我翻遍了手机里的借款平台，发现阿尔法和公积金借钱的秘密根本不是你想的那样

深夜盯着手机屏幕的时候，我发现很多人在问阿尔法是哪个借款平台的，并且有人认为它是某个神秘的大额放贷口子。公积金借钱平台这个关键词所体现出来的低利率融资需求也就不言而喻了。用户搜索的习惯一般都很直接，“有公积金可以贷款额度高吗”、“阿尔法平台是否正规”。为了解开谜底，我们不妨来探讨一下：阿尔法到底是什么？公积金信用贷款真的比普通网贷划算吗？

阿尔法就是指的“阿尔法”。在金融科技领域，并没有一个特定含义为阿F，它更多的是助贷平台内部风控模型的一个代号或者是某资金方推出的产品名称。比如部分头部平台上阿尔法通道一般指的是专门服务优质公积金客户的一种放款渠道这类渠道的特点非常突出：额度大、利率低，但是门槛也很高。如果宣传中提到了阿尔法的话基本上就可以判断这是一个依靠大数据风控的优选资金通道而不是一个独立存在的借款软件。

接下来就来谈谈公积金借钱平台。目前市场上低息融资的方式之一就是这样了。常见的平台分为两类：第一类为银行直营产品，如建设银行的“快贷”、招商银行的“闪电贷”；第二类是利用公积金数据进行助贷的平台，例如360借条、度小满等。这些平台在取得用户授权之后会读取公积金缴纳信息来确定额度。一般情况下公积金连续缴纳满6个月以上，基数为4000元以上的用户，获批额度一般在5万到30万元之间年化利率可以低至3.6%-10%左右，比一般的信用卡分期要便宜很多。

那么这些平台的具体使用条件以及期限是什么样的呢？以银行系产品为例，一般要求申请人的年龄为22-55岁之间，征信没有严重的逾期记录，并且公积金的状态应该是正常的缴存。从3期到36期都有选择余地，在有些情况下还可以随借随还。第三方助贷平台的门槛较低一些，可以接受公积金缴纳时间较短的人群，但是额度一般为1万-5万元左右，期限多在六个月至一年半之间，并且利息也比较高一点，年化利率大概在百分之十到二十五点五之间。用户在选择的时候一定要看清楚借款合同上显示的详细还款方式。

公积金贷款的用户评价两极分化。好评多为“利息很低”、“下款很快”。一位事业单位用户的反馈显示，他通过某银行申请了10万元的公积金贷，并分12期还款，总利息比某网贷平台少将近3000元。“但是差评主要是因为存在隐形门槛。”很多用户抱怨说即使公积金基数很高，但由于信用卡使用率高或者征信查询次数多而被拒。这就引出了一个关键问题：公积金是入场券，征信以及负债率才是最终决定能不能下款的主要因素。

公积金借钱平台的优点很明显，资金成本低、期限长、额度稳定。对于有固定收入的人群而言，这是最好的解决办法之一。缺点是流程比较复杂，部分银行产品需要线下办理，并且对工作单位的性质有一定偏好，国企和事业单位比私营企业更容易通过审批。注意事项方面要警惕所谓的“公积金提取代办”或者“公积金洗白”的广告，这些都是诈骗行为正规平台都是直接与公积金中心的数据对接，任何声称可以人工修改数据的中介都是骗子

最后，为了帮助大家避免掉坑，我整理了几个常见的问题：

阿尔法借款平台会查询信用吗？
正规的资金方放款之后，无论是银行还是消费金融公司都会如实上报征信。阿尔法通道也一样，在借款之前一定要核实清楚放贷机构的资质。

问：公积金断缴了可以申请贷款吗？
答：很难。大部分平台要求公积金状态为正常缴存并且连续缴纳一定时间。断交之后，系统就会判断工作稳定性下降了，并且拒贷的概率很高。

问：申请公积金贷款会怎样影响到提取公积金呢？
答：不会。公积金信用贷款是按照缴纳记录来放款的，并不占用你的个人账户中的余额，它与住房公积金贷款完全不同，提取金额不受影响。