

常青树借款app下载的事实是什么样的

其实市面上根本没有一个正式上架、名为"常青树"的独立借贷APP。那么问题来了，那网上的那些广告又是什么情况呢？说白了，“常青树”在行业内指的是某种贷款产品或者某个中介包装出来的概念，并不是某一款软件。“

去年我采访过一个深圳的中介老油条，他给我透露了一些底细。他们一般都会起一些像"常青树""金钥匙"这样听起来很稳重的名字，在各大平台上进行投放广告宣传。搜一下"常青树在哪里可以借款"，弹出来的结果里点击进去的话有八九成会是让你输入手机号的H5页面。后台收到你的信息之后就会根据你的情况把你们推给不同的平台。资质好的推荐到银行去贷款，资质差的就放到网贷上放款了，在中间赚取一定的信息服务费。

坑爹的地方在于，你认为自己是在申请一个产品的时候，其实你的信息已经被转手卖了多次。最离谱的一个例子是借款人填过一次资料之后的四周内接到四十多个推销电话，血压都气高了。

那些号称可以下款的入口，后来怎么样了

我跟踪了十几个通过这种方式借款的人，结果都不太好。有个叫小周的程序员去年十一月急需用钱，在网上发现了一个自称"常青树内部通道"的链接。对方要求他交纳500元会员费才能提现，当时他就头脑发热地同意了。怎么样？把钱转过去之后就把人拉黑了。这种骗术已经很老套了，但是到现在还有人会上当受骗。

还有一种比较隐蔽的情况。一些小贷公司会把自己包装成"常青树"的合作伙伴。你下载了APP，额度也给出来了，但是提现的时候却说你的综合评分不够高。我也不清楚具体算法是怎么样的，但从我的观察来看，大概有三成左右的人会出现这种情况。看上去挺好的贷款额度申请下来后就没能拿到钱白白白折腾了一回

你认为不交钱、不去乱用APP就足够了吗？问题并不简单。

正规渠道中藏有的"常青树"替代品

既然没有这个APP，那么大家想要"额度高、利息低、长期限"的常青树式产品要去哪里找呢？我用两周时间把市场上比较大的几个平台都测试了一遍，并且向银行审批部的朋友咨询了相关信息。

如果你非要找长期的大额借款的话，支付宝里的借呗、微信里的微粒贷以及京东金条都是正规持牌机构。利息公开透明，并且不乱收费用。别觉得我说得俗气了，这几家虽然没有叫"常青树"的名字，但是功能要比网上那些杂七糟八的"常青树"好很多。

有一个数据我要告诉大家，具体的数字我已经记不太清楚了，大概的情况是这样的：所有的投诉平台借款纠纷案例中超过60%都是通过不正规的小渠道获得的。头部的大平台对投诉率的要求很低，并且没有到零头的程度。你自己体会一下这个差距吧。

银行系的隐藏福利

还有很多人不知道。各家银行都有自己的线上消费贷产品，例如招商银行的闪电贷、建设银行的快贷等。这些产品的APP里都会有入口，并且利息经常会搞活动，在年化方面可以低到3点几左右。我认识一位在支行工作的客户经理，他私下透露给我的信息是每个月20号之后为了完成业绩审批通过率会比月初要高很多。这是内部的信息在网上绝对搜不到的。

怎样判断一个借款渠道是否可靠

说了这么多，到底该怎么避开陷阱呢？给出一个简单的判断标准要比那些复杂的攻略更管用。

第一，凡是让你先交钱的直接拉黑。工本费、解冻费、验证费等名目越多越不可信。正规贷款只有在你还款的时候才会收取利息，在放贷之前一分钱都不应该要。

第二，检查是否持有执照。在APP中查找"关于我们"或者"资质证照"的内容看是否有消费金融牌照或者是小额贷款牌照等信息没有许可证的就不要碰。

第三，看利率展示。正规的平台一般都会标明年化利率，并且大多集中在18%-24%之间。“日息万分之几”或者“借一千每天只要几毛钱”的表述大部分属于文字游戏。算一下的话，一年下来利息可能会很高。

两天前，有位读者发了私信给我，在一个不知名的APP上借了两万块钱，最后只拿到了一万六千多块，剩下的四千元被标注为"服务费"。这就是典型的砍头息、违法的。但是他当时不知道合同已经签下了，现在想维权都很难。

不要再被名字所欺骗了

回到最初的问题，常青树在哪个app上可以借款？答案就是：没有这样的APP。与其花时间去网上找一些虚无缥缈的东西，不如把手机里的乱七八糟的软件卸载掉，在正规的大平台看看吧。

当人们急需用钱的时候，判断力就会变差，容易盲目相信各种治疗方式。但是越是这样，就越要保持稳定的心态。那些打着"内部渠道""特殊渠道"旗号的人如果真有本事的话早就发大财了哪里还去网上喊着给信息费呢？

老陈后来按照我的建议，在某大平台申请了一笔周转金，虽然利息不是最低的，但是至少没有踩到坑里去，生意也慢慢好起来了。他上个月请我吃晚饭的时候还在拍大腿说当初要是早点问我就好了

下次再有人跟你说"常青树"的时候，你就知道该怎么回答了。